Платить ли коллекторам за просроченный кредит?

Когда платить по кредиту нечем и образовалась просрочка по платежам в банк, у заемщика возникает проблема:

как взаимодействовать с коллекторами, которые требуют вернуть оставшуюся сумму, и стоит ли им платить в принципе.

Почему банк передает требование долга коллекторам?

В целях истребования долга кредитор (банк) может привлекать людей, специализирующихся на работе с неплательщиками, имеющих обширный арсенал инструментов воздействия и опыт получения средств по просроченным кредитным обязательствам.

Вряд ли коллектор побеспокоит заемщика, если просрочка перед коммерческой организацией образовалась относительно недавно. Должно пройти несколько подряд просроченных выплат, прежде чем банк привлечет коллекторов.

Если возникла ситуация, когда неплательщика стали беспокоить представители коллекторского агентства, то это может быть вызвано следующими обстоятельствами:

1. Передачей прав на требование долга. Финансовое учреждение заключило цессионный договор с коллекторами и полностью передало право требования долга агентству. В этом случае, заемщик должен быть оповещен банком о смене кредитора, причем официально – в письменном виде. После направления письма неплательщику дальнейшее взаимодействие должника с банком становится неправомочным и бессмысленным, так как меняется сам кредитор, и право на истребование долга переходит к новой организации (в данном случае к коллекторам).
2. Подключение к истребованию задолженности третьих лиц. Банк привлекает дополнительные ресурсы, приглашая коллекторское агентство (как стороннюю организацию) помочь с выбиванием долга из неплательщика. В данном случае, заключается агентский договор, и коллектор лишь представляет интересы банка, который продолжает оставаться кредитором.

Если сотрудник агентства сообщает, что теперь гражданин должен не банку, а коллекторам, это означает, что банк продал проблемный долг и передал права на выдвижение финансовых требований другому лицу. Если подобная смена подтверждена документально (неплательщик получил заказным письмом копию с синими печатями о передаче долга), договариваться об урегулировании задолженности придется с коллектором.

В случае отсутствия официального подтверждения передачи прав на взыскание задолженности (уведомления путем звонков по телефону или через СМС – не действительны), заемщик вправе считать, что передача договора на истребование долга не состоялась, а потому со спокойной совестью отказывать коллекторскому агентству во взаимодействии и в оплате долгов.

Устанавливаем законность претензий

При передаче долга и прав взыскания, заемщик должен получить соответствующую официальную бумагу из банка. Никакие оповещения со стороны коллектора не принимаются и не правомочны.

В высланном заказном письме финансовая организация указывает следующую информацию:

• информацию о передаче долга по договору уступки, с указанием реквизитов;
• расчетные сведения о размере долговых требований, включая штрафы и пени (на день отправки);
• данные о расчетном счете и банковских реквизитах нового получателя.

Если коллектор устно заявляет о своих правах взыскать долг, платить заемщику не стоит: риск обмана или мошенничества слишком велик. Если предъявлены документы, подтверждающие переуступку, неплательщику необходимо общаться с новым кредитором в лице агентства и решать вопрос с уплатой долга с учетом своих финансовых возможностей.

Погашение долговых обязательств

Когда есть деньги

По возможности, заемщику следует начать выплаты долга после согласования новых условий погашения (график, суммы, возможности отсрочки или рассрочки). Рекомендуется привлечь к переговорам с новым кредитором адвоката, который сможет контролировать соблюдение гражданских прав должника.

Работа адвоката – снижение суммы финансовых претензий и исключение возникновения неустойки сверх обозначенной первоначальной суммы. Как только долг погашен, плательщику следует затребовать справку о том, что новый кредитор не имеет к нему претензий.

Когда  средств нет

Если у клиента никакой возможности далее обслуживать долг не имеется (нет источников дохода), ему имеет смысл задуматься о прохождении процедуры банкротства. Так как помимо избавления от долга, заемщика ждет масса негативных (в финансовом плане) последствий, следует тщательно взвесить все доводы в пользу и против банкротства, прежде чем инициировать данную процедуру.

К недостаткам банкротства относят:

1. Невозможность получить новый кредит, по крайней мере о выгодных условиях кредитования можно надолго забыть.
2. На протяжении нескольких ближайших лет запрещается занимать руководящие должности, а значит, карьера заемщика может серьезно пострадать.
3. Имеющаяся собственность принудительно выставляется на продажу, и у должника действительно ничего не остается. Все вырученные средства уходят на погашение долгов. В расходы должника придется включить оплату услуг финуправляющего, который займется распродажей имущества и расчетами с кредиторами.

Есть и ограничивающее получение статуса банкрота условие – процедура доступна только при превышении долговых обязательств свыше полумиллиона рублей.