На что обратить внимание при заключении кредитного договора

Юридически значимые документы, подписываемые гражданином, требуют тщательного ознакомления даже в ситуациях, когда все условия заранее оговорены и сомнений в другой стороне договора не возникает. Подписав договор с банком, гражданин получает определенные права и обязательства, которые в дальнейшем он обязан неукоснительно соблюдать. Игнорирование положений подписанного документа может привести к судебным разбирательствам, привлечению к ответственности перед законом, значительным убыткам для человека.

Не следует недооценивать силу кредитного договора и рассматривать возникшие обязательства как неважные, так как в противном случае, велика вероятность серьезного ограничения прав, блокировки счетов и даже потери имеющейся собственности. Более того, в дальнейшем взаимоотношения с любым другим финансовым учреждением могут быть осложнены или вообще невозможны – вряд ли коммерческая финансовая структура захочет сотрудничать с гражданином, демонстрировавшим легкомыслие и безответственность.

Несмотря на то, что большинство клиентов банка не являются юристами или финансовыми специалистами, выяснить основные детали и внимательно прочесть все пункты договора они обязаны. Тем более, что бланки соглашений с физлицами, чаще всего типовые, содержат одинаковые термины и схемы действий.

Банковский служащий обязан полностью разъяснить каждую деталь соглашения, доводя требуемую заемщиком информацию на доступном языке и полной выкладкой по обязательствам. За заемщиком же остается право, подписывать или отказаться от сотрудничества по кредиту, если условия договора установлены недостаточно ясно и полно.

Почему нужно проверять договор перед подписанием?

Практика показывает, что подписывать договора, не вникнув в суть содержания, крайне опасно, даже если при устном общении со специалистом были выяснены все моменты и определены условия. Необходимо убедиться, соответствует ли подписываемый текст тому, о чем договаривались при обсуждении займа, и не включены ли дополнительные условия, которые впоследствии могут негативно сказаться на заемщике.

Даже, если нет поводов сомневаться в порядочности банка, всегда присутствует риск допущения технической ошибки – неправильно внесенных цифр, условий, реквизитов и т.д.

Заемщик должен понимать, что переданное кредитной структуре право на составление текста соглашения не дает оснований сомневаться в своем праве выбора условий и принятия решения о сотрудничестве. Гражданин имеет полное право, наравне с организацией, изменять и корректировать положения договора, оставаясь в правовых рамках законодательства. Если на практике подобная ситуация возникает редко, всегда остается право соглашаться или отказаться от принятия установленных банком условий.

Таким образом, при согласовании займа, потенциальный клиент банка, в целях собственной безопасности, обязан изучить пункты договора, запросив бланк для предварительного ознакомления у ведущего менеджера организации. Данное действие никоим образом не отразится на шансах будущего заемщика, так как подтверждается его законными правами.

На что обращать внимание при изучении договора

Мимолетный просмотр страниц договора – не самый лучший вариант защитить себя от возможных опасностей и даже мошенничества. Читать текст юридического документа необходимо, как будто содержание абсолютно неизвестно клиенту. При изучении условий главным остается то, что определяется в пунктах и как в дальнейшем клиент должен руководствоваться соглашением в той или иной ситуации.

Особенно тщательно изучают положения, устанавливающие:

1. Параметры кредита – размер кредитной линии, длительность действия договора, допустимое обеспечение, варианты оплаты, условия для закрытия долга вне установленного графика.
2. Санкции, применяемые в отношении лиц, допустивших просрочку или нарушивших обязательства по договору.

Изучаем условия кредитования

Ни один из параметров кредитования не может быть опущен при ознакомлении с договором. Здесь важно все – сумма, процент, срок. Особое значение уделяют тексту, написанному мелкими буквами, так как в нем могут скрываться существенные недостатки предполагаемого сотрудничества, негативные последствия, особо суровые санкции, другие условия, о которых умалчивал менеджер, сочтя их несущественными.

Основные параметры:

1. Размер кредитной линии, срок, переплата. В большинстве случаев, ждать расхождений и каких-либо неожиданностей при проверке соответствия не стоит. Основные условия заранее предопределены программой, которая анонсирована на официальном интернет-ресурсе банка, в рекламе, информации от служащего отделения. Тем не менее, сравнить показатели необходимо.
2. Обязательность или добровольность страхования, влияние решения заемщика на окончательные условия кредитования. Помимо расходов на страховку, возможны и другие дополнительные траты, комиссии, подключение платных опций и т.д. Каждый из данных пунктов должен быть четко определен в договоре.
3. Сведения о полной стоимости кредита должны быть обязательно указаны в документе, именно данная информация является главным показателем, который позволит судить о выгоде сотрудничества с банком. Финансовая организация должна предоставить полную раскладку структуры стоимости кредита – проценты, сопутствующие расходы, обслуживание, тело кредита.
4. Описание расчетов платежей. Банк указывает тип расчетов – аннуитетный или дифференцированный, что влечет очень разные подходы при составлении графика погашения. Если при дифференцированном типе большая часть долга выплачивается в самом начале, когда финансовое бремя максимально, то при аннуитете банк учитывает проценты за весь период, заставляя заемщика в начале срока погашать, прежде всего, проценты. Демонстрация структуры платежа позволит увидеть, за что будет платить заемщик в определенный момент будущего.
5. График погашения. Обязательная часть договора, без которой процедура оформления будет грубо нарушена. Каждый заемщик, при заключении соглашения, получает четкие инструкции – в какой день и какую сумму необходимо внести на всем протяжении действия договора.
6. Дополнительные гарантии возврата: оформление залога, привлечение поручителя, наличие банковских гарантий. По данному пункту договора предполагается более детальное описание в отдельном документе, который также требуется изучить перед подписанием.
7. Право закрытия долга до истечения срока договора. После фиксации в законодательстве права заемщика досрочно производить закрытие долга, данный вопрос менее актуален. Тем не менее, необходимо проверить его включение в текст соглашения, так как нельзя исключать попытку банка обойти установленное законом право, либо порядок досрочного расторжения будет отличаться от стандартного закрытия кредитной линии.

Смотрим на возможные штрафные санкции

Вряд ли найдется такой человек, который оформляет заем, не надеясь отдать его в срок. Большинство добросовестных плательщиков стараются выполнять предписания по договору, однако форс-мажорные ситуации исключить нельзя. В результате ухудшения материального положения, возникает риск получить штраф за просрочку платежа.

Предварительное изучение возможных санкций позволит заранее определить степень последствий за нарушение графика выплат и быть готовым нести ответственность по договору. У каждой финансовой структуры свои подходы к начислению штрафов, и разное отношение к просрочкам. Для многих учреждений штрафные санкции служат основанием для получения дополнительного дохода, а значит, не стоит недооценивать негативное влияние штрафных санкций. Как минимум, расходы в связи с обслуживанием займа могут серьезно увеличиться.

Целью заемщика станет проведение анализа штрафных санкций по следующим показателям:

• причина возникновения штрафа;
• величина и способ определения.

На случае, если заемщик нарушит условия договора, к нему будут применены санкции, определенные соответствующим разделом соглашения. Порядок взыскания и начисления (в виде процента от просроченной суммы, фиксированный платеж) должен быть четко определен в тексте документа. Помимо штрафов и неустоек, приводится описание схемы взыскания долга с залогового объекта.

Иногда в текст включают пункты, касающиеся возможной реструктуризации и основания, дающие право на пересмотр условий. В отдельных договорах реструктуризация проводится платно, с взиманием определенного процента. Прежде, чем подавать заявление на реструктуризацию, необходимо предварительно оценить, будет ли обеспечена принципиальная выгода после пересмотра условий, если учесть плату за опцию.