Можно ли взять ипотеку без первоначального взноса?

Приобрести квартиру в ипотеку без первоначального взноса хотелось бы многим семьям, но реалии российской действительности таковы, что у многих зачастую не хватает средств на оплату даже одной пятой части приглянувшегося жилья.

На сегодняшний день нет более популярного способа приобрести жилплощадь, чем ипотека. Однако поиск денег на первоначальный взнос нередко превращается в сложную головоломку: жилье требуется, а обратиться даже за начальной помощью некуда.

Что делать в этом случае? Взять другой, потребительский кредит? Однако у потребительских кредитов высокие процентные ставки за пользование и короткие сроки отдачи (максимум 5 лет). Данный факт делает их несочетаемыми с ипотекой в силу невозможности среднестатистическому человеку выполнять оплату сразу по двум кредитным обязательствам.

Выгода ипотеки с первоначальным взносом

Так как ипотека подразумевает заключение договора кредитования на продолжительный срок, банк, желая привлечь клиентов, за использование заемных средств выставляет невысокую процентную ставку. Как известно, коммерческие учреждения всегда стремятся минимизировать риски, а потому для выдачи в ипотеку определенной суммы требуют от клиента внесения им части стоимости приобретаемого объекта – сделать первый взнос.

Даже при праве клиента на различные программы государственной поддержки, размер обязательного первоначального платежа устанавливается в размере 10% от стоимости объекта, а в некоторых случаях – 20%. И это самый минимум, который без государственных программ обычно значительно выше.

Когда банк требует от потенциального заемщика, чтобы его первоначальный взнос за приобретаемое жилье был как можно больше, он преследует цель удостовериться в финансовых возможностях будущего клиента – чтобы тот при взятии ипотеки смог производить положенные выплаты в срок и в полном объеме.

Со стороны заемщика необходимость внесения первоначального взноса можно рассматривать с положительной точки зрения – как обязательный расход, нацеленный на снижение сроков кредита, на уменьшение платежа. Так же от размера взноса в начале ипотеки может зависеть предлагаемая ставка по ипотечному кредиту.

Конечно, в ситуации нехватки денег эти факты не играют роли для заемщика, которому хотелось бы получить жилье, а не понимание того, что будь у него взнос, он бы выгадал некоторую сумму.

Как получить деньги на первый взнос

Так как минимальный размер первоначального взноса колеблется в районе 10%, даже для квартиры стоимостью в два миллиона на начало ипотеки нужно выделить от двухсот тысяч. Расходы такого объема для большинства людей окажутся очень значимыми и не факт, что посильными.

Решить проблему с первоначальным взносом можно тремя путями:

• постараться накопить нужную сумму;
• обеспечить взнос за счет денег из других источников;
• внимательно изучать банковские предложения на случай, если где-то есть возможность задействовать программы ипотечного кредитования с весьма привлекательным первоначальным взносом, а может и вовсе без него.

Стоит понимать, что возможность получить ипотеку – не призыв к действию – всегда нужно наперед просчитывать альтернативу. Каждый вариант требует отдельного расчета, потому что небольшая выгода сейчас может сулить существенные убытки в дальнейшем.

Например, зачем брать потребительский кредит для обеспечения взноса и переплачивать проценты, если за год-два можно накопить эту же сумму и взять ипотеку на более выгодных для себя условиях?

При любых начальных условиях важно помнить то, что стартовый взнос, выплачиваемый из своих накоплений всегда надежнее и то, что чем больше у вас будет вложений на старте, тем лучше будут условия по предоставляемому банком кредиту.

За счет чего можно сформировать первоначальный взнос?

В наши дни банки практически не предлагают ипотечные программы без первоначального взноса. Однако в некоторых случаях вместо первого взноса могут выступать:

1. Материнский капитал. При наличии сертификата на материнский капитал большинство банков предложат клиенту специальные условия ипотечного кредитования. Одно из важных условий: материнский капитал и служит первоначальным взносом. Для таких заемщиков банки стандартно предлагают кредит на обычных условиях, а размер маткапитала должен покрывать в пределах 15-30% от стоимости объекта.
2. Потребительский кредит. Получить потребительский кредит проще, чем ипотеку. При его получении обычно не стоит сообщать, что планируется потратить его на выплату первоначального взноса. Однако в банках стали появляться специальные совмещенные кредиты, когда ипотека оформляется сразу вместе с кредитом на первоначальный взнос, но особой выгоды в комбинированных программах обычно нет.
3. Дополнительный залог. Если у заемщика есть какое-либо дорогостоящее имущество, которым можно покрыть первоначальный взнос или даже большую сумму, то банк может пойти навстречу. При таких запросах все индивидуально, так как имущество бывает разным и банк сам определяет возможность его принятия в залог.
4. Государственные программы финансирования. Это могут быть субсидии, как на уровне региона, так и на федеральном уровне. Такая помощь доступна далеко не всем, а определенным категориям людей: учителям, врачам, молодой семье и т.д. Участвуют в таких программах далеко не все банки.

Ипотека без первоначального взноса или с минимальным

Поиски ипотеки без первоначального взноса весьма продолжительны по времени, да и шансы на то, что можно что-то найти – невелики. Предложения такого типа распространены в отдельных городах: если банк предлагает что-то подобное в одном городе, то в другом таких условий легко может и не быть.

Например, в Газпромбанке существует ипотека при нулевом первоначальном взносе. Однако получить ее можно только в том случае, если квартира будет покупаться в определенном доме, который строится в рамках инвестиционных программ с участием вышеобозначенного банка. Плохо и то, что в такой программе срок кредитования может быть принудительно высоким, а по процентной ставке скидок не предусмотрено.

Пример локального предложения – томский ТпсБанк, выдающий кредиты на жилье в домах, возводимых местной фирмой ТДСК, без стартового платежа. Застройщик выступает поручителем.

Предложения банков, позволяющие людям без первоначального взноса стать заемщиками по ипотечному кредиту:

• выдача ипотеки совместно с потребительским кредитом, который моментально выплачивается как стартовый платеж;
• скидки и льготные условия клиентам, которые давно обслуживаются в банке и имеют положительную кредитную историю;
• ипотека без начального взноса, но с залогом иного, чаще недвижимого имущества;
• льготные программы с участием государства.

[note]В некоторых банках редко, но можно найти условия по ипотеке, где собственных средств заемщика на первоначальный взнос на покупку квартиры требуется всего лишь 5% от ее стоимости. Наиболее распространен размер в 10-30%. Бывают и перегибы вплоть до 50% от стоимости объекта.[/note]

Наиболее выгодные условия можно получить в сотрудничестве с АИЖК. Обычно в регионах ипотека через это агентство предоставляется при первом взносе в 10%, иногда ниже. Большой плюс продуктов АИЖК – готовность компании сотрудничать с любыми заемщиками, не обязательно льготными категориями граждан.

Что предпринять, чтобы первоначальный взнос был снижен:

1. Искать любые варианты ипотеки, ведь есть шанс найти выгодные предложения, как по низкому взносу, так и по другим условиям, которые смогут компенсировать дополнительные расходы на поиск первого платежа. Самые выгодные условия обычно предлагаются по квартирам, в продаже которых заинтересован банк.
2. Не стесняться спрашивать о возможности снизить размер первоначального платежа, о существующих программах и условиях, о персональном подходе – если банк ищет новых клиентов, то потенциальным заемщикам можно добиться ощутимых поблажек.

Проблема многих заемщиков – нежелание узнавать про возможность получения наиболее выгодных условий по ипотеке. Возможность внести первоначальный взнос – важна, прежде всего, банку, но если вы сможете убедить кредитное учреждение рассмотреть свою кандидатуру персонально, и при этом предоставить какие-либо доказательства платежеспособности, шансы на получение личного снижения размера первого платежа весьма велики.