Можно ли выкупить долг по кредиту у банка?

Образовавшаяся просрочка увеличивает задолженность клиента, и, в конечном итоге, человек понимает, что расплатиться с банком или стабилизировать график выплат не позволяет финансовое положение. Отчаявшись, многие клиенты перестают реагировать на запросы и требования банка, либо готовятся к предстоящему разбирательству с кредитором. Некоторые заемщики, в попытках урегулировать положение, направляют в банк просьбу о реструктуризации. Об альтернативной эффективной стратегии, связанной с избавлением от неустойки и тела кредитного долга, знают далеко не все.

Необходимо разобраться, какие действия предпринимают заемщики, выкупая долг по цессионному соглашению.  Правильное применение данной стратегии позволит избежать печальных последствий, к которым ведет образование невозвратного долга.

Законна ли покупка долга у банка?

Согласно действующего законодательства, банк, перед которым образовалась кредитная задолженность, может передать право требования долга, заключив цессионный договор. В силу того, что закон не содержит четкого определения лица, которому может уступаться долг, нет ограничений при определении второй стороны сделки. Это означает, что заемщик вправе выступать лицом, выкупающим собственный долг у банка, хотя практическое применение данной схемы бывает редко.

Для банков введение такой практики означает риск массового отказа от выплат со стороны должников, что влечет ощутимые финансовые потери. Кроме того, с юридической точки зрения подобная сделка имеет сомнительную законность и влечет высокий риск оспаривания, в силу своей фиктивности.

Чтобы обеспечить надежность сделки с юридической стороны, практикуется следующие варианты выкупа долга заемщиками:

1. Первичный кредитор передает долг по уступке права коллектору, к которому затем обращается должник и оформляет цессионное соглашение через знакомых или лично.
2. Выкуп производится напрямую у банка, привлекая к оформлению своего представителя – родственника или организацию-работодателя.

Самостоятельно или через посредника уступка права требования переоформляется чаще по необеспеченным займам и потребительским кредитам. Если был оформлен залог, финансовые претензии взыскиваются, прежде всего, с залогового имущества. Так как возможность оформления уступки права на самого должника или его представителя практикуется не всеми банками, потребуется предварительно уточнить о возможности выкупа у самого кредитора.

Порядок выкупа задолженности у банка через коллекторов

Оформление выкупа у коллекторов считается перспективным для всех сторон сделки, представляя выгоду каждому. Чем раньше будет получена прибыль и компенсированы расходы на переуступку, тем ниже издержки коллекторского агентства.

Уступка права взыскания через выкуп долга у коллектора проводится двумя схемами:

1. Инициатива выкупить долг исходит от самого должника. Он обращается в агентство с просьбой оформить уступку с обещанием дальнейшего выкупа после того, как долг будет переоформлен.
2. Коллектор вначале выкупает долг, а затем должник предлагает компенсировать расходы по цессионному договору с прибылью коллектора.

Как правильно выкупить долг у самого банка?

Несмотря на то, что законом не запрещено заемщику самостоятельно выкупать долг, финансовые учреждения крайне редко оформляют уступку права на самого должника.

В процессе осуществления данной схемы учитывают следующее:

1. Когда инициатива исходит от должника, кредитор, видя заинтересованность и готовность клиента, может предположить, что долговые обязательства не такие безнадежные и есть шанс получить выплату, исходя из начальных условий кредитного договора.
2. Более эффективен вариант ожидания инициативы от банка. Кредитор предлагает выкуп самостоятельно, однако должник должен подтолкнуть его к принятию такого решения в ходе обсуждения сложившейся ситуации.
3. Успех рассмотрения допустимости выкупа зависит от степени выгоды банка. Важно, чтобы оно было выгоднее, чем цена, вырученная по цессионному договору (как правило, не выше 2% от общей суммы задолженности). Путем сравнения предложений от самого должника и коллектора, финансовое учреждение скорее склонится к выкупу долга заемщиком.
4. Для достижения договоренности относительно цессии, важное значение имеет намерение кредитора. Предварительный сбор информации с отзывами клиентов, оформлявших выкуп, поможет сделать банку оптимальное по сумме предложение. Так как финансовые организации редко рассматривают подобные схемы по своей инициативе, должники должны сами проявлять активность, склоняя банк к принятию решения о цессии.

Как говорить с банком о выкупе долгов?

Вначале с должником общается представитель службы безопасности финансовой организации, либо специалист из отдела взыскания. Если сразу заявлять о своей готовности оформить уступку права требования, заплатив определенную сумму, скорее всего будет получен отказ. Главная задача заемщика – дать понять кредитору, что только при условии полного закрытия претензий могут быть найдены (одолжены) средства, а сумма выплаты будет более, чем достаточна, при сравнении с предложением коллекторов.

В разговоре также можно упоминать о том, что в перспективе принудительного взыскания получение банком выплаты в 0,5-1,0 тысячу рублей в месяц, исходя из плачевного финансового положения. Другой способ показать свою готовность к урегулированию – предложить банку к выкупу дебиторскую задолженность, получить которую не осталось надежды. Должник также может сообщить о своем намерении выкупать долг за меньшую стоимость после передачи долга коллекторам.

Если со стороны финансового учреждения есть принципиальная неготовность уступать долг самому заемщику, можно попросить третье лицо – другого человека или организацию, выступить с предложением выкупа задолженности. В качестве представителя должника может стать антиколлекторское агентство, юридическая контора или работодатель.

В дальнейшем, необходимо вести речь с лицом, выкупившим долг, о приемлемой сумме закрытия претензий. Успешный итог урегулирования позволит снизить выплату полной суммы долга с процентами до минимальных 20-25%.

Почему банки продают долговые обязательства самим должникам?

Организации, кредитующие граждан, имеют сформированный набор инструментов по борьбе с должниками и взысканию просрочек. Принятие мер зависит от характеристик кредитования, объема задолженности, действий должника. Вне зависимости от особенностей и различий работы каждого из кредиторов, должны соблюдаться предписания ЦБ РФ о действия по контролю кредиторской задолженности и создания резервных ресурсов.

При росте доли клиентской задолженности, банку нужно накапливать средства, так как увеличивается риск появления претензии регулятора. Несмотря на то, что кредиторы не стремятся транслировать информацию о существующей практике уступки права на долговые претензии, подобная практика существует и весьма успешно.

Наибольшая вероятность продажи долга при соблюдении следующих обстоятельств:

• взыскание принесет слишком большие сопутствующие затраты;
• нет перспектив возврата долга (при отсутствии или существенном сокращении доходов у должника);
• заканчивается т.н. срок исковой давности для взыскания или присутствует риск затягивания судебного разбирательства;
• в абсолютном выражении заемщик уже вернул банку взятую сумму, а претензия сохранилась только по суммам прибыли;
• продажа долга заемщику несет несопоставимо большую выгоду, чем сотрудничество с коллекторами (стандартная стоимость выкупаемого долга составляет 10-20%).

Решение вопроса во многом зависит от индивидуальных особенностей ситуации, поэтому предложение о заключении цессионного соглашения может сработать на одном из этапов разбирательств с кредитором, включая время проведения судебного разбирательства вплоть до вынесения судебного вердикта.

Со стороны кредитора предложение уступки может поступать даже в процессе исполнения судебного постановления.

Окончательный результат по регулированию ситуации с неплатежами обусловлен поведением и выбранной стратегией клиента, который должен суметь распознать тот момент, когда нужно соглашаться на компромиссное решение.