Особенности оформления кредита под залог паспорта

Банк, заботясь о сохранности собственных средств, выдает займы без соответствующего обеспечения весьма неохотно. А вот кредитование с залогом – для кредитных организаций более выгодное направление, гарантирующее оплату по займу в полном объеме ввиду возможности продажи имущества заемщика в случае его отказа от выплат.

На случай, когда имущества у человека нет, возможен альтернативный вариант оформления кредита – под залог собственного гражданского паспорта.

Как происходит кредитование под залог паспорта

Ввиду того, что документ, удостоверяющий личность человека, не может служить финансовым обеспечением по займу, практика подобного залога в банках применяется крайне редко. В отличие от крупных кредитных организаций, при выдаче определенной суммы небольшие кредитно-финансовые конторы довольно часто оставляют в залоге паспорт того, кто занимает у них деньги.

Механизм работы данной системы кредитования выглядит следующим образом: заемщик, получив средства, пишет расписку в получении, фиксируя в ней условия возврата одолженных средств, а так же оставляет в качестве залогового документа паспорт. В случае несоблюдения взятых на себя обязательств, кредитор, имея «на руках» документ, удостоверяющий личность, и, соответственно, владея всеми данными проблемного заемщика, обращается в суд с требованием о взыскании задолженности.

Для кредитора. Особенностью кредитования под залог паспорта является отсутствие при истребовании долга каких-либо гарантий для кредитора. Судья, просто-напросто, может вынести постановление не в пользу организации, выдавшей средства, ведь финансово-кредитные отношения по нормам действующего в России законодательства в обязательном порядке должны подкрепляться договором, в котором четко определены обязанности сторон по выдаче и возврату денег. Расписка для суда, безусловно, имеет юридическое подтверждение совершенной сделки, однако множество нюансов, касающихся процедуры возвращения средств и ответственности за их невозврат, она, в большинстве случаев, отразить не способна.

Для заемщика. Передача паспорта лицу, ссудившему необходимую сумму и ее не вернувшего, означает утрату документа с дальнейшей необходимостью его восстановления через соответствующие госорганы. Процедура сама по себе малоприятна: мало того, что заемщик на месяц-два остается без главного документа, подтверждающего личность, но он так же должен заплатить штраф за «потерю» паспорта (если, конечно, в заявлении о необходимости получения нового документа он укажет в качестве причины утраты – «потеря»). Кроме того, восстановление паспорта не освобождает его от взятых на себя обязательств перед кредитной организацией, ссудившей ему деньги. При направлении заявления этой организацией в суд, разбирательство дела для должника даже с новым паспортом, неминуемо.

Для кого подходит кредит с залогом в виде паспорта? Подобная схема интересна лицам, которые срочно нуждаются в средствах и не имеют надежды рассчитывать на успешную выдачу средств в банке в течение короткого промежутка времени. К таким ситуациям относят экстренные медицинские операции, необходимость в срочной поездке.  В некоторых случаях средства одалживают для того, чтобы внести первый взнос по ипотеке. Вариантов, когда средства понадобились срочно, множество. Как правило, в таких случаях в роли кредитора выступают МФО – микро-финансовые организации, отличающиеся повышенной скоростью принятия решений по выдаче и взиманием с заемщика за проведение сделки большого процента.

Негативная сторона кредитования под залог документа

Кредитование с залоговым обеспечением в виде паспорта встречается довольно редко, ввиду наличия недостатков в подобной схеме для самого заемщика:

• Большой процент переплаты по ссуде. Так как паспорт не имеет материальной ценности для кредитора, вернуть средства за счет его продажи – невозможно, это вынуждает инвестора обеспечивать покрытие своих рисков путем одалживания денежных средств под более высокий процент. Заемщики идут на оформление кредита на данных условиях только потому, что общая переплата будет небольшой ввиду ограниченного срока использования одолженных сумм.
• Ограниченный размер кредитной линии. При выдаче стандартного займа под обеспечение дорогостоящего имущества, кредитор будет ориентироваться на ту сумму, которую он получит после продажи залогового обеспечения. Например, под залог автомобиля будет выдана сумма, не превышающая оценочной стоимости авто. Если в залог отдают паспорт, в случае отсутствия оплаты от должника, в счет погашения долга его реализовать невозможно. Поэтому каждый кредитор самостоятельно определяет сумму, выдаваемую под залог данного документа.
• Изъятие необходимого документа на период кредитования.  Не всегда данный вид займа подходит для заемщиков, особенно, если в ближайшее время планируется оформление на работу, дальняя поездка, оформление различных бумаг в инстанциях, где требуется удостоверение личности. Отсутствие паспорта заметно ограничивает качество жизни заемщика.
• Передача документа мошенникам. Нет никаких гарантий, что под залоговый паспорт организацией, выдавшей займ, но не получившей в полном объеме расчет по нему, «в отместку» на неплательщика будут оформлены большие кредиты. Документ может быть использован в различных аферах, и заемщику доказать потом свою непричастность к совершенным преступным действиям будет довольно сложно.
• Большой риск дальнейших судебных разбирательств.  Неисполнение взятых на себя обязательств по возврату средств неминуемо ведет к судебным тяжбам, что потребует дополнительных судебных издержек, отнимет время и силы. Как правило, ни одна из сторон сделки не заинтересована в судебных разбирательствах.

Положительные моменты

Оформление ссуды под залог паспорта имеет и положительные стороны:

• Быстрая выдача. Операция оформления проста, поэтому не отнимет много времени. При экстренной потребности в деньгах заемщик одалживает необходимую сумму в пределах одного часа.
• Простое оформление. Все что потребуется от гражданина – его паспорт. Процедура выдачи представляет собой передачу средств, подписание договора и написание расписки в получении.
• Доступность. Этот вид кредитования не требует от заемщика соответствия строгим параметрам, предъявляемым в банках. Главное, чтобы лицо было дееспособно и имело российское гражданство.  Никаких справок о размере трудового дохода инвестор не потребует.
• Возможность изменения условий. При пересмотре условий кредитования в банке потребуется предоставить массу справок и документов, подтверждающих наличие обоснований в изменении процентной ставки или срока возврата долга. Одалживание под залог паспорта позволяет договариваться с кредитором об увеличении срока кредитования или корректировке иных условий, связанных со сроками возврата взятых средств.
• Одалживание нужной суммы без какого-либо риска потерять имущество. Если заемщик отказывается от возврата долга, максимум, что он теряет, это свой документ, который впоследствии может быть восстановлен.

Займ под залог документа отличается простотой проведения процедуры. Тем не менее, планируя передать документ кредитующей организации, заемщику следует тщательным образом взвесить все «за и против»; предпринять определенные меры предосторожности, в частности: «навести справки» о репутации, продолжительности предоставления организацией подобных услуг, узнать № лицензии, разрешающей проводить кредитно-финансовые операции, почитать отзывы о ней на городском форуме и т.д.

При выборе кредитора лучше исходить из рекомендаций знакомых, которые на собственном опыте могут подтвердить надежность организации, способной одолжить нужную сумму.