Можно ли поручителю взять кредит в банке?

Практически всеми банками и финансовыми организациями при выдаче кредитных средств заемщику одной из гарантий своевременного их возвращения является условие привлечения поручителей.

Для желающих получить кредит помощь поручителей в особенности актуальна в ситуациях, когда речь идет о крупных суммах заемных средств. При этом на самого поручившегося накладываются определенные ограничения, способные повлиять на решение банковской организации выдать уже ему средства в долг.

Какие ограничительные меры финансового характера могут применяться банками к поручителю? Как их обойти и попытаться получить кредит? Что делать, если это не удается? Об этом и пойдет речь в статье.

Дадут ли поручителю кредит

Роль поручителя в кредитном договоре

Говоря простым языком, поручителем является доверенное физическое или юридическое лицо заемщика, которое обязуется обеспечить соблюдение условий кредитного договора, своевременные выплаты и возвращение задолженности, в случае, если заемщик по каким-либо причинам перестанет вносить средства на счет кредитовавшего его банка.

Самостоятельно выплачивать долг поручителю не требуется (если заемщик исправно оплачивает задолженность), никаких прав на финансовые сбережения заемщика он не имеет. Его прямое участие в процессе исполнения условий договора между банком и заемщиком наступает с момента наступления неплатежеспособности последнего, то есть в ситуации, когда заемщик не выполняет существующие условия договора и не имеет возможности/желания возвращать долг банку. В этом случае поручитель обязан возместить банку нанесенный ущерб.

Безусловно, к поручителям банком предъявляются значительно менее жесткие обязательства, нежели к непосредственным заемщикам. Из обязательного списка документации, которую поручитель обязан предъявить при подписании кредитного договора, выделяют справку об уровне заработной платы на текущий момент. Причем с таким уклоном, чтобы поручитель был финансово самостоятельным и имел возможность, при необходимости, вносить обязательные платежи и проценты при образовании задолженности, вызванной действиями/бездействием заемщика.

Привлекая к участию в договоре поручителя, кредитные учреждения ограждают себя от возможных рисков, связанных с невозвратом денежных средств.

Практика показывает, что в большинстве случаев поручителям не приходится выплачивать долг по кредиту непосредственно вместо заемщика. Однако теоретически, банк имеет право в досудебном или в судебном порядке решать вопрос с невыплатой средств заемщиком, а именно: попытаться взыскать задолженность с указанного в договоре поручителя.

Кроме того, отметка об участии человека в качестве поручителя при заключении договора займа, отражается в его кредитной истории. Поэтому при последующем обращении поручителя в банк за кредитом, любая организация будет в курсе всех финансовых его дел.

Откажут ли поручителю в получении кредита на себя?

Учитывая вышеизложенную информацию, касающуюся роли поручителя при оформлении и выполнении условий кредитного договора, следует разобраться с вопросом о том, возможна ли выдача кредитного займа самому поручителю.

Наличие определенных финансовых обязательств по займу не создает трудностей в получении кредитных средств физическим или юридическим лицом, являющимся поручителем. Если у банка к заемщику и поручителю на всем протяжении выплат по кредиту не имелось претензий, а значит кредитная история обоих положительная, то другие банки поручителю, при его соответствии определенным параметрам, в выдаче кредита вряд ли откажут.

При этом, все же, есть одно существенное обстоятельство – расчет банком максимальной суммы выдачи кредита для каждого заемщика индивидуален.

Примечательно: при расчете учитывается сумма по договору, где гражданин выступает в роли поручителя - от суммы его доходов отнимается сумма обязательных платежей и процентов по кредиту, как если бы первый заемщик не платил по своим обязательствам. Поэтому при оформлении кредитного займа на себя, максимально возможная к выдаче банком сумма у поручителя будет значительно меньше той, которая изначально планировалась к получению.

2

Поручителю, при расчете на определенную сумму кредита, необходимо учитывать возможные негативные последствия в случае полного уклонения заемщика от выплат по договору - в таком случае от поручителя в досудебном порядке банк потребует выплаты основной полной суммы по кредиту первого заемщика, с учетом неустойки и начисленных за все время процентов. В случае отказа оплачивать долг за заемщика, банк передает дело в суд и может взыскать с поручителя средства в принудительном порядке. Как следствие, кредитная история поручителя, после добровольного отказа погашать долг за нерадивого заемщика, становится негативной, и в дальнейшем его шансы на получение займа уже на себя, существенно уменьшаются.

Перед согласием стать поручителем по кредитному договору рекомендуется детально изучить полный список прав, обязанностей и возможной ответственности (ст. 363 ГК РФ).

Как банк определяет, возможна ли выдача кредита поручителю?

Для подачи заявления на получение заемных средств поручителю достаточно предоставить в банк пакет необходимой документации и заполнить форму соответствующего заявления. Процесс утверждения заявок индивидуален, и зависит не только от кредитной истории заемщика и поручителя, но и от определенных внутренних требований кредитно-финансовой организации к заемщику.

3

Уже на момент рассмотрения заявки организация имеет право отказать поручителю-заемщику в ее дальнейшей обработке из-за множества факторов. Один из наиболее важных – платежеспособность заявителя. Стоит учитывать важный момент: из стабильного чистого ежемесячного дохода действующего поручителя вычитаются все текущие задолженности (обязательные ежемесячные платежи), в том числе и платеж по уже действующему кредитному договору. Максимальная сумма выдаваемого кредита напрямую зависит и от величины займа, в котором человек выступает в роли поручителя.

Кроме того, может возникнуть довольно спорный момент. По сути, пока заемщик выполняет кредитные обязательства перед банком вовремя и в полном объеме, организация не имеет никаких претензий к поручителю. Однако банк может рассматривать перспективу возникновения осложнений с погашением долга первым заемщиком как возможные риски. Исходя из наличия/отсутствия таких моментов, банком и принимается положительное или отрицательное решение о кредитовании поручителя.

Если банк отказал поручителю в получении кредита

Как отмечалось выше, принятие решения о выдаче кредитных средств заявителю принимается банком на основании множества факторов. Главным моментом, без сомнений, является наличие поручительства.

Вероятность отклонения заявки на оформления кредита случается когда:

  • Оформление кредитного договора с поручительством произошло не так давно, первые обязательные платежи только-только произведены, и информация в Бюро кредитных историй по ним еще не поступила.
  • Подана заявка на особо крупную сумму.
  • Прослеживается недобросовестное отношение заемщика к выплате кредитного долга за заемщика (согласно кредитной истории).
4

Интересен процесс оформления ипотеки поручителем. При рассмотрении такого вопроса банком тщательно проверяется кредитная история участников сделки, учитывается их платежеспособность и ряд других факторов, ведь речь идет о возможной выдаче крупной суммы денежных средств. При этом банк почти со 100% вероятностью пойдет навстречу клиенту, если тот при оформлении ипотечного кредита предоставит в залог имеющееся или приобретаемое недвижимое имущество. Ведь такой шаг для банка фактически устраняет возникновение дополнительных рисков, связанных с возможным невозвратом средств, выделенных заемщику на приобретение жилья.

Кроме того, учитывается фактор наличия дополнительных гарантий выплаты кредитного займа. К примеру, если заемщик привлек к ответственности по договору нескольких поручителей и заложил личное имущество, оформление кредита для таких поручителей будет гораздо менее проблематично. Связано это со значительным уменьшением рисков для банка, так как имеется ряд дополнительных гарантий выполнения условий заключенного договора.

Возможность выхода из договора поручительства

В соответствии с тем, что поручитель, на равных условиях с заемщиком и кредитором, является полноправным участником заключенной сделки, возникает резонный вопрос о том, возможен ли для него отказ от принятой в договоре ответственности.

Согласно нормам ГК РФ поручительство для физических лиц по кредиту прекращается при следующих обстоятельствах:

  • Перевод задолженности заемщика на третье лицо банком без уведомления поручителя.
  • Переоформление договора с указанием другого лица в качестве поручителя.
  • Досрочное погашение заемщиком задолженности, или же окончание срока действия заключенного кредитного договора.
  • Официально подтвержденное наступление банкротства заемщика.
  • Изменение условий кредитного договора, исходящее по инициативе банка.
5

Если поручителю срочно необходимо оформление собственного кредитного займа, он может обратиться с просьбой к заемщику о внесении изменений в условия договора и переоформления поручительства на другое лицо, обладающее необходимым уровнем платежеспособности, либо через суд оспорить договор поручительства.

Заключение

Перед оформлением кредитного договора с третьим лицом и участием в сделке в качестве поручителя, необходимо тщательно и детально изучить все возможные риски и ответственность, появление которых возможно при невыполнении заемщиком условий кредитного договора.

В случае возникновения определенной ситуации, связанной с невыполнением долговых обязательств заемщиком, банк имеет право взыскать с поручителя полную сумму долга с дополнительными начислениями, что принесет ему весьма значительные убытки и подпортит кредитную историю поручившегося. В такой ситуации оформление последующих кредитов на себя, в том числе и ипотечных, для поручителя будет под большим вопросом, так как для банка такой человек попадает в разряд неблагонадежных и выдача ему заемных средств несет большой риск их невозврата.

Итак, поручитель может при определенных условиях оформить кредит. Однако, стоит внимательно изучить сложившуюся ситуацию и оценить возможные риски, предупреждая негативное рассмотрение заявки банком еще на стадии оформления кредитного займа. После детального анализа всех факторов и возможных рисков поручителю можно четко определить, в какой период и при каких условиях наиболее вероятно получить положительный ответ от банка для оформления договора и, соответственно, воспользоваться предложением организации и взять кредит.

Поделитесь своим мнением
Для оформления сообщений Вы можете использовать следующие тэги:
<a href="" title=""> <abbr title=""> <acronym title=""> <b> <blockquote cite=""> <cite> <code> <del datetime=""> <em> <i> <q cite=""> <s> <strike> <strong>

 Клиент обхитрил банк Тинькофф на 24 миллиона рублей
credito-centr © 2017 - 2019 Копирование материалов запрещено Наверх