Реструктуризация долга по кредиту. Процедура и необходимые документы

Заемщик, столкнувшийся с существенным ухудшением материального положения, должен изучить вопрос реструктуризации долга по действующему кредиту.

Под реструктуризацией понимают особенную процедуру, инициированную одной из сторон кредитного соглашения. Целью реструктуризации является пересмотр договора, чтобы двум сторонам добиться приемлемых условий для выплаты образовавшегося долга.

Просто так выполнить реструктуризацию долга не получится – банку потребуется предъявить достаточно веские обоснования, говорящие о том, что клиент действительно не может выполнить свои обязательства в прежнем объеме в силу объективных причин.

Если желание реструктурировать долг возникло у заемщика без реального ухудшения финансового состояния, выполнить процедуру будет невозможно. Одних устных заверений в том, что условия сделки кажутся обременительными, недостаточно. Более того, цель программы - не создание благоприятных условий для заемщика, а поиск оптимальных условий для выполнения должником своих обязательств. Банк не пойдет на то, чтобы потерять часть своей прибыли, на которую он рассчитывал изначально при подписании кредитного соглашения.

Реструктуризация долга по кредиту. Процедура и необходимые документы

Практическая реализация программы отработана во многих банках и успешно применяется согласно установленных в каждом кредитном учреждении правил. Следует понимать, что разрешение на применение программы не является обязательным для банка, в чьих полномочиях изменить или оставить неизменными условия сделки, действуя по своему усмотрению и в собственных интересах.

Тем не менее, возможно исполнение им некоторых рекомендаций со стороны Центрального Банка, как это было сделано с ипотекой, взятой в иностранной валюте (ЦБ рекомендовал банкам считать долларовую ипотеку по старому, докризисному курсу рубля - в районе 34 р/долл). В то же время государство, не выявив очевидных нарушений буквы закона, не вправе диктовать банкам свою волю, если только какая-либо проблема не приобретает массовый характер.

Основания для реструктуризации кредитного долга

1

Реструктуризация долга может включать в себя ряд программ, основными из которых являются: пересмотр срока кредитования с целью уменьшения суммы ежемесячного платежа, снижения процентной ставки по действующему займу, предоставления отсрочки погашения и т.д.

Сегодня, благодаря значительному снижению процентной ставки ЦБ, создалась благоприятная ситуация, позволяющая заемщику с большой долей вероятности рассчитывать на одобрение реструктурирования остатка долговых обязательств.

Основание для рассмотрения возможности предоставления такой услуги довольно веское – когда заемщик до 2016 года брал кредит, ставка ЦБ была на уровне 10,5%, после 2018 года она существенно понизилась, а значит банк, выдавший кредит по старой ставке ЦБ, в настоящее время получает необоснованно завышенную прибыль. Данный факт и есть основной аргумент в большинстве прошений российских заемщиков о предоставлении им банками подобной услуги.

Основание для процедуры пересмотра кредитных обязательств служат возникшие в силу объективных причин осложнения финансового характера, когда заемщик оказывается не в состоянии выплачивать прежние суммы ежемесячных взносов.

Если заемщик погашает кредит в срок и в полном объеме, о сложном финансовом положении организация-кредитор может и не подозревать. Заемщик, как только осознал невозможность дальнейшего выполнения кредитных обязательств в полном объеме, должен обратиться в банк, вне зависимости от того, была ли оговорена такая опция условиями соглашения. Если заемщик осознает, что материальное положение существенно ухудшилось, а дальнейшие выплаты долга стали невозможны, именно клиент-должник обязан предпринимать меры по согласованию программы реструктуризации.

Успех рассмотрения заявки на применение данной программы станет документальное доказательство наличия следующих обстоятельств:

  1. Заемщик уволен и не имеет стабильного источника заработка, отсутствуют шансы на трудоустройство в течение длительного периода времени. Поможет наличие письменных отказов от лица потенциальных работодателей. Шансы на положительное рассмотрение вопроса возрастают, если клиент причислен к категории постоянных, а поводом для увольнения не стал какой-либо нелицеприятный проступок или дисциплинарное взыскание.
  2. Получить пересмотр кредитных отношений возможно и при снижении уровня доходов.
  3. Невозможность продолжения исполнения трудовых обязанностей, наличие серьезного заболевания.  Подтвердит факт болезни медицинское заключение, результаты медицинской экспертизы и т.д.
  4. Смерть, утрата лица, исполнявшего функцию основного добытчика в семье, уход в декрет. Несмотря на действительную весомость аргументов, добиться пересмотра условий можно лишь, если кредитор убедится, что иного дохода у заемщика нет, либо текущий доход стал незначителен и не позволит далее исполнять кредитные обязательства.
  5. Серьезное финансовое бремя в связи с необходимостью погашения долга. Данный мотив требует приведения доказательств, что заемщик более не справится с имеющейся нагрузкой.
  6. Смерть самого заемщика.  Данный повод применим только в отношении лиц, наследующих права и обязанности усопшего, являвшегося клиентом банка.  Как и самим заемщикам, наследникам придется доказать, что финансовая нагрузка по наследуемым кредитным обязательствам существенна.
2

Пробовать представить ложные обоснования лишено смысла, так как, прежде чем принять решение, кредитор обязательно тщательно проверит информацию и оценит степень ее правдивости и соответствию обстоятельствам, при которых возможна реструктуризация.

На положительное решение банка может оказать наличие одного или нескольких обстоятельств:

  • Основательная и веская аргументация, доказывающая невозможность выплаты далее на тех же условиях;
  • Убежденность кредитора, что реструктуризация позволит стабилизировать ситуацию с долгом клиента в течение ограниченного периода времени;
  • Наличие репутации достаточного надежного плательщика. При этом исключаются серьезные просрочки, а тем более висящие долговые обязательства, возложенные на него судом в интересах других банков.

Какие документы нужны для реструктуризации кредита

​На первом этапе заемщику потребуется представить исходное заявление на предоставление реструктуризации, с приложением списка документов, которые подтвердят доводы, изложенные в прошении.

Если заемщик решил самостоятельно предложить обоюдовыгодный вариант решения вопроса, его можно упомянуть в тексте предварительной заявки.

3

Получив первую заявку, служащий банка пригласит заемщика для беседы. При встрече с представителем кредитора, заемщику необходимо сформулировать причины своей неплатежеспособности, описать финансовое положение на текущий момент, обосновать еще раз – почему клиент может быть рассмотрен в качестве кандидата на проведение реструктуризации долговых обязательств. Далее сотрудник кредитного учреждения потребует представить подтверждающие бумаги:

  • анкета-заявление установленной формы;
  • документальные свидетельства, наглядно доказывающие ухудшение материального положения;
  • паспорт.

Дополнительно банк, скорее всего, потребует предоставить кредитный договор (свой экземпляр), а также платежные документы, сверки – все, что сможет подтвердить слова клиента.

Существующие виды финансовых отсрочек

При помощи одной из предложенных ниже схем можно быстро и эффективно реструктурировать долг:

  1. Пролонгация обязательств – продление кредитного срока. Данный вариант наиболее распространен среди клиентов, которые нуждаются в ослаблении кредитного бремени. В результате банк только выигрывает – срок договора продляется, суммы платежей уменьшаются. Особенно полезно будет продление кредитования с одновременным пересмотром типа расчета платежей – дифференцированные или аннуитетные). Следует уточнять у банка о возможности применения одной из схем.
  2. Кредитные каникулы представляют собой некоторый перерыв в выплатах, однако приостановка исполнения кредитных обязательств затрагивает только основной долг, обслуживание процентов выполняется по-прежнему. Таким образом, в течение всего срока действия кредитных каникул, долг заемщика уменьшаться не будет. Данная мера может рассматриваться только как исключительно временное действие, так как не позволяет кардинально разрешить ситуацию с неплатежами. Применение данной схемы позволит справиться с временными сложностями при потере работы, предоставляя возможность продолжить вносить платежи, как только ситуация стабилизируется.
  3. Смена валюты договора. Бывают ситуации, когда заемщик меняет место работы, в связи с чем происходит смена валюты, в которой выплачивается заработок. Схема предполагает изменение всех расчетов и выплат с одного вида валюты на другую, в зависимости от того, как выплачивается заработная плата.  Ввиду редкости ситуации, смена валюты производится также редко.
  4. Снижение ставки по обслуживаемому долгу. Несмотря на то, что данной предложение является наиболее выгодным для заемщика, банки к нему прибегают исключительно редко. Причина в том, что вместе со снижением процента по кредиту, теряется прибыль кредитора. Для банка добровольно пойти на такую меру - значит решить снизить свой доход. Компенсировать свои потери банк может, навязав одновременно условие пролонгации кредитной линии, что позволит получить ту же прибыль, но в течение более длительного времени.

Данные программы представляют собой инструменты для пересмотра условий кредитования, однако допускается сочетание в одном реструктурируемом долге несколько подобных инструментов. Закон не ограничивает банк в выборе, а сам кредитор решает вопрос с учетом каждой конкретной ситуации, т.е. в индивидуальном порядке.

Особый интерес в рамках реструктуризации имеет программа рефинансирования. Чаще всего, ее предлагают другие банковские структуры, с целью переманивания клиента другого банка и расширения клиентской базы. При рефинансировании в стороннем банке берется новый кредит под меньший процент, а старые закрываются - удобно и заемщику, и новому банку. В то же время, родной банк-кредитор также может предложить программу рефинансирования, с целью сохранения клиента на своем обслуживании. Намереваясь пройти процедуру реструктуризации, необходимо понимать, что наличие просрочек уменьшает шансы на благополучное рассмотрение вопроса. Поэтому, за реструктуризацией следует обращается незамедлительно, как только стало очевидным, что кредитные обязательства выполнить невозможно.

Поделитесь своим мнением
Для оформления сообщений Вы можете использовать следующие тэги:
<a href="" title=""> <abbr title=""> <acronym title=""> <b> <blockquote cite=""> <cite> <code> <del datetime=""> <em> <i> <q cite=""> <s> <strike> <strong>

 Клиент обхитрил банк Тинькофф на 24 миллиона рублей
credito-centr © 2017 - 2019 Копирование материалов запрещено Наверх