Особенности досрочного погашения кредита. Описание процедуры и образцы заявлений

С развитием рынка кредитования, стала востребована и процедура досрочного закрытия займа. Однако на уровне законодательства вопрос был окончательно урегулирован лишь в 2011 году, когда заемщик получил полное право на досрочное закрытие долга без каких-либо штрафных санкций и иных последствий для себя.

Закон освободил граждан от подобного неправомерного ограничения со стороны банков, не желавших терять прибыль в виде процентов.

Право на досрочное погашение по законодательству

Разрешение погашать долг до истечения срока действия кредитного договора, а значит, вне графика оплаты, навязанного банком, закреплено за заемщиком статьей 810 гражданского законодательства ГК РФ. Статья устанавливает возможность досрочного внесения средств относительно сферы кредитования, не связанного с деятельностью предпринимателей. Право погасить долг раньше срока не может быть ограничено, кроме как согласно пунктам соглашения с кредитором, однако сам по себе документ не может нести в себе противоречий закону и негативно отражаться на финансовом положении гражданина.

Закон разрешает проводить досрочное погашение, как при полном закрытии кредитной линии, так и при частичном дополнительном взносе суммами, превышающими установленный размер ежемесячных платежей.

Единственное условие, которое обязан соблюдать заемщик – предупредить о своем намерении внести средства вне графика за месяц до даты погашения.

Банк может устанавливать свой порядок проведения процедуры частичного списания, сокращать сроки, необходимые для сообщения кредитору о планах погашения, выдвигать особые требования к процедуре.

Таким образом, банк не имеет права ограничивать право гражданина внести средства вне графика, однако вправе устанавливать свою схему выполнения операции, в соответствии с действующими внутренними правилами.

Досрочное внесение средств по ипотеке

Ипотека предполагает операции в рамках тех же законодательных норм, что и стандартное кредитование. Заемщик, намеренный произвести погашение по ипотеке, в силу значительности сумм, должен вначале оценить выгоду от данного поступка.

В зависимости от способа расчета платежей, дифференцированного или аннуитетного, а также этапа, на котором решено произвести погашение, выгода от погашения и экономия на переплате будет различной.

• В настоящее время большинство ипотечных предложений рассчитано по аннуитетному способу платежей, т.е. вся сумма процентов распределяется на весь период кредитования, однако платежи будут равными в течение всего периода действия договора. Подписав ипотечное соглашение, заемщик, в первую очередь начинает погашать процентную часть долга, а основной долг будет уменьшаться незначительно, т.е. основная переплата по процентам будет взиматься с заемщика на первом этапе погашения. Вот почему так выгодно погашать долги в первой половине кредитного срока. Далее, по мере уменьшения оставшегося срока, постепенно выплаты в счет погашения тела кредита возрастают, а переплата по процентам выплачивается в меньшей доле.  При дифференцированном платеже ситуация с расчетами иная – проценты начисляются на остаток долга, поэтому досрочное погашение влечет за собой уменьшение и остатка долга, и процентной переплаты.
• Заемщик, решаясь вносить существенную сумму средств в счет досрочного погашения, должен оценивать последствия подобного шага, рассчитать выгоду от данной операции, принять решение в пользу отказа или реализации собственных планов.
• Помочь определиться с необходимостью досрочного погашения сможет специалист. Следует не только оценить экономию на переплате, но и возможности истребования налогового вычета, который может быть направлен не только на погашение ипотечного долга, взятого под минимальные проценты, но и на выгодное инвестирование, открытие бизнеса, формирование резервного личного фонда.
• Накануне оповещения банка следует заранее поинтересоваться у специалистов банка о мероприятиях, в обязательном порядке проводимых в рамках действующего договора. Также следует рассчитать, насколько снизиться размер ежемесячного взноса, если оплата долга будет производиться частично.

Особенности досрочного погашения аннуитетного кредита

Специалист поможет определиться, насколько выгодно станет погашение, в зависимости от предполагаемой дальнейшей экономии. Как правило, аннуитетный займ может быть погашен до истечения срока двумя способами, каждый из которых должен быть согласован с банком:

1. Досрочное погашение может привести к снижению срока погашения долга, оставив нетронутой суму выплаты.
2. Дополнительный взнос и уменьшение суммы долга с сохранением срока кредитования влечет снижение ежемесячной выплаты.

Следует заранее поинтересоваться в банке, какой способ им применяется при ипотеке. В назначенный срок заемщик подает заявление в банк, запрашивая уменьшение суммы долга за счет досрочного погашения. Главное на данном этапе, правильно сформулировать свои требования – учесть погашение основной суммы долга. Иначе внесенные средства будут лежать нетронутыми на ипотечном счете клиента. В результате, не проконтролировав ситуацию, клиент может столкнуться с тем, что сумма будет постепенно списываться по мере наступления новой даты погашения в объеме, который указан в графике платежей. Заемщик, считая, что размер платежа уменьшен, может сразу не заметить, что погашение не состоялось. По этой причине необходимо не только предупредить сотрудника банка о намерении погашения вне графика, но и правильно сформулировать свою просьбу банку в заявлении.

Проконтролировать факт произошедшего списания позволит выдача нового графика погашения.

Иная ситуация, если речь идет о безакцептном списании со счета, который заемщик отразил при заключении ипотечного соглашения. Условия учета средств в данном случае нуждается в подробном описании в договоре с банком, либо в отдельном допсоглашении или заявлении клиента.

Использование безакцептного способа списания предоставляет особые удобства, позволяя автоматически корректировать график платежей. Предусматривается также возможность увеличения суммы списания, после того, как будет подано соответствующее заявление в банк. Таким образом, клиент указывает в обращении к банку просьбу уменьшения срока финансирования или снижения платежей.  В подтверждение выполненных обязательств банк предоставит новый график клиенту.

Порядок процедуры полного и частичного закрытия кредита

В зависимости от вносимой досрочно суммы, различают полное закрытие кредита или частичное погашение.

Полное закрытие линии означает внесение всей оставшейся суммы долговых обязательств перед банком и расторжение договора. При частичном погашении заемщик выбирает – оставить платеж неизменным, сократив срок кредитования, либо уменьшить платеж, оставив прежним действие кредитной линии.

Процесс погашения выглядит следующим образом:

1. Клиент передает банку заявление о намерении внести платеж вне графика, уточняя о какой сумме идет речь – полном расторжении договора или частичном списании основного долга. Важно в заявлении на частичное погашение отразить, что сумма должна быть использована для снижения основного долга, иначе может произойти учет в процентной задолженности.
2. В назначенный день средства вносят на счет. Если долг закрывается полностью, необходимо заранее уточнить точный размер долга.
3. При частичном внесении средств заемщику выдают новый график, с указанием новых условий погашения до окончания периода кредитования.
4. Полное погашение производится с выдачей клиенту подтверждающей справки о том, что задолженность перед кредитором полностью погашена.

Правила досрочного погашения

Следует придерживаться определенных правил, чтобы успешно произвести процедуру погашения:

1. Гражданин определяет цели, для чего требуется произвести погашение раньше срока, какова конечная цель. Анализируются итоги, которые будут получены при внесении большей суммы или закрытии долга. Рекомендуется привлечь специалистов, разбирающихся в финансовых вопросах.
2. Необходимо уточнить, на каких условиях производится списание вне графика в конкретном банке. Для этого заемщик изучает условия соглашения, в частности пункт, касающийся порядка выполнения расчетов с заимодавцем.
3. Далее необходимо уточнить сумму, подлежащую внесению. При полном закрытии важно уточнить сумму у сотрудника банка, чтобы исключить расхождения в расчетах. Даже если копейка долга останется непогашенной, кредит не закрывают.
4. Готовится заявление с оповещением банка о намерении погасить долг вне графика. Можно исходить из стандартного срока оповещения, либо запросить в банке - возможно, будут действовать сокращенные сроки, позволяющие произвести досрочное внесение суммы раньше. Обращение к специалисту финансовой организации позволит правильно заполнить бланк заявления, отразив всю нужную информацию.
5. После того, как платеж внесен, необходимо поинтересоваться в банке, появилась ли сумма на счету и произошло ли списание. Необходимо получить из банка подтверждающие документы – справку об отсутствии долга при полном закрытии, либо новый график внесения ежемесячных платежей.

Можно ли погашать кредит меньшей суммой, чем указано в договоре?

Если заемщик вносит сумму, недостаточную для ежемесячного платежа, это будет расценено как нарушение кредитных обязательств.  В результате клиенту грозят штрафы и неприятные разбирательства с банком.

Однако в некоторых случаях возможно уменьшение суммы оплаты:

1. При достижении согласия с банком в соответствии с допсоглашением.
2. Заключение соглашение об отсрочке платежа или рассрочки.

Если перечисление на ссудный счет происходит с какой-либо карты или другого расчетного счета, необходимо быть уверенным, что остатка средств хватит для покрытия ежемесячного платежа.

Можно ли вносить средств больше, тем самым снизив процент кредита?

При внесении средств в качестве частичного досрочного погашения, банк может снизить сумму ежемесячного взноса, либо уменьшить продолжительность кредитования. Просто так получить снижение ставки при досрочном внесении больших сумм нельзя.

Если необходимо снизить сумму платежа, то это достижимо при внесении средств до срока. Для аннуитетных и дифференцированных способов расчетов возможно общее снижение процента переплаты, однако применение первого способа не повлечет существенной выгоды в виду особенностей применения процентов.  Когда процент начисляется, в зависимости от размера остатка долга, экономия будет ощутимее.

Рекомендуется при досрочной выплате не ставить себе цель – снижение процентной ставки, а обратить внимание на общий размер переплаты, ведь в конечном итоге, выгода и экономия оценивается не в процентах, а в рублях.

Процедура возврата страховки при досрочном погашении кредита

Внесение и учет средств вне графика является действием, имеющим юридические последствия. В результате подобной операции необходимо решить вопрос со страховкой.

Как правило, после исполнения кредитных обязательств в полной мере, клиент расторгает отношения с банком, а недвижимость (если речь идет об ипотеке) переходит из залогового обеспечения банка в собственность клиента. Далее он самостоятельно решает, нужна ли страховка далее, либо прекратить сотрудничество со страховой ввиду досрочного закрытия кредита.

В заявлении страховщику необходимо четко сообщить, какие действия требует клиент. Накануне обращения в страховую компанию (СК) изучают детали действующего страхового договора, особенно в части определения выгодоприобретателя.

Важно уточнить, каким образом оплачивалась страховка – ежемесячными платежами, вместе с ипотечными платежами, либо отдельно за определенный страховой период. Вернуть средства можно только за неиспользованный, но оплаченный вперед период действия полиса.

Если СК отказалась вернуть средства, страхователь вправе обратиться в суд, получив предварительную юридическую консультацию.

Как рассчитать сумму, необходимую для досрочного погашения кредита?

Расчет суммы досрочного платежа можно выполнить различными способами:

1. С помощью онлайн-калькулятора конкретного банка.
2. Применить универсальный кредитный калькулятор на другом информационном ресурсе.
3. Самостоятельно рассчитать сумму выплаты.

Наиболее простым методом определения суммы станет применение онлайн-калькулятора, готового в считанные мгновения произвести точные расчеты. Заемщик может методом подбора определить – нужно ли сокращение срока действия займа, либо снизить платеж.