Пересчитают ли проценты при досрочном погашении кредита?

Заемщики нередко стараются платить по кредиту больше, чем необходимо по графику.

Но многие при этом задаются вопросом: а будет ли пересчет процентов, если кредит гасится частично досрочно?

В этой статье мы разберемся, как банки производят подсчет процентов на выданные денежные средства, и возможно ли заставить банк посчитать проценты в меньшую сторону при опережении заемщиком графика платежей.

Должны пересчитать проценты по кредиту

Принцип начисления банковских процентов

1

При взятии кредита клиент обязуется выплачивать банку вознаграждение в виде процентов. Их начисление происходит автоматически каждый день, в размере, определенным договором. Для удобства расчетным периодом принято считать месяц. За пользование деньгами в течение месяца клиенту необходимо выплатить определенную сумму в начале следующего месяца. Оплата процентов вперед не подразумевается.

Оплату кредита клиенты производят в соответствии с графиком, который является частью кредитного договора. Платеж состоит не только из оплаты процентов, но и суммы оплаты основного долга. Конец графика должен совпадать с погашением заемщиком основного долга, при этом в процессе погашения постоянно будут выплачиваться и проценты.

Взнос суммы большей, чем ежемесячный платеж, должен сопровождаться пересчетом обязательств клиента по процентам, так как фактически происходит изменение остатка долга относительно графика.

Изменение процентов при досрочном погашении кредита

Суть досрочного погашения кредита предельно проста: заемщик в день платежа вносит денег больше, чем требуется по графику. Иногда бывает так, что для зачета излишне уплаченной суммы потребуется предварительно осуществить некоторые действия, которые должны быть прописаны в кредитном договоре, например, внесение средств через кассу банка, или, как в случае с ипотечным кредитом, после согласования с менеджером банка.

Досрочное погашение может быть как полным, закрывающим весь кредит, так и частичным, чтобы снизить размер долга. Право на досрочное погашение кредита есть у любого заемщика – об этом прямо говорят законодательные нормы, действующие в России.

Важно учитывать: условия кредитования, прописанные в договоре, определяют процедуру выплаты задолженности.

Нередко о досрочном погашении (выплате вне графика) заемщику требуется предупреждать банк заранее. Иногда банки в договоре устанавливают специальный срок, в течение которого досрочные платежи невозможны.

2

Досрочное погашение должно приводить к пересчету графика. При полной оплате кредита досрочно, заемщику нужно узнать точный остаток долга – в эту сумму не входят проценты с момента последнего платежа, это именно тело кредита. Размер процентов должен быть посчитан от последнего платежа по дату полной выплаты, а не за целый месяц.

Большинство банков сегодня позволяют клиенту самостоятельно определять желаемый вид досрочной выплаты.

Частичное погашение приводит к тому, что банк оформляет новый вариант графика. Платить кредит досрочно можно и для сокращения срока кредитования (когда не меняется ежемесячный платеж), и для снижения суммы ежемесячного платежа.

В плане начисленных процентов вариант с уменьшением срока кредитования для заемщика выгоднее, потому что чем короче период пользования заемными средствами, тем меньше идет переплата за кредит.

Как самостоятельно определить остаток долга по кредиту

При желании расчеты банка можно перепроверить самостоятельно. Будет полезно сравнить остаток долга с тем, что высчитал банк.

Первым делом потребуется тщательно ознакомиться с графиком платежей. Именно в нем указана та сумма процентов, которую определил банк. От этой суммы отнимается то, что было до месяца, в котором происходит погашение. Остаток и составляет проценты, которые к оплате не подлежат.

Для примера можно рассмотреть ситуацию с кредитом на 100 000 рублей, который был выдан на полгода под 20% годовых. Вид выплат: аннуитетный. Переплата по кредиту составит 5833 рубля. При желании погасить кредит досрочно к третьему месяцу нужно будет совершить платеж равный 100 000р. – 32 200р. = 67 800р. Это разница между общей суммой долга и платежами до погашения. Начисленные проценты на остаток уже будут составлять 4197р.

Проверить и свои, и банковские расчеты можно в Интернете, воспользовавшись кредитными калькуляторами.

Досрочные выплаты ускоряют или реально облегчают выплату кредита, приводя к уменьшению итоговой переплаты. Изменение процентов зависит от выбранного вида выплат по кредиту и желаемого типа досрочного погашения.

Поделитесь своим мнением
Для оформления сообщений Вы можете использовать следующие тэги:
<a href="" title=""> <abbr title=""> <acronym title=""> <b> <blockquote cite=""> <cite> <code> <del datetime=""> <em> <i> <q cite=""> <s> <strike> <strong>

 Клиент обхитрил банк Тинькофф на 24 миллиона рублей
credito-centr © 2017 - 2019 Копирование материалов запрещено Наверх