Можно ли рефинансировать ипотеку в том банке, где брал?

Услуга рефинансирования ипотечного кредита в том же банке, где и производился заем денежных средств под покупку жилья еще не получила в нашей стране широкого распространения. Сложившаяся ситуация вызвана тем, что банки, предоставив ипотечному клиенту возможность рефинансировать свой долг (по сути – уменьшить) перед кредитным учреждением, теряют уже заложенную в свои отчеты прибыль. Поэтому на частичные убытки, связанные с предоставлением рефинансирования, банк идет лишь в одном случае: когда он может потерять больше.

Дело в том, что срок, на который берется ипотека – не малый, и порой может доходить до 25 лет. В течение этого времени конъюнктура рынка, как правило, существенно изменяется: купленная недвижимость падает в цене (подъем ее стоимости не характерен с начала кризиса 2012 года).

Таким образом, даже если банк взыщет с клиента предмет залога (квартира, как правило, сохраняется за банком до полного погашения ипотечного кредита) и выйдет с его продажей на подешевевший рынок жилья, то выручить достаточную сумму для погашения своих убытков он вряд ли сможет.

Поэтому для банка проведение рефинансирования ипотеки в этом случае будет уместнее и, как следствие, отдельные кредитные учреждения предлагают своим клиентам воспользоваться данной услугой.

Что хорошего для заемщика при рефинансировании долга именно в своем банке?

Послабления, на которые может рассчитывать заемщик при обращении в свой же банк с соответствующим заявлением о проведении рефинансирования остатка долга по ипотеке, следующие:

1. Уменьшение процентной ставки. Данный вид рефинансирования получил наибольшее распространение. В зависимости от политики банка снижение процентов по ипотеке может быть весьма существенно для заемщика: от 1 до 4%. Благодаря ежегодно уменьшающейся ставке ЦБ, в среднем на 0,5-1%, напрямую влияющей на процентную ставку банков, под которую они выдают ипотеку, кредитные учреждения охотнее идут на некоторые уступки клиентам. Стоит отметить, что за последние годы ставка по ипотеке упала с 16 до 9 процентов, с перспективой дальнейшего снижения.
2. Сокращение ежемесячного платежа. Предоставление подобного вида услуги подразумевает сокращение, либо полную отмену банком различных комиссий, устанавливаемых для клиента. К таковым относится, например, комиссия за обслуживание счета (бывает в некоторых банках), за оплату страховки и т.д. – она вполне может быть снижена, что напрямую повлияет на конечную сумму ежемесячно вносимого платежа клиентом – он станет несколько меньше.

Что влияет на решение банка о предоставлении рефинансирования

Решение банка о предоставлении рефинансировании ипотечного кредита в редких случаях может не основываться на том, есть ли у заемщика затруднения финансового характера.

Внутренняя политика банка, диктуемая ЦБ, предусматривает проведение периодических акций по рефинансированию ипотечных ставок клиентов, подпадающих под определенные условия. Стоит помнить, что предоставление таких поблажек заемщику – достаточно редкое явление, а потому всерьез рассчитывать на то, что банк в определенный год добровольно проведет рефинансирование кредита, не приходится.

Поэтому заемщику целесообразней самому взяться за решение своих же проблем, либо же договориться с банком о проведении процедуры рефинансирования вследствие возникновения непредвиденных обстоятельств. Такими факторами для клиента могут стать значительное ухудшение материального положения: существенное сокращение заработной платы, ухудшение здоровья, потеря работы и др.

[note]Важно! Для рассмотрения возможности рефинансирования, в банк подается заявление, заполненное в произвольной форме. К нему подкрепляются заверенные документы, подтверждающие, по мнение заемщика, значимость наступивших форс-мажорных обстоятельств. Окончательное решение, согласиться с доводами клиента или отказать ему в получении рефинансирования, остается за кредитным учреждением.[/note]

Стоит отметить, что предоставление данной услуги в том же банке, где и был взят ипотечный кредит, весьма распространенное явление, а потому для заемщика шансы получить рефинансирование на остаток долга весьма высоки. Следует лишь внимательно подойти к правильности обоснования причин, которые для компании покажутся существенными, чтобы вынести решение в пользу обратившегося.

Преимущества изменения валюты платежа

Оформить рефинансирование ипотеки можно так же изменив валюту платежа. В ряде случаев данный шаг весьма выгоден для заемщика: например, в том случае, когда кредитование производилось в долларах или евро. Смена валюты на рубли позволяет «зафиксировать» платеж и не зависеть от биржевых колебаний «заморских фантиков».

Крупные банки, помимо смены валюты погашения, позволяют заемщику совместить данную процедуру с другим видом реструктуризации взятых обязательств: с уменьшением процентной ставки, либо с продлением срока погашения ипотеки.

Поэтому при намечающемся падении курса российского рубля валютное рефинансирование будет весьма уместно.

Какие документы нужны для получения?

При подготовке к сбору документов, заемщику необходимо помнить, что при рефинансировании кредита на недвижимость, банк производит расчет в безналичном варианте: открывается новая ипотека, за счет которой и погашается старая. Бремя ответственности за взаимозачет ложится на сам банк. Заемщику остается лишь ознакомиться с условиями, обозначенными в новом ипотечном договоре и подписать его.

В зависимости от кредитного учреждения пакет документов, требуемых для оформления ипотечного рефинансирования, может разниться. Безусловно, часть документов, оставшихся с прошлой процедуры оформления, уже хранится в самом банке, но некоторые необходимо будет обновить. Приведем лишь основные документы, без которых не обойтись:

• паспорт;
• СНИЛС или водительское удостоверение;
• право на собственность.

При планировании рефинансирования банковской ипотеки, заемщику следует иметь в виду, что шансы одобрения получения данной услуги довольно высоки, тем более, если безналичная ссуда на приобретение недвижимости выдана до 2015 года. Ведь в то время ставка кредитования, в том числе и ипотечного, была существенно выше, а потому, при наличии веских причин банк может пойти на встречу своему клиенту и рефинансировать остаток долга.