Погашение кредита дифференцированными платежами. Что это такое, плюсы и минусы

Дифференцированные платежи являются наиболее выгодной системой расчета по кредиту. Для заемщика они предусматривают меньшую итоговую переплату, в сравнении с аннуитетным вариантом. Главное достоинство дифференцированных платежей заключается в возможности существенно снизить общую выплаченную сумму при досрочном погашении кредита.

Однако выбор способа закрытия кредита предполагает оценку не только предстоящей переплаты, но и учет множества нюансов, таких как размер платежа, срок погашения обязательств и т.д. Среди действующих кредитных программ дифференцированный способ оплаты применяется редко, но, если банк предоставляет заемщику право выбора между дифференцированной и аннуитетной схемой погашения, необходимо учесть все положительные и отрицательные стороны каждого способа, исходя из конкретной ситуации, потребностей и возможностей будущего плательщика.

Погашение кредита дифференцированными платежами. Что это такое, плюсы и минусы

Дифференцированная оплата кредита. Суть схемы

1

Применение дифференцированной системы предусматривает внесение ежемесячных взносов разными суммами в счет погашения кредитных обязательств, при этом размер сумм уменьшается по мере приближения к концу срока кредитования. Процентная переплата с каждым месяцем снижается вместе с уменьшением основного долга.

Структура дифференцированного платежа, аналогична аннуитетному варианту: состоит из тела кредита и начисленных процентов. Но при выборе в пользу дифференцированной схемы в первую очередь снижается основной долг, а процентная сумма рассчитывается, исходя из остатка, который заемщик остался должен после предыдущего погашения в прошлом месяце.

Таким образом, каждый платеж имеет одинаковую структуру с расчетом ежемесячного погашения основного долга, распределенного на оставшийся срок. По мере выплаты части задолженности, основной долг, на который начисляется процент, уменьшается. Это означает, что за следующий период будет начислена меньшая переплата, которая к концу срока кредитования достигнет минимальных значений.

[tip]Таким образом можно сделать вывод: наиболее крупный платеж выплачивается за первый месяц. Размер последующих выплат постепенно снижается по мере уменьшения кредитного долга.[/tip]

Выгода от такого подхода к оплате особенно заметна в том случае, когда клиент планирует вернуть деньги банку раньше зафиксированного в кредитном договоре срока. Когда заемщик вносит сумму сверх установленного графика, в связи с уменьшением общей величины задолженности, автоматически снижается и переплата по процентам.

Вывод: дифференцированный платеж позволяет заемщику извлечь наибольшую экономию при досрочном закрытии кредитной линии.

Как видно из графика, сумма тела долга на всем протяжении срока погашения остается неизменной. Изменяется лишь платеж за проценты – от большего к малому

2

Почему в настоящее время такой метод оплаты практически нигде не применяется?

Еще пару десятков лет назад дифференцированный метод расчета был повсеместно распространен и считался основным в большинстве потребительских программ крупнейших российских банков. Данное положение было выгодно и клиентам, и кредиторам. Заемщики могли с максимальной отдачей использовать досрочные погашения для сокращения переплаты.

Для банковских структур преимущество заключалось в возможности применять различные методы ограничения функции досрочной выплаты кредита. Это позволяло банку устанавливать компенсационную выплату за недополученную прибыль в связи ранним прекращением кредитования. Помимо штрафов, практиковался мораторий на определенный период, в течение которого заемщик не имел права вернуть средства банку, также можно было встретить и полный запрет досрочного погашения.

Изменения в банковской сфере привели к смещению интересов в пользу аннуитетного платежа. Поскольку изменились условия досрочного погашения, а число клиентов, намеренных вернуть деньги банку раньше срока увеличилось, дифференцированный способ стал для банков невыгодным. К настоящему моменту расчет по дифференцированной системе представляет, скорее, исключение из общей практики, и применяется индивидуально. Некоторые финансовые учреждения могут предлагать этот вариант расчета погашения в качестве способа привлечь новых заемщиков выгодными предложениями.

Преимущества и недостатки дифференцированных платежей по кредиту

Если сравнивать платежи по двум вышеприведенным схемам, с учетом полной идентичности условий и их соблюдения плательщиком, простой математический подсчет показывает, что дифференцированные платежи влекут меньшую переплату. Еще более очевидной становится экономия на переплате при внесении заемщиком крупных сумм сверх установленного графика, либо полной выплате долга гораздо раньше указанного в договоре срока.

Экономия на процентных выплатах относится к главным преимуществам дифференцированных расчетов. Объективная оценка требует указать и на имеющиеся недостатки:

  1. Сложности в первые месяцы погашения. Наиболее сложный для плательщика период – начало выплат долга. В этот момент величина ежемесячных отчислений максимальная, что серьезно ухудшает финансовое положение заемщика. Рассчитывая максимальную сумму кредитной линии, важно принимать во внимание платежеспособность человека, его доход и возможность выдерживать кредитное бремя первого периода.
  2. Высокие требования к заемщику. Программы, предусматривающие дифференцированные схемы, изначально предполагают повышенные требования к кандидату на выдачу займа – высокий доход, материальное благополучие. Сумма займа определяется по максимальному платежу в первый период выплат, исходя из платежной способности человека. При аннуитетной системе с равными платежами, при том же уровне дохода, величина кредитной линии будет больше.
  3. Высокие процентные ставки. Рассчитывая на определенную прибыль, банк назначает более высокую ставку при оформлении кредита с платежом дифференцируемого типа, уменьшая экономию, возникающую от разницы между двумя системами расчета платежей. В результате, кредитная организация обеспечивает себе уровень прибыли, даже в случае досрочного погашения.
  4. Возврат меньшего налогового вычета. При погашении ипотечного кредита вне установленного графика, при дифференцированной схеме уменьшается процентная переплата, что влечет снижение средств, возвращаемых заемщику по налоговому вычету (заемщик имеет право вернуть сумму подоходного налога за каждый год действия ипотечного договора в сумме, не превышающей процентную переплату).

Отказ заемщика от погашения кредита до окончания срока договора снижает привлекательность дифференцированной системы.

Принимая во внимание имеющиеся недостатки, было бы неправильным считать дифференцированный платеж единственно верным решением в поисках наиболее выгодного варианта кредитования с наименьшей переплатой. А в некоторых случаях, когда речь идет об ипотечном кредите, который заемщик не собирается возвращать раньше времени, аннуитетный платеж становится оптимальным способом расчета.

Если финансовое учреждение предоставляет человеку выбор между двумя схемами расчетов, необходимо взвесить все плюсы и минусы предлагаемых вариантов, оценить возможные преимущества и оправданность выбора в пользу одного из них.

На ту же тему
Поделитесь своим мнением
Для оформления сообщений Вы можете использовать следующие тэги:
<a href="" title=""> <abbr title=""> <acronym title=""> <b> <blockquote cite=""> <cite> <code> <del datetime=""> <em> <i> <q cite=""> <s> <strike> <strong>

 Клиент обхитрил банк Тинькофф на 24 миллиона рублей
≡  Рубрики
credito-centr © 2017 - 2020 Копирование материалов запрещено Наверх