Можно ли взять ипотеку с плохой кредитной историей?

Вероятность получения ипотечного кредита стремится к нулю, если потенциальный заемщик имеет плохую кредитную историю.

Даже заемщик без официальных доходов с регистрацией в другом регионе и с непогашенными кредитами будет иметь шансы выше, чем тот, кто по какой-то причине стал обладателем негативных записей в истории кредитования.

Но значит ли это, что с плохой кредитной историей про ипотеку можно забыть?

Дадут ли ипотеку если не отдал кредит

Из-за чего появляется плохая кредитная история?

1

Появление негативных записей в кредитной истории может случаться по разным причинам, поэтому и последствия для клиента могут быть различными.

Нередко бывает и так, что нарушение кредитного договора случилось не по злому умыслу заемщика или из-за его забывчивости, а из-за обстоятельств, на которые он никак повлиять не мог. Конечно, внезапная потеря работы, подорванное здоровье или неожиданная крупная трата денег для банка не будут служить оправданием пропуска платежа, однако правильное поведение заемщика позволяет минимизировать его проблему.

Когда намечается невозможность совершить очередной платеж, клиенту необходимо оперативно оповестить банк, который обычно, чтобы предоставить время на изыскание необходимых средств, предложит заемщику либо пройти реструктуризацию, либо небольшие кредитные каникулы. То есть грамотно выстроенные отношения с банком приведут к тому, что Бюро кредитных историй получит сведения от кредитной структуры не настолько плохие, как если бы заемщик стал укрываться от исполнения своих обязательств.

Может оказаться и так, что на кредитную историю такая ситуация и не повлияет вовсе. Так что ипотека после таких жизненных ситуаций вполне себе возможна.

Обиднее, когда кредитная история испорчена не действиями заемщика, а банковскими служащими по ошибке. Работник банка может что-то напутать, а с последствиями путаницы сталкиваются потом обычные клиенты. Бывают случаи отправки данных не того человека, не с теми параметрами, либо банк может стать сам причиной несвоевременного зачисления платежа, хотя деньги у него были в распоряжении вовремя.

Сильно портится история буквально и из-за копеек, когда человеку не до конца определяют сумму долга, а потом копеечный долг становится финансовой «бомбой замедленного действия», собирая на себя штрафы, пени и увеличение негативного статуса заемщика, который может думать, что давно никаких долгов не имеет.

Чтобы копейки не стали проблемой, при погашении кредита нужно обязательно собирать справки о полном его погашении.

На получение ипотеки можно особо не рассчитывать тем, кто уже брал кредиты с целью их не выплачивать. Это не только обман банка, но и вполне себе уголовно наказуемое деяние, хотя до такого доходит редко, в силу специфики наших законов. Однако злостное непогашение кредитов – прямой путь не только к плохой кредитной истории, но и гарантированное попадание в черные списки заемщиков, которыми банки охотно делятся между собой. Попадание в черный список определенно сводит шансы на получение ипотеки на нет, потому что таких клиентов даже в микрозаймах стараются не обслуживать.

Плохая кредитная история – не приговор

Записи в кредитной истории не являются секретными, но их получение обычно не бесплатно. За получением сведений можно обратиться в офис кредитного бюро, а можно и попробовать получить данные в офисе банка, где получен отказ в кредитовании. Для обращения при себе нужен паспорт. Запрос можно послать и почтой, но тогда сканы документов заверяются у нотариуса. Бесплатное получение данных возможно один раз за год, более – платно.

Улучшение кредитной истории возможно. Прошлые проблемы с кредитом можно исправлять, поэтому для обращения в банк за новой ссудой лучше сперва поработать над улучшением своей кредитной истории.

Распространенный способ правки кредитной истории заключается в частом получении маленьких кредитов с их последующим добросовестным погашением. В ход идут потребительские кредиты и кредитные карты. Когда банки не дают потребительские кредиты и не оформляют карты, остается обращаться за микрозаймами. В МФО отношение к заемщикам с плохой историей намного проще, потому что размер займов минимален, а проценты высоки. Плата по кредиту, особенно по микрозайму, требует трат на большое количество процентов, поэтому нужно рассчитывать свои силы в финансовом плане.

2

Не каждый микрозайм подойдет, так как не каждая из организаций такого вида кредитования в обязательном порядке сообщает сведения в бюро кредитных историй. Чем крупнее, известнее и надежнее фирма, тем лучше. Заранее, до получения займа, полезно узнать о взаимоотношениях МФО с бюро.

После закрытой пары-тройки займов можно пробовать обращаться в банк за более серьезным потребительским кредитом или хотя бы кредитной картой. По ним платежи совершать нужно добросовестно, без просрочек. Иначе все начнется заново. За небольшими кредитами выгоднее всего обращаться именно в тот банк, где планируется оформление ипотеки.

Все эти действия направлены на формирование положительного образа заемщика по последним взятым займам. Банк, при рассмотрении заявки на ипотеку, видит картину целиком, но хорошая история в более поздний промежуток времени все равно ценится.

При совершении просрочек на недлительные промежутки времени, можно побороться за удаление негативной информации из истории. Если у вас есть уважительные и документально подтверждаемые причины, что просрочка по кредиту не является злонамеренной, обращение в банк, который вносил запись, может помочь.

При выявлении факта внесения ошибочных записей в кредитную историю нужно незамедлительно обращаться в банк, чтобы он исправлял допущенные им же ошибки.

Альтернативный вариант. Постепенно на рынке набирают популярность кредитные брокеры, которые работают над исправлением истории по кредитам для заказчиков. К сожалению, нередко такие услуги заключаются во внесении фиктивных записей в историю, что, естественно, противозаконно. Выявление банком фиктивных записей – прямой путь в черный список заемщиков, который, вероятно, навсегда закроет возможность получать кредиты где-либо.

Кредит на квартиру в некрупных банках

Плохая кредитная история негативно влияет на получение ипотеки, особенно, при обращении в крупный банк. Такие организации обладают большими возможностями, поэтому проверяют заемщиков быстро и масштабно. За счет распространенности и масштабности, они так же безболезненно выбирают клиентов с хорошей историей, предпочитая не рисковать – для таких банков потери от отказов в выдаче незначительны.

Поэтому ипотеку можно пробовать получать в банках уровня ниже или же ориентироваться на недавно созданные организации. Нередко им нужна клиентская масса, поэтому и отношение их к заемщикам намного проще. Плюсом является и то, что в таких банках могут тщательно разбирать конкретную ситуацию и понять причину получения негативной записи, оправдав ее.

Остальные факторы, влияющие на получение ипотеки при плохой истории по кредитам

На принятие решения банком о возможности выдать кредит влияет большое количество факторов. Для заемщика, на первый взгляд одинаковых – с небольшой просрочкой по кредитам, могут получить совершенно противоположные результаты по заявке.

К примеру, если один из людей имел просрочку по случаю неожиданного увольнения, но сейчас имеет стабильный официальный заработок, а у второго нет подтверждения доходов, и просрочка была по той же причине, то шансы на ипотеку выше у первого. На решение банка влияет и размер кредита, первоначальный взнос на покупку недвижимости, стоимость объекта, рабочий стаж и частота смены работ, уровень доходов.

Помощь близких: созаемщики или поручители для ипотеки

Заемщику, для склонения банка в сторону выдачи ему ипотеки, можно воспользоваться помощью людей, готовых выступить созаемщиком или поручителем. Иногда дается возможность привлекать сразу нескольких созаемщиков, а с учетом рассмотрения совокупного дохода данная возможность открывает новые границы в финансовом плане.

3

Созаемщиком желательно выбирать супруга или близкого родственника, так как у банка доверия к таким отношениям больше. Но созаемщик должен обладать кредитной историей без негативных записей. Так же можно рассмотреть варианты с поручительством работодателя заемщика.

Невыгодность условий

Обращаясь в банк за кредитом, но при этом имея негативную кредитную историю, нужно понимать, что самых выгодных условий ждать не стоит. Коммерческое учреждение в таких случаях всячески старается застраховать себя от повышенного риска невозврата клиентом выданных ему заемных средств под покупку квартиры.

Страховка банка будет заключаться в одном из следующих шагов (либо в их совокупности):

  • повышенные требования к размеру первоначального взноса;
  • повышенная процентная ставка;
  • договор дополнительного страхования;
  • обеспечение залога в виде дополнения к приобретаемому объекту.

Однако ипотека, выданная на не самых выгодных условиях, может являться инструментом по улучшению кредитной истории. Спустя некоторое время заемщик может обратиться в банк, чтобы улучшить условия кредитования. Например, попросить отказаться от завышенных требований к страховке, либо уменьшить процентную ставку. Откажет текущий банк? Можно воспользоваться программами рефинансирования в других банках – с улучшенной историей шансы выше.

Ипотека при плохой кредитной истории у супруга

Так как часто жилье покупают люди в браке, многим интересно, насколько важна кредитная история у супруга.

Если бы речь шла про обычные потребительские кредиты на небольшие суммы, кроме кредитной истории самого заемщика банк бы не интересовался, как производили выплаты по кредитам супруги или родственники. Но при выдаче ипотеки это не всегда так.

Банк может соглашаться на ипотеку при следующих условиях:

  • обратившийся в банк не является созаемщиком или поручителем по другим кредитам супруга, по которым уже была просроченная задолженность;
  • учитываются доходы только заемщика, без рассмотрения доходов супруга;
  • доход заемщика позволяет платить по ипотеке.

Заявка на ипотеку в тот банк, где у супруга есть кредит с плохой историей, не самая лучшая идея – банку легко проверить родство и процент отказа по таким заявкам большой.

Случается и так, что банк выставляет требование о составлении брачного договора с обязательным присутствием условия о том, что супруг с плохой кредитной историей отказывается от прав на долю недвижимости, планируемой к приобретению в ипотеку.

Что делать при отказе банка в выдаче ипотеки?

Для бытовых целей отказ в потребительском кредите не самое страшное, иногда можно найти выход, взяв займ в МФО. Но если отказывают в выдаче ипотеки, то условия МФО явно не то, что требуется. Микрозаймы могут быть размером до миллиона, что определено законом. В некоторых случаях такой лимит не мешает покупке недвижимости, но даже при достаточности предлагаемой суммы нужно понимать, что микрозайм подлежит быстрому возврату и его стоимость невероятно высока, если сравнивать с ипотекой.

4

Покупка квартиры у застройщика без наличия средств на полную оплату может быть произведена и без участия банка. Нередко застройщики предлагают различные программы отсрочки и кредитования, при этом суровых банковских требований они не повторяют.

Однако, как и с МФО, не приходится говорить о возможности значительно растянуть срок выплаты за квартиру. Рассрочка дается на год-два, в отличие от ипотеки, которую можно взять на пару десятилетий. Выплатить стоимость квартиры и за два года не так-то просто. Плюс застройщик наверняка потребует первоначальный взнос крупного размера. Чем дальше продвинулось строительство, тем крупнее будет это требование.

При этом новостройка всегда несет в себе риск нарушения сдачи сроков жилья. В связи с этим ипотека многим кажется более стабильным вариантом.

Обращение к кредитному брокеру

Когда кредитная история испорчена сильно и самостоятельно ее поправить не удается, обращение к кредитному брокеру может стать последней надеждой. Специалисты по кредитам обладают полезной информацией и смогут подсказать пути решения по дальнейшим действиям, по предпочтениям в выборе банков, по существующим программам.

До обращения к брокеру важно самостоятельно изучить свою кредитную историю. Только по ней можно понять масштаб проблемы и составлять план дальнейших действий. Главная проблема в работе с кредитным брокером – денежная, потому что за свою работу специалист в среднем просит 5% от суммы полученного кредита. Для человека, который и так занят поиском заемных средств, эта сумма не окажется лишней.

Заключение

Можно посоветовать относиться к любому кредиту, даже самому небольшому, очень ответственно, ведь испорченная кредитная история, даже из-за самого маленького пустяка, в будущем может стать серьезной преградой для покупки жилья в ипотеку.

Банковским работникам, соблюдающим инструкции, редко когда хочется понимать причину образования негативных записей, поэтому им проще заемщика сразу определить в группу нежелательных, чем пытаться ему помочь.

Поделитесь своим мнением
Для оформления сообщений Вы можете использовать следующие тэги:
<a href="" title=""> <abbr title=""> <acronym title=""> <b> <blockquote cite=""> <cite> <code> <del datetime=""> <em> <i> <q cite=""> <s> <strike> <strong>

 Клиент обхитрил банк Тинькофф на 24 миллиона рублей
credito-centr © 2017 - 2019 Копирование материалов запрещено Наверх