Из статьи Вы узнаете:
С развитием рынка кредитования, стала востребована и процедура досрочного закрытия займа. Однако на уровне законодательства вопрос был окончательно урегулирован лишь в 2011 году, когда заемщик получил полное право на досрочное закрытие долга без каких-либо штрафных санкций и иных последствий для себя.
Закон освободил граждан от подобного неправомерного ограничения со стороны банков, не желавших терять прибыль в виде процентов.
Разрешение погашать долг до истечения срока действия кредитного договора, а значит, вне графика оплаты, навязанного банком, закреплено за заемщиком статьей 810 гражданского законодательства ГК РФ. Статья устанавливает возможность досрочного внесения средств относительно сферы кредитования, не связанного с деятельностью предпринимателей. Право погасить долг раньше срока не может быть ограничено, кроме как согласно пунктам соглашения с кредитором, однако сам по себе документ не может нести в себе противоречий закону и негативно отражаться на финансовом положении гражданина.
Закон разрешает проводить досрочное погашение, как при полном закрытии кредитной линии, так и при частичном дополнительном взносе суммами, превышающими установленный размер ежемесячных платежей.
Единственное условие, которое обязан соблюдать заемщик – предупредить о своем намерении внести средства вне графика за месяц до даты погашения.
Банк может устанавливать свой порядок проведения процедуры частичного списания, сокращать сроки, необходимые для сообщения кредитору о планах погашения, выдвигать особые требования к процедуре.
Таким образом, банк не имеет права ограничивать право гражданина внести средства вне графика, однако вправе устанавливать свою схему выполнения операции, в соответствии с действующими внутренними правилами.
Ипотека предполагает операции в рамках тех же законодательных норм, что и стандартное кредитование. Заемщик, намеренный произвести погашение по ипотеке, в силу значительности сумм, должен вначале оценить выгоду от данного поступка.
В зависимости от способа расчета платежей, дифференцированного или аннуитетного, а также этапа, на котором решено произвести погашение, выгода от погашения и экономия на переплате будет различной.
Специалист поможет определиться, насколько выгодно станет погашение, в зависимости от предполагаемой дальнейшей экономии. Как правило, аннуитетный займ может быть погашен до истечения срока двумя способами, каждый из которых должен быть согласован с банком:
Следует заранее поинтересоваться в банке, какой способ им применяется при ипотеке. В назначенный срок заемщик подает заявление в банк, запрашивая уменьшение суммы долга за счет досрочного погашения. Главное на данном этапе, правильно сформулировать свои требования – учесть погашение основной суммы долга. Иначе внесенные средства будут лежать нетронутыми на ипотечном счете клиента. В результате, не проконтролировав ситуацию, клиент может столкнуться с тем, что сумма будет постепенно списываться по мере наступления новой даты погашения в объеме, который указан в графике платежей. Заемщик, считая, что размер платежа уменьшен, может сразу не заметить, что погашение не состоялось. По этой причине необходимо не только предупредить сотрудника банка о намерении погашения вне графика, но и правильно сформулировать свою просьбу банку в заявлении.
Проконтролировать факт произошедшего списания позволит выдача нового графика погашения.
Иная ситуация, если речь идет о безакцептном списании со счета, который заемщик отразил при заключении ипотечного соглашения. Условия учета средств в данном случае нуждается в подробном описании в договоре с банком, либо в отдельном допсоглашении или заявлении клиента.
Использование безакцептного способа списания предоставляет особые удобства, позволяя автоматически корректировать график платежей. Предусматривается также возможность увеличения суммы списания, после того, как будет подано соответствующее заявление в банк. Таким образом, клиент указывает в обращении к банку просьбу уменьшения срока финансирования или снижения платежей. В подтверждение выполненных обязательств банк предоставит новый график клиенту.
Как вернуть страховку при досрочном закрытия кредита?
В зависимости от вносимой досрочно суммы, различают полное закрытие кредита или частичное погашение.
Полное закрытие линии означает внесение всей оставшейся суммы долговых обязательств перед банком и расторжение договора. При частичном погашении заемщик выбирает – оставить платеж неизменным, сократив срок кредитования, либо уменьшить платеж, оставив прежним действие кредитной линии.
Процесс погашения выглядит следующим образом:
Следует придерживаться определенных правил, чтобы успешно произвести процедуру погашения:
Если заемщик вносит сумму, недостаточную для ежемесячного платежа, это будет расценено как нарушение кредитных обязательств. В результате клиенту грозят штрафы и неприятные разбирательства с банком.
Однако в некоторых случаях возможно уменьшение суммы оплаты:
Если перечисление на ссудный счет происходит с какой-либо карты или другого расчетного счета, необходимо быть уверенным, что остатка средств хватит для покрытия ежемесячного платежа.
При внесении средств в качестве частичного досрочного погашения, банк может снизить сумму ежемесячного взноса, либо уменьшить продолжительность кредитования. Просто так получить снижение ставки при досрочном внесении больших сумм нельзя.
Если необходимо снизить сумму платежа, то это достижимо при внесении средств до срока. Для аннуитетных и дифференцированных способов расчетов возможно общее снижение процента переплаты, однако применение первого способа не повлечет существенной выгоды в виду особенностей применения процентов. Когда процент начисляется, в зависимости от размера остатка долга, экономия будет ощутимее.
Рекомендуется при досрочной выплате не ставить себе цель – снижение процентной ставки, а обратить внимание на общий размер переплаты, ведь в конечном итоге, выгода и экономия оценивается не в процентах, а в рублях.
Внесение и учет средств вне графика является действием, имеющим юридические последствия. В результате подобной операции необходимо решить вопрос со страховкой.
Как правило, после исполнения кредитных обязательств в полной мере, клиент расторгает отношения с банком, а недвижимость (если речь идет об ипотеке) переходит из залогового обеспечения банка в собственность клиента. Далее он самостоятельно решает, нужна ли страховка далее, либо прекратить сотрудничество со страховой ввиду досрочного закрытия кредита.
В заявлении страховщику необходимо четко сообщить, какие действия требует клиент. Накануне обращения в страховую компанию (СК) изучают детали действующего страхового договора, особенно в части определения выгодоприобретателя.
Важно уточнить, каким образом оплачивалась страховка – ежемесячными платежами, вместе с ипотечными платежами, либо отдельно за определенный страховой период. Вернуть средства можно только за неиспользованный, но оплаченный вперед период действия полиса.
Если СК отказалась вернуть средства, страхователь вправе обратиться в суд, получив предварительную юридическую консультацию.
Расчет суммы досрочного платежа можно выполнить различными способами:
Наиболее простым методом определения суммы станет применение онлайн-калькулятора, готового в считанные мгновения произвести точные расчеты. Заемщик может методом подбора определить – нужно ли сокращение срока действия займа, либо снизить платеж.