Переоформить ипотеку на другого человека. Можно ли это сделать?

Основной особенностью ипотечного кредитования является большой срок возврата долговых средств. Некоторые банки могут выдавать денежные средства под покупку жилья на очень длительные сроки, вплоть до 30 лет.

Спланировать предстоящие расходы наперед, с учетом всех обстоятельств на такой длительный промежуток времени ни одному человеку не под силу. Поэтому для ипотечного заемщика всегда существует риск, что произойдут какие-нибудь изменения в жизни, напрямую влияющие на выплату кредита.

К сожалению, нередко такие изменения носят негативный характер, и заемщики становятся более не в состоянии обслуживать свой долг перед банком. Один из вариантов выхода из сложившейся ситуации ­– перевод кредита на другого человека.

Переоформить ипотеку на другого человека. Можно ли это сделать

Причины переоформления ипотеки на другое лицо

  1. Разлад в брачных отношениях. Часто при разводе возникает ситуация, когда один из супругов остается проживать в объекте, который когда-то оформлялся в ипотеку совместно, поэтому ипотечный долг нужно как-то разделить.
  2. Реализация залоговой жилплощади. Перенос ипотеки может потребоваться и для проведения продажи квартиры, находящейся в залоге у банка. Продавец должен выплатить весь долг кредитовавшей его организации, иначе с залоговой квартиры не возможно снять обременение и, соответственно, ее продать. Если покупатель не обладает нужной суммой и ориентируется при покупке квартиры на ипотеку, то продавец может предложить покупателю переоформление ипотеки на его имя.

Изменение ипотечной задолженности может происходить по разным причинам. Такое действие необходимо при изменении объекта залога, состава заемщиков/поручителей, при изменении сроков кредитования, при замене Ф.И.О заемщика по договору.

Существует два способа для того, чтобы долг по ипотеке бы перенесен на третье лицо:

  1. при согласии банка-кредитора задолженность переоформляется на другого человека;
  2. при досрочном погашении ипотеки за счет средств текущего заемщика (чаще их получают при помощи потребительских кредитов) с последующим оформлением ипотеки на другого человека.

Перевод ипотеки при согласии банка

1

Когда у заемщика есть согласие банка на перевод кредита на другого человека, процедура переоформления не кажется слишком сложной. Однако получение заветного одобрения банка на проведение данной процедуры в наши дни становится весьма проблематичным, так как коммерческие структуры неохотно идут на такой шаг, предпочитая отказывать желающим переуступить ипотеку иному лицу.

Банковская организация не видит смысла в такой операции, так как для нее это не сулит какой-либо выгоды, а скорее наоборот. Ведь для того, чтобы определиться с готовностью перенести кредит на другого человека, банку придется провести полноценную процедуру идентификации предоставленных вторым человеком данных, как при выдаче нового ипотечного кредита. Доподлинно известно: этот процесс не моментальный, требующий работы нескольких специалистов.

Для повышения шансов на получение согласия от банка, заемщику, желающему перевести свои обязательства, стоит заранее грамотно продумать серьезную причину, аргументацию такого шага, при этом желательно подкрепить ее и документально.

Зная, что банк желает извлечь выгоду от любой сделки, можно настаивать на том, что замена на второго заемщика необходима в связи с потерей платежеспособности первого. То есть без осуществления перевода ипотеки на другого человека, платежеспособность которого подразумевается, у кредитной организации появляется риск возникновения проблемной задолженности.

Стандартно в кредитные договоры включают пункты, обуславливающие необходимость заемщика в определенный срок сообщать банку о важных изменениях как собственных данных, так и обстоятельствах, непосредственно влияющих на его способность вовремя и в полном объеме обслуживать кредит.

Выше отмечено, что переоформление ипотеки нужно заявлять на гражданина, который является платежеспособным. Так же второй человек должен понимать, что предлагаемые ему условия связаны с наложением обременения на собственность (присутствует необходимость залога), появлением у него обязанностей, связанных с выплатой кредита. И как бы достоверно ни была описана ситуация, какой бы хороший новый заемщик не был бы предложен, нельзя быть уверенным в стопроцентной гарантии на одобрение со стороны банка-кредитора переноса ипотеки на второе лицо.

Если удается добиться от банка уступок, то формируется новое соглашение по ипотеке. Перевод кредита осуществляется на остаточную сумму долга. Когда изменяется состав заемщиков из-за развода супругов, в банк подают документы для замены совместной ответственности на персональную. Для такого обращения потребуется свидетельство о разводе и заявление, обычно по форме банка.

Общение с банками нужно подкреплять документами. Нельзя просто так объявить себя неплатежеспособным. Для перекредитования нужно показать, что текущий заемщик не обладает необходимыми средствами на оплату кредита, однако предлагаемый заемщик – обладает. К примеру, приложить выписки с банковских счетов, справки 2-НДФЛ, копию трудовой книжки.

Заемщик, выступающий новой стороной договора, при одобрении заявления на переоформление сделки пройдет процедуру получения ипотечного кредита в банке. С него обязательно спросят:

  • паспорт,
  • копию трудовой книжки, заверенную работодателем,
  • сведения о доходах
  • любые другие документы, предусмотренные выбранным для перекредитования банком.
2

Важно понимать, что банку не нужна замена на неизвестного в финансовом плане человека, ведь для структуры существует серьезный риск, что предлагаемый новый заемщик будет платежеспособен лишь в краткосрочной перспективе. Поэтому работники банка будут проводить все требуемые процедуры по идентификации финансового состояния с особой тщательностью, чтобы дать оценку обратившемуся потенциальному заемщику.

Законодательство не несет в себе запретов на переписывание ипотечного долга с одного заемщика на другого, но практика в банковской сфере такова, что случаи такого «переброса» встречаются крайне редко.

Даже при согласии банка на перевод кредита на нового заемщика, часто последнему предлагают совсем иные условия кредитования, нежели чем условия, прописанные в договоре у текущего клиента. Так же банки могут предложить невыгодные варианты по выдаче средств на погашение задолженности за продавца (для окончания проведения сделки по продаже), на рефинансирование с более жесткими условиями – данные обстоятельства необходимо учитывать как текущему заемщику, так и человеку, на которого предполагается переоформление ипотеки.

Важно помнить: замена заемщика по ипотечному договору очень непростая операция, зависящая от большого количества нюансов. Даже при всей очевидности ситуации шансы на положительное решение банка невелики, а на то, что предложение банка будет еще и выгодным – еще меньше. Заинтересованным в получении чужой ипотеки важно понимать, что иные варианты в приобретении выбранной жилплощади с большей вероятностью окажутся проще и выгоднее. Если же необходимость купить недвижимость по такой схеме реально назрела, то в этом случае будет лучше обратиться за помощью к ипотечному брокеру, имеющему опыт в этой области и способному оказать реальную помощь.

Альтернативные методы

Как было упомянуто в начале, без согласия банка перевести ипотеку можно лишь через досрочное полное погашение кредита и дальнейшее оформление ипотеки на нового заемщика. Но этот подход требует наличия средств на погашение, которых обычно нет.

Существует два альтернативных способа оформить собственность на другого человека:

  1. С помощью услуги банковского рефинансирования - за счет получения другого кредита на иных условиях, чаще потребительского. Примечательно, что потребительский кредит на закрытие текущей ипотеки иногда удается получить даже в том же банке, где и была оформлена ипотека. При получении нового кредита в достаточной сумме у заемщика появляется возможность досрочно погасить долг по ипотеке. Покупатель на объект может самостоятельно оформить на себя новый ипотечный кредит, чтобы выкупить жилой объект в свою пользу (сделаться его собственником). Минус в том, что при наличии ипотеки бывает сложно получить новый кредит, так как банки неохотно выдают деньги клиентам с большими долговыми обязательствами по другим договорам. Тут на помощь могут прийти родственники, которые согласятся оформить новый кредит на себя. Подойдет любой человек, у которого родственники друг другу взаимно доверяют - дабы оформляющий кредит человек был уверен, что его не оставят перед банком один на один с долгом.
  2. При отсутствии людей, желающих выступить третьей стороной для помощи в снятии обременения с квартиры, продавцу можно попробовать договориться с покупателем, который сразу оформит кредит на себя и отдаст деньги. Необходимость передать деньги заранее продиктована тем, что без погашения продавцом долга за ипотеку, обременение с жилплощади снять невозможно, а без снятия квартиру, попросту, не продать. К сожалению для продавца, такой способ переоформления требует существенных затрат по времени и силам на свою реализацию, а покупателю грозит большими рисками в плане возможного срыва намеченной сделки.

Поделитесь своим мнением
Для оформления сообщений Вы можете использовать следующие тэги:
<a href="" title=""> <abbr title=""> <acronym title=""> <b> <blockquote cite=""> <cite> <code> <del datetime=""> <em> <i> <q cite=""> <s> <strike> <strong>

 Клиент обхитрил банк Тинькофф на 24 миллиона рублей
credito-centr © 2017 - 2019 Копирование материалов запрещено Наверх