Процедура банкротства физического лица. Необходимые условия и как она проходит

Понятие «банкротство физических лиц» в нашей стране появилось сравнительно недавно – в конце 2015 года, вместе с принятием одноименного закона. Признание гражданина банкротом позволяет последнему подходить к решению возникших проблем с выплатой долга с некоторыми послаблениями в финансовом плане. Причем, долговые обязательства заемщика перед банковской структурой, могут снижаться как частично, так и быть полностью аннулированы. Стоит отметить, что официально признать человека банкротом может только суд.

В России личное банкротство еще не получило такого большого распространения как на Западе, где люди, попавшие в трудную финансовую ситуацию уже вовсю используют все преимущества «возведения» в подобный статус. Причин для такого положения дел в нашей стране – множество, но главные это: сложность, существенные денежные затраты, растянутые сроки рассмотрения дел судом.

Яркий тому пример: за 1 год после вступления в действие закона о банкротстве физических лиц в России на получение подобного статуса претендовали только 30 000 человек. Решение же об удовлетворении прошения получили всего лишь 2 000, в то время как по самым скромным оценкам число реальных банкротов в нашей стране превышает отметку в 600 000 человек. Такая огромная разница в цифрах говорит о недостаточной популярности и востребованности института банкротства в нашей стране, отсутствия у людей, попавших в трудную финансовую ситуацию, понимания преимуществ, которые может предоставить получение ими решения о личном банкротстве.

Ситуацию усугубляет и незнание последовательности оформления подобного статуса – начиная от подачи заявления в суд и заканчивая получением дополнительных ограничений после вынесения судьей решения о возведении заемщика в ранг банкрота.

Основания для признания гражданина банкротом

Чтобы получить официальное подтверждение о признании себя банкротом, гражданину, испытывающему трудности с погашением финансовых обязательств перед кредитором, нужно обратиться в суд с соответствующим заявлением.

В направляемой бумаге должны быть отражены причины, по которым проблемный заемщик не может в будущем исполнять взятые на себя обязательства, прописанные в договоре, заключенном между ним и банком. Этими причинами может быть: потеря работы, ухудшение здоровья и т.д. Кроме этого, необходимо подтвердить невозможность закрыть долг с самостоятельной продажи имущества, например, отсутствие в собственности квартиры, или когда продажа имеющегося автомобиля явно не покроет остаток задолженности перед банком.

Таким образом заявление о банкротстве физического лица составляется на основе фактов, подтвержденных документально, с указанием отсутствия перспектив на получения нужной суммы денег для закрытия долга.

Существует важное обстоятельство, наличие которого у проблемного заемщика дает ему право рассчитывать на начало судебных разбирательств, - это наличие задолженности в сумме от полумиллиона рублей, и выхода на просрочку по платежам – от трех месяцев.

Без соблюдения данных условий, подача в суд заявления о признании себя банкротом бессмысленна – судебный орган, просто-напросто, не его примет к рассмотрению, как не соответствующее определенным нормам.

Как происходит процесс банкротства физического лица. Пошаговая инструкция

Процедура банкротства физического лица предусматривает пошаговое выполнение определенных действий, инициированных судебным органом, цель которых заключается:

1. В признании заявителя банкротом. В этом случае его имущество должно быть реализовано в счет погашения долга.
2. В создании условий для самостоятельного закрытия задолженности. Условия включают в себя: срок исполнения обязательств и сумму, ежемесячно вносимую на счет кредитора.

Судебный процесс по признанию лица банкротом проходит в следующей последовательности, производится:

1. Направление в суд заявления с просьбой о признании банкротом.
2. Вынесения судьей определенного решения: либо предоставление финансовых послаблений должнику, либо мировое соглашение с банком, либо перевод должника в ранг банкрота.
3. Выполнение заемщиком поставленных судьей требований в части: выполнения оплат, реализации имущества, признания должника неплатежеспособным.

 Последовательность подготовки заявления в суд и его подачи:

1. Выясняется, подпадает ли должник под критерии банкротства (долг > 500 000 руб., неоплата > 3 мес.).
2. Осуществляется сбор документов, подтверждающих позицию заявителя.
3. Подготавливается заявление (общий образец расположен ниже).
4. Оплачивается работа арбитражного управляющего, либо подается прошение об отсрочке внесения средств до судебного решения (суд может и отказать в признании человека банкротом, тогда деньги за арбитражного управляющего придется возвращать).
5. Производится оплата госпошлины за рассмотрение дела судом. Копия квитанции об оплате прикладывается к заявлению.
6. Скомпонованные: заявление + собранные документы + квитанция направляются в арбитражный суд по месту проживания.

Что включает в себя заявление о банкротстве, что в нем надо писать?

Получение подобного статуса регламентируется Законом о банкротстве, а потому заявление составляется с учетом требований, обозначенных в статьях 37 и 213, ч.4.

В заявлении указывается:

• название суда;
• паспортные данные заявителя;
• сумму денежных требований кредиторов, размер которых не оспаривается заявителем, с указанием причин образования задолженности;
• сумму долга по обязательствам, связанным с причинением вреда здоровью, жизни, выплате компенсаций по этим же основаниям;
• сумму задолженности по обязательным платежам (налоги и т.п.);
• объяснение невозможности (неспособности) погасить требования кредиторов в полном объеме;
• информацию о рассматриваемых судами исках к должнику, выданных исполнительных и иных документах, касающихся списания денег со счетов должника без его согласия;
• информацию об имуществе должника, включая права требования (дебиторскую задолженность) и денежные средства;
• информацию о банковских и иных счетах (номера счетов и данные организаций, где они находятся);
• наименование и другие данные о саморегулируемой организации, из членов которой должен быть утвержден арбитражный управляющий;
• другие сведения, которые заявитель посчитает нужным указать.

В общий пакет документов входят:

1. Заявление.
2. Документы, свидетельствующие о наличии долга (расписки, договоры, выставленные счета и т.п.), а также подтверждающие основания его возникновения (претензии, сверки, переписка с кредиторами, судебные решения и т.п.) и неспособность погасить долговые требования в полном объеме (выписки с банковских счетов, справки о зарплате, пенсии, иных доходах).
3. Выписка из ЕГРИП, датированная максимум 5 рабочими днями до даты подачи заявления, для подтверждения наличия/отсутствия статуса ИП.
4. Список кредиторов и опись имущества должника, в том числе залогового, составленные по установленным формам (формы можно скачать в Интернете как приложения к Приказу Минэкономразвития от 5 августа 2015 года N 530).
5. Копии правоподтверждающих документов на собственность (имущество и объекты интеллектуальной собственности) должника.
6. Копии документов, касающихся совершенных за последние 3 года сделок с недвижимостью, ценными бумагами, автомобилями и другими ТС, долями в уставном капитале и всех других, если их цена превышает 300 тысяч рублей.
7. Выписка из реестра акционеров (участников), если должник является акционером (участником) юрлица.
8. Справки о банковских счетах (вкладах), счетах в электронных платежных системах и остатках средств на этих счетах.
9. Справка о доходах и удержанных налогах за последние 3 года.
10. Копия СНИЛС и сведения по лицевому счету ПФР/НПФ.
11. Копии решения о признании безработным, свидетельства о браке, о его расторжении, брачного договора, решения о разделе имущества (если это событие было в течение 3-х последних лет), свидетельства о рождении ребенка. Копии перечисленных документов предоставляются при наличии соответствующего статуса или события.
12. Иные документы, на которые должник ссылается в заявлении о банкротстве.

Вышеприведенный перечень документов – лишь примерный, какие точно нужны документы для оформления банкротства физического лица, можно узнать в канцелярии суда.

Чтобы доподлинно быть уверенным в том, что все документы подготовлены правильно, перед их подачей в суд, необходимо получить консультацию юриста, имеющего обширный опыт в ведении дел о банкротстве.

Подача в суд заявления происходит либо передачей его лично заявителем в канцелярию суда с соответствующей регистрацией и выдачей уведомления о вручении, либо почтой. При наличии электронной подписи и регистрации на сайте Госуслуг, заявление о банкротстве можно подать и в онлайн-режиме.

Какого результата можно ожидать от решения суда?

Как правило, судом, в качестве меры выхода из сложившейся ситуации, может быть вынесено одно из следующих решений:

1. Проведение банком реструктуризации долга. Исходя из сложившейся практики, судьи чаще всего принимают решение об урегулировании спора путем проведения реструктуризации задолженности. Процедура для должника малоприятна, так как накладывает определенные ограничения на движение денежных средств (по сути – ограничиваются траты, причем крупные покупки необходимо согласовывать с назначенным судом финуправляющим). Реструктуризация несет выгоду, прежде всего, банку, так как должник, подавая запрос о банкротстве, рассчитывает на полное прощение долга.
2. Заключение мирового соглашения. Процедура мирового соглашения подразумевает нахождение определенного компромисса между должником и кредитором. В качестве одного из вариантов договоренности может выступать та же реструктуризация, но с более мягкими условиями оплат.
3. Признание должника банкротом. После получения просителем подобного статуса начинается процедура принудительного взыскания с него ценного имущества в счет закрытия оставшегося долга. Судебными приставами производится опись и инициируется процесс реализации имущества через выставление его на торги, естественно по бросовым ценам. Попутно, если должник официально работает, из его заработка удерживается определенная сумма, не превышающая 50% заработанных средств.

Некоторые «особо умные» граждане, набрав кредитов в разных банках, всеми силами стремятся получить статус банкрота, предварительно переписав особо ценное имущество (квартиру, автомобиль) на родственников. Во исполнение решения суда о наложении ареста на имущество должника, судебными приставами, после осмотра пустой квартиры, в которой он проживает, составляется акт «О невозможности взыскания», защищающий банкрота от дальнейших претензий со стороны банка. Таким образом должником достигается невозможность возврата денежных средств банку за счет реализации имущества.

В Интернете можно найти множество аудиозаписей общения таких «юридически подкованных» банкротов с представителями банков, коллекторских агентств. Зная о своей безнаказанности, занявшие большие суммы люди, откровенно потешаются над позвонившими им представителями кредитора, требующими выполнить взятые ими ранее на себя обязательства. Яркий пример: «семейка» (по-другому и не назовешь), каждый член которой занял в банках большие суммы и получил статус банкрота, наряду с актом «О невозможности взыскания».

Глава семьи, аудиозапись его общения с коллекторами представлена ниже, таким образом получил в разных банках кредиты на общую сумму более 20 млн. рублей и не понес никакой ответственности.

Закрытие статуса банкрота

Человек, признанный банкротом и лишившийся в счет погашения долга всего имущества через его реализацию на торгах, официально прекращает быть банкротом. Даже если обязательства перед банком не были выполнены в полном объеме, оставшаяся задолженность подлежит списанию. Необходимость же оплаты долгов другим инстанциям или людям (коммунальная задолженность, штрафы ГИБДД, алименты, долги по распискам и т.д.) за таким человеком остается.

При выявлении нарушении условий банкротства, например, утаивания имущества от описи судебными приставами или при несогласовании с приставленным к должнику судом финансовым управляющим, кредитор, получив подобную информацию, может подать на должника в суд на отмену статуса банкрота. Для должника такой поворот событий неминуемо грозит не только начислением штрафных санкций, но и повторными судебными тяжбами.