Рефинансирование кредита с плохой кредитной историей. Как лучше поступить?

Собираясь воспользоваться программой рефинансирования, заемщик должен знать, что трудности с одобрением новой кредитной линии возможны даже при хорошей кредитной истории. Проблема заключается в наличии большого непогашенного долга, не позволяющего на стандартных условиях получить одобрение банка. Для тех, кто уже допустил просрочки по кредитным выплатам, согласовать получение кредита в рамках рефинансирования гораздо сложнее.

Причина отказа может быть связана с тем, что в процессе рассмотрения кандидатуры на выделение кредитной линии, финансовое учреждение запрашивает сведения из БКИ и выявляет наличие записей об имеющихся просрочках.

Рефинансирование кредита с плохой кредитной историей. Как лучше поступить?

Так как репутация клиента – основополагающий критерий, позволяющий с большей степенью уверенности ожидать благополучной выплаты банку, зачастую на запрос о рефинансировании следует отказ, вследствие:

  1. Трудностей с платежеспособностью. Когда поступает заявка на рефинансирование, для финансового учреждения это означает, что потенциальный клиент уже испытывает определенные проблемы с погашением текущих обязательств. Попросту говоря – ему нечем платить за кредит. Если данный факт подтверждается испорченной репутацией плательщика, для банка это служит поводом для серьезных сомнений в успешной выплате рефинансируемого долга – возможно, заемщик не сможет своевременно погашать новые обязательства.
  2. Плохой кредитной истории. Без изучения кредитной истории не обходится рассмотрение ни одного стандартного займа. Если предыдущие кредитные обязательства не погашены, у банка появляются основания для тщательной проверки репутации плательщика по всем предыдущим кредитам.

Рефинансирование как способ получения нового кредита

1

Под программой рефинансирования понимают целевое выделение новой кредитной линии, направленной на погашение текущих кредитных обязательств. Допускается объединение нескольких действующих кредитов и погашение их за счет средств в рамках единой программы рефинансирования.

В зависимости от того, в каком банке рефинансируется кредит, выделяют два варианта реализации программы:

  1. Заключение нового кредитного договора, с целью погашения текущих обязательств перед другими финансовыми учреждениями. В зависимости от ситуации, программы рефинансирования в других банках могут отличаться по предоставляемым условиям. Не всегда предложение нового кредитора оказывается выгоднее действующего договора, особенно, если заемщик уже допускал просрочки по займу и испортил свою репутацию в качестве плательщика. Зачастую, новые предложения отличаются повышенной ставкой, меньшим сроком погашения, меньшей суммой. Тем самым, новый кредитор старается обезопасить себя на случай проблем с выплатами заемщика с испорченной репутацией.
  2. Перекредитование. Если за переоформлением кредитной задолженности обращается клиент того же банка, программа реализуется через т.н. перекредитование. Фактическое значение данной процедуры – реструктуризация долга по кредиту, однако изменения действующего договора возможны только через прекращение текущего соглашения с банком и подписание нового. Перекредитоваться может предложит и сам банк, предлагая индивидуальное решение по выплате долга. Такой вариант рефинансирования более прост в оформлении для клиента и чаще всего содержит более выгодные условия погашения, не выдвигая жестких требований к кредитной истории плательщика. Причина кроется в том, что действующий кредитор сам заинтересован в урегулировании проблем с должником и стабилизацией дальнейших выплат. Суть программы перекредитования – достижение компромиссного варианта, который позволит финансовому учреждению сохранить свою прибыль, вернуть одолженные средства и наладить взаимосвязь с заемщиком на более приемлемых условиях. Больше всего шансов на перекредитование у держателей зарплатных карт банка, а также у постоянных клиентов, имеющих депозиты.
2

Наличие просрочек по кредитам в истории клиента заметно осложняет процесс получения выгодных условий в рамках рефинансирования. Таким образом, у должника меньше шансов получить более приемлемые условия по новому договору. Несмотря на закрытие прошлого долга, у заемщика появится новое кредитное бремя, на худших условиях. Прежде, чем обращаться за рефинансированием, рекомендуется использовать все возможности по реструктуризации имеющегося долга.

Как лучше рефинансировать долг при наличии плохой кредитной истории

Рассматривая свои перспективы при рефинансировании, необходимо учитывать, что в каждом финансовом учреждении существуют свои представления о параметрах ненадежного клиента. Прежде всего, следует уточнить, по каким показателям банк признает кредитную историю удовлетворительной, а в каких случаях рассчитывать на одобрение нового кредита не стоит. Ситуация по каждому обратившемуся заемщику будет рассматриваться индивидуально, с учетом истории погашений кредитов в прошлом.

Получить предварительное представление о своих шансах на рефинансирование помогут следующие действия:

  1. Запрос истории в БКИ. Для анализа и выявления возможных проблем запросить из БКИ свою личную кредитную историю. С помощью определенных схем можно исправить свою кредитную историю с плохой на хорошую, правда, на это потребуется некоторое время. Для выправления ситуации с просрочками при текущем кредите поможет оформление и быстрое погашение экспресс- или микрозаймов. После удачного погашения небольших кредитов запись об этом появится в КИ, позволяя банку с большей уверенностью ожидать ответственности от плательщика.
  2. Выяснить возможность работы с текущим кредитором. Прежде, чем обращаться в другие финансовые учреждения, необходимо узнать, возможна ли программа реструктуризации или перекредитования у текущего кредитора. Не исключено, что банк, заинтересованный в сохранении отношений с клиентом, позволит пересмотреть условия займа в пользу клиента, позволяя последнему продолжать погашать долг в рамках нового графика платежей.
  3. Собрать данные о вероятности одобрения рефинансирования других кредиторов. Не стоит акцентироваться на каком-то конкретном банке. Отправка запроса в несколько учреждений позволит собрать полную информацию об имеющихся возможностях сокращения своих расходов на погашение долга. Путем исключения кредиторов, отказавших в программе рефинансирования, и подбора наиболее выгодного варианта среди тех, кто одобрил кандидатуру, сокращается время согласования и снижается переплата по процентам. Получение предварительного одобрения значительно повышает шансы на рефинансирование, т.к. означает, что КИ была признана удовлетворительной.
3

Когда рефинансировать долг не получается, в качестве альтернативного варианта может стать получение нецелевого займа:

  • на неотложные нужды, экспресс-займы, в рамках которых банк предъявляет менее жесткие требования к заемщику;
  • получение кредитки, которая выдается большинством банков с меньшим интересом к репутации плательщика, однако нужно быть готовым к более высокой процентной ставке и небольшому лимиту.

Несмотря на все выгоды, которые сулит новый кредитор потенциальным заемщикам по программам рефинансирования, не всегда предлагаемые условия действительно выгодны должнику. Следует внимательно изучать параметры рефинансирования и обязательства по новой кредитной линии, так как велика вероятность увеличения долга и итоговой переплаты. В таком случае, при негативном развитии сценария заемщика ждет банкротство. Настоятельно рекомендуется попытаться реструктуризовать свой действующий долг, прежде, чем рассматривать рефинансирование с ухудшением параметров по кредиту.

На ту же тему
Поделитесь своим мнением
Для оформления сообщений Вы можете использовать следующие тэги:
<a href="" title=""> <abbr title=""> <acronym title=""> <b> <blockquote cite=""> <cite> <code> <del datetime=""> <em> <i> <q cite=""> <s> <strike> <strong>

 Клиент обхитрил банк Тинькофф на 24 миллиона рублей
≡  Рубрики
credito-centr © 2017 - 2020 Копирование материалов запрещено Наверх