Поручитель по ипотеке. Какая ответственность лежит на нем?

Ипотечное поручительство требует большей ответственности и влечет за собой повышенный риск в силу длительности периода кредитования и больших сумм долга. С этим связаны большие затруднения при поиске человека, который бы согласился разделить ответственность по займу. В большинстве случаев, поручителями по ипотечным кредитам становятся ближайшие родственники.

Поручитель по ипотеке. Какая ответственность лежит на нем?

К чему должен быть готов поручитель по ипотеке?

1

При получении жилищного кредита функция поручителя остается той же – обеспечение гарантий полного возврата средств банку. Поручительство по ипотеке имеет и свои особенности, связанные с характерным отличиями данного вида целевого займа:

  1. Поручитель должен быть готов в любой момент взять на себя бремя по возврату долга кредитору, если основной заемщик откажется или не сможет продолжать выплачивать по договору.  Как правило, возврат долга в первую очередь обеспечивается за счет реализации залогового имущества, однако, часто, особенно в самом начале выплат, вырученной суммы не хватает для погашения займа с процентами. В таком случае, кредитор обращается к поручителю.
  2. В отличие от обычных потребительских займов, ипотека предъявляет повышенные требования к поручителю. Помимо проблемы с поиском лиц, готовых нести ответственность за крупные кредитные суммы, далеко не каждый человек будет соответствовать критериям банка. Для подтверждения своих доходов, придется показывать суммы, которые нежелательно демонстрировать в качестве дохода. Кроме того, поручитель будет нести ответственность не только за счет своих доходов, но и за счет своего имущества. Сложно найти человека, который добровольно согласится рисковать своим имущественным и материальным положением ради средств, полученных других человеком.
  3. Так как срок погашения ипотеки растягивается на десятилетия, необходимо всегда учитывать риск возникновения обязательств по чужому долгу, планируя собственные покупки и иные расходы на крупные приобретения, а также собственное кредитование. На протяжении всего периода действия ипотеки поручителю будет сложно получить выгодный кредит, купить собственное ипотечное жилье, если только доходы не будут настолько высоки, чтобы позволить обеспечение сразу двух ипотек.
2

Если риск для заемщика имеет веское обоснование – приобретение собственного жилья, то для поручителя участие в оформлении ипотеки имеет только негативный аспект – постоянный риск нести материальную ответственность за другого человека и серьезные препятствия при получении собственной ипотеки или иного вида займа.

В результате, в последние годы заметна тенденция постепенного отказа от требования представить поручителя. Свои финансовые риски банки защищают с помощью других инструментов: повышении доли первого взноса, оформлении дополнительного залога, иных вариантов гарантий. Исключение составляют случаи, когда жилье приобретается одним из супругов – второму придется выступать в роли созаемщика или поручителя.

Ограничения поручителя

​Большинство ипотечных договоров предполагают поручительство с солидарной ответственностью, позволяя банку обращаться с претензией не только к заемщику, но и к поручителю, если имущества и финансов должника окажется недостаточно.

Гораздо более редко возникает поручительство с субсидиарной ответственностью, с возможностью установления определенных лимитов, в пределах которых могут быть предъявлены претензии. Так как подобный вид ответственности не выгоден банкам, субсидиарная ответственность по ипотеке практически не применяется.

3

Одной из характерных черт ипотечного займа – обязательное залоговое обеспечение в виде приобретаемого объекта недвижимости. Это позволяет кредиторам с высокой долей вероятности ожидать погашения займа путем продажи ипотечного жилья, если заемщик прекратит обслуживание кредитного долга. Важно помнить, что при ипотеке не работает ограничение на продажу единственного жилья.  Для поручителя это означает меньшую степень риска, по крайней мере, основная часть долга будет погашена при реализации залога. Остаток долга кредитор взыщет с поручителя и заемщика в равной степени.

Особенность поручительства по жилищному кредиту заключена в невозможности приобретения части собственности, за которую поручитель внесет собственные средства. Вернуть свои деньги он может только через подачу регрессного иска, т.е. в судебном порядке, после полного закрытия ипотеки. Единственный нюанс – при принудительном истребовании долга с заемщика включается правило, запрещающее отчуждение недвижимости, если иного жилья у должника не имеется.

Памятка ипотечному поручителю

При оформлении договора поручительства важно внимательно изучить обстоятельства предстоящей сделки:

  1. Финансовое положение заемщика должно быть стабильным, а помимо ипотечного жилья, должно быть иное имущество, которое, в случае необходимости, поможет расплатиться с кредитором. Никакие устные заверения не должны приниматься во внимание, т.к. в процессе выплат по кредиту в течение нескольких лет могут возникнуть самые разные ситуации.
  2. Тщательное изучение пунктов договора о поручительстве и ипотеке позволят разобраться в обязанностях и правах, которые возникнут после подписания. Рекомендуется передать бумаги для изучения опытному юристу, который подскажет, какие из пунктов могут негативно сказаться на поручителе. Не стоит доверять словам банковских служащих, так как они заинтересованы в скорейшем подписании сделки, и вероятность утаивания какой-либо важной информации довольно велика.  Некоторые пункты, не противореча букве закона, могут серьезно навредить и ограничить права поручителя.
  3. В некоторых случаях банку неважно, привлекается ли созаемщик или поручитель. Рекомендуется оценить оба варианта. Если есть сомнения в том, что заемщик выплатит долг самостоятельно, оформление дополнительного созаемщика дает последнему возможность участвовать в совместном приобретении, в то время, как поручитель, выплатив за должника, не имеет права претендовать на метры. Оформление созаемщика вместо поручителя более предпочтительно, если стороны являются близкими родственниками и планируют жить совместно.

Отказ от поручительства по ипотечному кредитованию

Одного желания поручителя для прекращения поручительства недостаточно. Закон защищает права кредитора, ограничивая возможность отказа от обязательств в качестве поручителя. Подобная мера выглядит логичной, ведь, подписывая договор с заемщиком, банку нужны дополнительные гарантии, и привлечение поручителя выступает гарантией того, что долг будет успешно возвращен. Необходимо понимать степень серьезности данного шага накануне подписания договора, и, в случае сомнений, отказаться на начальном этапе, чем позже искать основания для отказа от своих обязательств.

4

Все же, при определенных обстоятельствах, поручитель может на законных правах отказаться от дальнейшего исполнения договора:

  1. Если все вовлеченный в ипотечный договор стороны согласны с прекращением поручительства. Т.е. согласие необходимо получить и от заемщика, и от финансового учреждения. Банк может согласиться освободить от обязательств поручителя, если будут предложены иные варианты обеспечения – дополнительный залог, новый поручитель, либо сумма остатка долга невелика и никакого риска не предусматривает.
  2. Полное закрытие ипотечного долга и прекращение действия договора.
  3. Истечение срока действия соглашения с поручителем. Окончание срока предъявления исковых требований к поручителю.
  4. Рассмотрение на роль должника иного лица, отвечающего критериям банка. Перевод долга был особенно распространен несколько лет назад. Финансовые учреждения шли навстречу, переоформляя кредиты на других лиц, понимая, что текущий заемщик более не в состоянии обслуживать долг. Данный расклад сулит выгоду и поручителю – если заемщик не может выплачивать долг, банк обратиться с требованием к поручителю, а перевод долга на новое лицо позволит избежать нежелательных финансовых расходов. У поручителя сохраняется право заявить о своем несогласии обеспечивать поручительством нового заемщика. В результате, возникает возможность прекратить свое поручительство, освобождая от дальнейшей ответственности за выплаты по ипотеке.

Важно помнить, что смерть должника не является поводом для аннулирования претензий банка. Если никто из родственников не изъявит желания принять на себя наследство, включая долги по кредитам, выплачивать долг банку будет поручитель. Если должник оформлял страховку жизни, она позволит снизить финансовое бремя, не гарантируя полного погашения всей суммы.

На ту же тему
Поделитесь своим мнением
Для оформления сообщений Вы можете использовать следующие тэги:
<a href="" title=""> <abbr title=""> <acronym title=""> <b> <blockquote cite=""> <cite> <code> <del datetime=""> <em> <i> <q cite=""> <s> <strike> <strong>

 Клиент обхитрил банк Тинькофф на 24 миллиона рублей
≡  Рубрики
credito-centr © 2017 - 2020 Копирование материалов запрещено Наверх