Овердрафт. Что это такое простыми словами

Людей, не знающих ничего о кредитных отношениях с банками, практически не осталось. Многие брали займы для собственных нужд, либо выступали в роли созаемщиков или поручителей.

Понятие «овердрафт», несмотря на схожую с классическим займом природу, известен гораздо хуже. Буквальное значение иностранного слова означает перерасход, а суть данной услуги имеет кредитную природу. Так как многие банки успешно внедряют данный кредитный продукт, необходимо разобраться в особенностях его применения и последствиях для клиента.

Овердрафт – что это?

Под овердрафтом понимают разновидность кредитования, используемого в течение короткого срока. Основное значение овердрафта заключено в возможности расходования средств большим объемом, нежели баланс карточного счета. Потребность в услуге возникает при расчетах по карточке на кассе, когда основных средств на счету недостаточно для полной оплаты по чеку. Банк-эмитент предоставит небольшую сумму, которой не хватило для оплаты покупки, образуя при этом отрицательный баланс.

Овердрафт по пластиковым продуктам представляет собой возможность создания кредитной линии даже в отношении дебетовой карты. Для держателей пластика услуга позволяет иметь небольшую возобновляемую кредитную линию, т.е. после восполнения долга клиента банка может снова и снова пользоваться определенным лимитом.

Перерасход по карте доступен далеко не всегда. Данная услуга подключается не во всех случаях, требуя предварительного подключения опции в банке. Применение овердрафта может быть реализовано и по дебетовым, и по кредитным продуктам. Основное условие – наличие стабильных регулярных поступлений на счет.

Основное отличие от обычного кредита –  средства в счет погашения долга списываются при ближайшем пополнении баланса, а не в строго установленные даты по графику. Использовать овердрафт можно в пределах суммы, которую устанавливает эмитент, неограниченное число раз.

Подключить овердрафт могут не только физические лица, оформившие карточки, но и организации, находящиеся на обслуживание банка. Предельная сумма по овердрафту рассчитывается, исходя из соотношения поступающих и расходуемых по счету средств.  Воспользоваться услугой банка в автоматическом режиме нельзя, потребуется дополнительное посещение офиса и подписание отдельного соглашения.

Ввиду своей нецелевой направленности, овердрафт применяется юрлицами не так часто. Более популярны предложения целевых займов с согласованием цели финансирования организаций. Таким образом, финансовое учреждение стремится к контролю за расходованием заемных средств, оформленных на организацию. В дальнейшем, кредитор потребует отчета об использовании займа с подтверждением факта, что средства использовались исключительно на согласованные с банком цели, чего не происходит при работе с овердрафтом.

Отличия овердрафтов

Среди овердрафтных продуктов можно выделить две разновидности:

1. Согласованный. Для его подключения требуется подача заявки и одобрение кредитора. Это позволяет пользоваться средствами на законных основаниях с ведома банка.
2. Технический. Представляет собой овердрафт, заранее не согласованный с обслуживающей финансовой структурой. Перерасход возникает не по желанию самого заемщика, а в связи с особенностями работы платежных систем:

• валютные курсовые колебания приводят к тому, что, использовав рублевую кредитку, спустя некоторое время человек обнаруживает минусовой баланс, вызванный зачетом обменной операции с учетом скачка курса;
• при расчетах по пластиковой карточке покупатель использует свои средства со списанием недостающей суммы по одобренной ранее оплате;
• ошибочные операции банка возникают технически (например, оплата списывается дважды, и при расходовании средств повторно баланс уходит в минус), либо при ошибочном пополнении баланса дальнейшая корректировка может привести к отрицательному итогу, если держатель карточки уже успел воспользоваться средствами.

Встретить технический овердрафт по своей карте можно довольно редко, однако к подобным ситуациям нужно быть готовым. Рекомендуется контролировать свой остаток, проверять сумму собственных капиталов на счету накануне совершения расходной операции (безналичной оплате или обналичивании).

Иногда узнать точный остаток по карте не получится, так как в выписку будет включена сумма доступного овердрафта. Данный нюанс необходимо уточнить в банке-эмитенте, чтобы избежать неожиданных неприятных ситуаций.

Для организаций, подключивших опцию доступного перерасхода, технические ошибки маловероятны, так как каждая операция требует согласования с банком и фиксацией списания документально.

При работе с овердрафтом могут быть следующие варианты:

1. Кредитование без залогового обеспечения по овердрафту (опция имеет ограниченный период действия – в пределах одного года).
2. С обеспечением предлагается овердрафт сроком более года. Условия по обеспеченному овердрафту отличаются – перерасход становится доступен при оформлении залога или гарантийного обеспечения третьей стороны, а предоставление опции ограничено максимальным 2-летним периодом.

В качестве залога финансовая организация будет рассматривать не только недвижимое имущество, но и ценные бумаги, товары, гарантийные обязательства, возможна передача прав на дебиторскую задолженность.

Овердрафт-кредитование на пластиковые карты

Главное требование, предъявляемое при подключении овердрафта, заключено в регулярности поступлений по карточке. Не обязательно рассматривать в виде поступлений заработную плату, лимит перерасхода может быть прикреплен и при получении пенсионных отчислений, пособий и т.д.

Клиентом, подключившим овердрафт, может стать гражданин, соответствующий минимальным требованиям:

• наличие регистрации в зоне обслуживания пластикового продукта;
• отсутствие претензий к кредитной истории клиента;
• стабильность трудоустройства.

Чтобы получить одобрительный вердикт, гражданин подает соответствующую заявку в учреждение, приложив минимальный набор документации (уточнять список необходимо в конкретном банке по месту обращения). В большинстве случаев, эмитент ограничивается гражданским паспортом, дополнительным документов (страховое свидетельство, права), справка с работы о трудовом доходе или 2-НДФЛ. Иногда подтверждение доходов от граждан не требуют, а взамен анализируются поступления по дебетовому пластику, на которую поступают зарплатные отчисления.

Период действия опции назначается индивидуально, однако, чаще всего, устанавливается ограничение в пределах 1 года. По истечении данного срока, клиенту придется пересматривать условия с банком, получая новое разрешение.

Нет четких границ и для суммы перерасходуемых средств. Основной оцениваемый параметр – величина поступлений. В зависимости от них кредитор устанавливает свои разрешенные лимиты, вычисляемые в процентном отношении к сумме дохода. Чтобы определить предполагаемый лимит по карточке Сбербанка, необходимо определить размер всех поступлений в течение месяца за определенный период. Лимит овердрафта составит не более половины среднемесячного дохода гражданина. Россельхозбанк предоставляет более лучшие овердрафтные предложения – до 150% от среднего дохода.

К недостаткам овердрафта относят плату за использование опции в виде процента, взимаемого за использование привлеченных банковских средств. В отличие от стандартного потребительского займа переплата по овердрафту достигает 30%. Снизить переплату за опцию позволяет применяемый некоторыми банками льготный срок – если средства возвращены в течение 30-60 дней (в зависимости от условий конкретного банка), процент не начисляется.

Благодаря тому, что овердрафт ограничивается небольшим сроком и суммой, итоговая переплата процентов невысока в рублевом значении. Многие потребители привыкли к использованию овердрафта, так как опция удобна и не влечет серьезных убытков ввиду незначительности суммы.

Однако, следует учитывать, что следующее пополнение карточного баланса ведет к автоматическому списанию перерасхода без согласования с держателем пластика. Поступления средств направляются, прежде всего, на возмещение долга, и лишь затем – списываются процентные начисления, пени, штрафы. Следует отметить, что просрочка по оплате овердрафта случается редко, так как поступления на карту происходят чаще.

Отличие между овердрафтом и кредитом

Являясь, по сути, кредитным продуктом, овердрафт представляет собой более простой в обслуживании, оформлении, выплате вариант использования заемных средств. Чтобы понять основные отличия овердрафта от обычного потребительского займа, рекомендуется изучить сведения, оформленные в таблицу:

	Кредит                                           Овердрафт
Длительность	Помимо краткосрочных программ, есть варианты длительного кредитования. Срок устанавливается в зависимости от величины кредитной линии, основных параметров обслуживания, материального положения клиента.	Действует только в краткосрочном варианте в пределах 2-летнего периода, с обязательным ежемесячным полным восполнением перерасхода.
Лимит	Прямой привязки к заработку не установлено, позволяя получить крупные займы многократно превышающие размеры зарплаты.	Тесно привязано к ежемесячным поступлениям, не превышая двух среднемесячных поступлений (устанавливается банком по своему усмотрению).
Сумма взноса	Платежи рассчитываются равномерно с погашением в течение всего периода кредитования. Обязательные ежемесячные платежи в отведенный для этого срок. Платеж не зависит от величины суммы, находящейся на счету.	После восполнения баланса весь долг списывается сразу, а если суммы поступления оказалось недостаточно, списание продолжится при следующем зачислении.
Величина переплаты	Банк заранее устанавливает величину процентной переплаты, без учета штрафных санкций. Ставка фиксируется на срок финансирования. Размер переплаты может быть снижен при досрочном погашении.	Процент начисляется за каждый день использования заемной суммы.
Ставка	Процент определяется по каждому кредитному продукту индивидуально, согласуется в период одобрения.	Взимаемый процент фиксирован.
Период выплаты	Заемные деньги выдаются одномоментно всей суммой, с отсутствием возможности дополнительного использования в процессе погашения.	Средства для перерасхода предоставляют сразу, как только возникла необходимость. Услуга предоставляется круглосуточно, а право использования согласованного лимита действует весь период действия овердрафта, без ограничения числа раз.

Особенности овердрафта для юридических лиц

Организациями овердрафт используется с немного другими целями. Средства в пределах установленного лимита используются в дополнение к оборотным средствам, если компания испытывает недостаток денег для расчетов за сырье, товар, налоговых отчислений. Фактическое значение овердрафта для юрлиц – льготная система кредитования, доступная только при наличии удовлетворительных финансовых показателей.

Причисление овердрафта к льготному кредитованию обусловлено следующими параметрами:

• способ погашения;
• направлении средств;
• быстрой обработке запроса;
• привлечение заемных средств без залогового обеспечения.

Оформление овердрафта предполагает обязательное открытие счета и обслуживание в банке, предоставляющем опцию. Услуга подключается на основании подписанного допсоглашения, при условии действия основного договора.

Чтобы подключить опцию, заемщик должен отвечать следующим требованиям:

1. Присутствие постоянных движений по счету. Если счет открыт недавно, организация предоставляет письмо, в котором информируют о планируемых объемах поступлений и расхода.
2. Постоянство оборотов – в течение продолжительного периода времени движения по счету должны быть на примерно одинаковом уровне. Сильные скачки в оборотах от месяца к месяцу могут послужить поводом для отказа в овердрафте.
3. К расчетному счету не должно быть картотеки №2, устанавливающей притязания посторонних, включая претензии налоговиков и т.д.
4. Положительное досье заемщика (КИ).
5. Стабильно надежное положение юрлица.

Размер лимита определен в процентном соотношении к среднему значению поступивших на счет средств. Точная цифра определяется банком при индивидуальном рассмотрении заявки. Для анализа берут показатели по счету за последнее полугодие, либо за последний 3 месяца.

Для юрлиц применяется пониженная ставка по овердрафтной опции, что делает ее применение более выгодным, чем обычный целевой заём предприятия. Однако, банк компенсирует прибыль за счет взимаемой по каждому траншу и по расчетному счету комиссией.

Период действия овердрафта для организаций не превышает 2 лет, а последнее возможное применение опции допускается не позднее 45-дневного срока накануне закрытия кредита. Сроки, как и другие параметры финансирования и обслуживания юрлиц, будут зависеть от политики банка и его намерений в отношении клиента. Если овердрафт требуется на незначительную сумму, банк опустит требование залогового обеспечения.

Применение овердрафта юрлицом имеет особенное условие – поддержание кредитовых оборотов в пределах допустимого уровня, т.е. клиент обязуется обеспечивать зачисление не меньше минимально установленной банком суммы.

Для вычисления поддерживаемого уровня оборотов применяется особая формула. Если требование банка по данному параметру не соблюдается, выдача овердрафтных средств приостанавливается.

Процедура погашения производится по аналогии со схемой для физических лиц. Новые зачисления на счет используются для погашение заемной суммы, уменьшая размер поступления.

Как и любой кредитный продукт, овердрафт требует анализа ситуации и оценки его обоснованности. Если для организаций овердрафт представляет текущую необходимость, то для обычных граждан овердрафт может привести к серьезной процентной переплате, если поступления нерегулярны, а списания средств осуществляются без контроля.