Особенности досрочного погашения кредита. Описание процедуры и образцы заявлений

С развитием рынка кредитования, стала востребована и процедура досрочного закрытия займа. Однако на уровне законодательства вопрос был окончательно урегулирован лишь в 2011 году, когда заемщик получил полное право на досрочное закрытие долга без каких-либо штрафных санкций и иных последствий для себя.

Закон освободил граждан от подобного неправомерного ограничения со стороны банков, не желавших терять прибыль в виде процентов.

Особенности досрочного погашения кредита. Описание процедуры и образцы заявлений

Право на досрочное погашение по законодательству

1

Разрешение погашать долг до истечения срока действия кредитного договора, а значит, вне графика оплаты, навязанного банком, закреплено за заемщиком статьей 810 гражданского законодательства ГК РФ. Статья устанавливает возможность досрочного внесения средств относительно сферы кредитования, не связанного с деятельностью предпринимателей. Право погасить долг раньше срока не может быть ограничено, кроме как согласно пунктам соглашения с кредитором, однако сам по себе документ не может нести в себе противоречий закону и негативно отражаться на финансовом положении гражданина.

Закон разрешает проводить досрочное погашение, как при полном закрытии кредитной линии, так и при частичном дополнительном взносе суммами, превышающими установленный размер ежемесячных платежей.

Единственное условие, которое обязан соблюдать заемщик – предупредить о своем намерении внести средства вне графика за месяц до даты погашения.

Банк может устанавливать свой порядок проведения процедуры частичного списания, сокращать сроки, необходимые для сообщения кредитору о планах погашения, выдвигать особые требования к процедуре.

Таким образом, банк не имеет права ограничивать право гражданина внести средства вне графика, однако вправе устанавливать свою схему выполнения операции, в соответствии с действующими внутренними правилами.

Досрочное внесение средств по ипотеке

Ипотека предполагает операции в рамках тех же законодательных норм, что и стандартное кредитование. Заемщик, намеренный произвести погашение по ипотеке, в силу значительности сумм, должен вначале оценить выгоду от данного поступка.

В зависимости от способа расчета платежей, дифференцированного или аннуитетного, а также этапа, на котором решено произвести погашение, выгода от погашения и экономия на переплате будет различной.

  • В настоящее время большинство ипотечных предложений рассчитано по аннуитетному способу платежей, т.е. вся сумма процентов распределяется на весь период кредитования, однако платежи будут равными в течение всего периода действия договора. Подписав ипотечное соглашение, заемщик, в первую очередь начинает погашать процентную часть долга, а основной долг будет уменьшаться незначительно, т.е. основная переплата по процентам будет взиматься с заемщика на первом этапе погашения. Вот почему так выгодно погашать долги в первой половине кредитного срока. Далее, по мере уменьшения оставшегося срока, постепенно выплаты в счет погашения тела кредита возрастают, а переплата по процентам выплачивается в меньшей доле.  При дифференцированном платеже ситуация с расчетами иная – проценты начисляются на остаток долга, поэтому досрочное погашение влечет за собой уменьшение и остатка долга, и процентной переплаты.
  • Заемщик, решаясь вносить существенную сумму средств в счет досрочного погашения, должен оценивать последствия подобного шага, рассчитать выгоду от данной операции, принять решение в пользу отказа или реализации собственных планов.
  • Помочь определиться с необходимостью досрочного погашения сможет специалист. Следует не только оценить экономию на переплате, но и возможности истребования налогового вычета, который может быть направлен не только на погашение ипотечного долга, взятого под минимальные проценты, но и на выгодное инвестирование, открытие бизнеса, формирование резервного личного фонда.
  • Накануне оповещения банка следует заранее поинтересоваться у специалистов банка о мероприятиях, в обязательном порядке проводимых в рамках действующего договора. Также следует рассчитать, насколько снизиться размер ежемесячного взноса, если оплата долга будет производиться частично.

Особенности досрочного погашения аннуитетного кредита

Специалист поможет определиться, насколько выгодно станет погашение, в зависимости от предполагаемой дальнейшей экономии. Как правило, аннуитетный займ может быть погашен до истечения срока двумя способами, каждый из которых должен быть согласован с банком:

  1. Досрочное погашение может привести к снижению срока погашения долга, оставив нетронутой суму выплаты.
  2. Дополнительный взнос и уменьшение суммы долга с сохранением срока кредитования влечет снижение ежемесячной выплаты.
2

Следует заранее поинтересоваться в банке, какой способ им применяется при ипотеке. В назначенный срок заемщик подает заявление в банк, запрашивая уменьшение суммы долга за счет досрочного погашения. Главное на данном этапе, правильно сформулировать свои требования – учесть погашение основной суммы долга. Иначе внесенные средства будут лежать нетронутыми на ипотечном счете клиента. В результате, не проконтролировав ситуацию, клиент может столкнуться с тем, что сумма будет постепенно списываться по мере наступления новой даты погашения в объеме, который указан в графике платежей. Заемщик, считая, что размер платежа уменьшен, может сразу не заметить, что погашение не состоялось. По этой причине необходимо не только предупредить сотрудника банка о намерении погашения вне графика, но и правильно сформулировать свою просьбу банку в заявлении.

Проконтролировать факт произошедшего списания позволит выдача нового графика погашения.

Иная ситуация, если речь идет о безакцептном списании со счета, который заемщик отразил при заключении ипотечного соглашения. Условия учета средств в данном случае нуждается в подробном описании в договоре с банком, либо в отдельном допсоглашении или заявлении клиента.

[warning]Скачать Бланк заявления на безакцептное досрочное погашение кредита[/warning]

Использование безакцептного способа списания предоставляет особые удобства, позволяя автоматически корректировать график платежей. Предусматривается также возможность увеличения суммы списания, после того, как будет подано соответствующее заявление в банк. Таким образом, клиент указывает в обращении к банку просьбу уменьшения срока финансирования или снижения платежей.  В подтверждение выполненных обязательств банк предоставит новый график клиенту.

Порядок процедуры полного и частичного закрытия кредита

В зависимости от вносимой досрочно суммы, различают полное закрытие кредита или частичное погашение.

Полное закрытие линии означает внесение всей оставшейся суммы долговых обязательств перед банком и расторжение договора. При частичном погашении заемщик выбирает – оставить платеж неизменным, сократив срок кредитования, либо уменьшить платеж, оставив прежним действие кредитной линии.

3

Процесс погашения выглядит следующим образом:

  1. Клиент передает банку заявление о намерении внести платеж вне графика, уточняя о какой сумме идет речь – полном расторжении договора или частичном списании основного долга. Важно в заявлении на частичное погашение отразить, что сумма должна быть использована для снижения основного долга, иначе может произойти учет в процентной задолженности.
  2. В назначенный день средства вносят на счет. Если долг закрывается полностью, необходимо заранее уточнить точный размер долга.
  3. При частичном внесении средств заемщику выдают новый график, с указанием новых условий погашения до окончания периода кредитования.
  4. Полное погашение производится с выдачей клиенту подтверждающей справки о том, что задолженность перед кредитором полностью погашена.

[warning]Скачать форму заявления на досрочное погашение кредита[/warning]

[warning]Скачать образец справки о полном погашении кредита[/warning]

Правила досрочного погашения

Следует придерживаться определенных правил, чтобы успешно произвести процедуру погашения:

  1. Гражданин определяет цели, для чего требуется произвести погашение раньше срока, какова конечная цель. Анализируются итоги, которые будут получены при внесении большей суммы или закрытии долга. Рекомендуется привлечь специалистов, разбирающихся в финансовых вопросах.
  2. Необходимо уточнить, на каких условиях производится списание вне графика в конкретном банке. Для этого заемщик изучает условия соглашения, в частности пункт, касающийся порядка выполнения расчетов с заимодавцем.
  3. Далее необходимо уточнить сумму, подлежащую внесению. При полном закрытии важно уточнить сумму у сотрудника банка, чтобы исключить расхождения в расчетах. Даже если копейка долга останется непогашенной, кредит не закрывают.
  4. Готовится заявление с оповещением банка о намерении погасить долг вне графика. Можно исходить из стандартного срока оповещения, либо запросить в банке – возможно, будут действовать сокращенные сроки, позволяющие произвести досрочное внесение суммы раньше. Обращение к специалисту финансовой организации позволит правильно заполнить бланк заявления, отразив всю нужную информацию.
  5. После того, как платеж внесен, необходимо поинтересоваться в банке, появилась ли сумма на счету и произошло ли списание. Необходимо получить из банка подтверждающие документы – справку об отсутствии долга при полном закрытии, либо новый график внесения ежемесячных платежей.

Можно ли погашать кредит меньшей суммой, чем указано в договоре?

Если заемщик вносит сумму, недостаточную для ежемесячного платежа, это будет расценено как нарушение кредитных обязательств.  В результате клиенту грозят штрафы и неприятные разбирательства с банком.

Однако в некоторых случаях возможно уменьшение суммы оплаты:

  1. При достижении согласия с банком в соответствии с допсоглашением.
  2. Заключение соглашение об отсрочке платежа или рассрочки.

Если перечисление на ссудный счет происходит с какой-либо карты или другого расчетного счета, необходимо быть уверенным, что остатка средств хватит для покрытия ежемесячного платежа.

Можно ли вносить средств больше, тем самым снизив процент кредита?

При внесении средств в качестве частичного досрочного погашения, банк может снизить сумму ежемесячного взноса, либо уменьшить продолжительность кредитования. Просто так получить снижение ставки при досрочном внесении больших сумм нельзя.

4

Если необходимо снизить сумму платежа, то это достижимо при внесении средств до срока. Для аннуитетных и дифференцированных способов расчетов возможно общее снижение процента переплаты, однако применение первого способа не повлечет существенной выгоды в виду особенностей применения процентов.  Когда процент начисляется, в зависимости от размера остатка долга, экономия будет ощутимее.

Рекомендуется при досрочной выплате не ставить себе цель – снижение процентной ставки, а обратить внимание на общий размер переплаты, ведь в конечном итоге, выгода и экономия оценивается не в процентах, а в рублях.

Процедура возврата страховки при досрочном погашении кредита

Внесение и учет средств вне графика является действием, имеющим юридические последствия. В результате подобной операции необходимо решить вопрос со страховкой.

Как правило, после исполнения кредитных обязательств в полной мере, клиент расторгает отношения с банком, а недвижимость (если речь идет об ипотеке) переходит из залогового обеспечения банка в собственность клиента. Далее он самостоятельно решает, нужна ли страховка далее, либо прекратить сотрудничество со страховой ввиду досрочного закрытия кредита.

[tip]Заемщик так же вправе потребовать возврата части страхового взноса, уплаченного ранее, если кредитные отношения с банком уже завершены.[/tip]

В заявлении страховщику необходимо четко сообщить, какие действия требует клиент. Накануне обращения в страховую компанию (СК) изучают детали действующего страхового договора, особенно в части определения выгодоприобретателя.

Важно уточнить, каким образом оплачивалась страховка – ежемесячными платежами, вместе с ипотечными платежами, либо отдельно за определенный страховой период. Вернуть средства можно только за неиспользованный, но оплаченный вперед период действия полиса.

Если СК отказалась вернуть средства, страхователь вправе обратиться в суд, получив предварительную юридическую консультацию.

Как рассчитать сумму, необходимую для досрочного погашения кредита?

Расчет суммы досрочного платежа можно выполнить различными способами:

  1. С помощью онлайн-калькулятора конкретного банка.
  2. Применить универсальный кредитный калькулятор на другом информационном ресурсе.
  3. Самостоятельно рассчитать сумму выплаты.

Наиболее простым методом определения суммы станет применение онлайн-калькулятора, готового в считанные мгновения произвести точные расчеты. Заемщик может методом подбора определить – нужно ли сокращение срока действия займа, либо снизить платеж.

На ту же тему
Поделитесь своим мнением
Для оформления сообщений Вы можете использовать следующие тэги:
<a href="" title=""> <abbr title=""> <acronym title=""> <b> <blockquote cite=""> <cite> <code> <del datetime=""> <em> <i> <q cite=""> <s> <strike> <strong>

 Клиент обхитрил банк Тинькофф на 24 миллиона рублей
≡  Рубрики
credito-centr © 2017 - 2020 Копирование материалов запрещено Наверх