С какой зарплатой можно взять ипотеку?

Использование ипотеки – для многих вполне доступный способ улучшить свои жилищные условия. При этом основным препятствием к одобрению банком заявки на выдачу такого кредита – недостаточный размер заработной платы заемщика. Ведь от ее величины зависит и сумма выдаваемых денежных средств.

Поэтому у потенциального заемщика справедливо возникает вопрос: какая у него должна быть зарплата, чтобы ему можно было взять ипотеку?

В данной статье мы проанализируем зарплатные факторы, учитывающиеся банком при рассмотрении прошения о выдаче ипотеки. Также посоветуем, что делать клиенту, если он работает неофициально или же на получение достаточной суммы жилищного кредита его заработной платы не хватает.

С какой зарплатой можно взять ипотеку

Что учитывает банк при рассмотрении заявки на выдачу ипотеки?

1

При рассмотрении возможности ипотечного кредитования банковская структура обращает внимание не только на уровень заработной платы заемщика, но и на количество членов его семьи. Ведь даже при хорошем доходе траты на повседневные нужды семейной пары и, скажем, троих детей, будут существенными, что, с точки зрения банка, может оказать влияние на платежеспособность заемщика.

Фактически здесь действует правило: чем больше человек в семье, тем меньше шансов получить одобрение финансовой организации.

Планируя взять ипотеку заемщику необходимо ориентироваться на предстоящие ежемесячные выплаты, которые не должны превышать 40% от его дохода. Если в семье есть несовершеннолетние дети, то, соответственно, данный процент уменьшается. На сколько – зависит от политики банка в сфере ипотечного кредитования, единого правила для всех подобных учреждений не существует.

Приведем пример расчета выдачи ипотеки в зависимости от размера зарплаты:

Требуемая сумма = 2 000 000 руб.

Уровень дохода заемщика = 70 000 руб./мес.

Соответственно максимальный ежемесячный платеж, без учета количества иждивенцев, составляет 70 000 * 40% = 28 000 руб. Умножаем на количество месяцев в году, получаем 28 000 * 12 = 336 000 руб. Делим полученную сумму на ежегодную выплату: 2 000 000 / 336 000 = 5,95. Получается, что 2 млн. руб. ипотеки с доходом заемщика в 70 000 руб./мес. банк выдаст на срок 6 лет и больше.

[note]Именно на сумму в 40% от дохода и ориентируются банки при принятии решения о выдаче денежных средств под покупку недвижимости.[/note]

Еще одним решающим аргументом для вынесения положительного решения о возможности ипотечного кредитования является надежность места работы заемщика и стабильность выплаты его заработной платы.

Доверия к государственному предприятию у банка больше, чем к небольшим коммерческим структурам, ведь спрогнозировать стабильность получаемого дохода у работающих в бюджетной сфере гораздо легче.

Стоит принять во внимание существенный факт: работникам госпредприятий для получения ипотеки необходим непрерывный стаж работы от полугода, тогда как к коммерческим организациям банки предъявляют иные требования: год или больше.

Немаловажным является и то, были ли раньше у заемщика проблемы с погашением каких-либо кредитов. Об этом банку расскажет так называемая кредитная история. Если она плохая («висят» незакрытые кредиты, пропущены обязательные ежемесячные платежи и т.д.), то выдающая ипотеку организация может отказать заемщику в получении денег на приобретение жилплощади, даже если зарплата и место работы у него будут соответствовать установленным критериям. Чтобы получить ипотеку в данной ситуации, сначала нужно исправить плохую кредитную историю на хорошую. Делается это довольно просто, но занимает приличное количество времени.

Не хватает зарплаты на получение ипотеки. Что делать?

Если для взятия нужной суммы ипотеки заемщику не хватает уровня заработной платы, то можно привлечь созаемщика. Это позволит решить проблему маленького среднего заработка, так как доходы заемщика/созаемщика банк будет считать общими.

В качестве созаемщиков могут задействоваться как родственники, так и друзья. Если привлекаются родители, то срок, на который выдается ипотека, банком может быть снижен, так как существуют определенные ограничения на возраст участников ипотечного кредитования.

По российскому законодательству, если семейная пара официально находится в браке, то второй супруг автоматически становится созаемщиком, ведь их доходы являются общими. Данный факт положительно сказывается в случаях, если одной зарплаты недостаточно для взятия ипотеки.

Помимо вышеописанных способов недостаток размера официальной зарплаты можно компенсировать выбором другого графика внесения платежей – вместо дифференцированного (когда погашение происходит ежемесячно от большей суммы к меньшей) предпочесть аннуитетный (с постоянной пониженной суммой погашения). Такой шаг увеличивает шансы на получение ипотеки, однако для заемщика сулит существенной переплатой, если весь период кредитования гасить только суммами, прописанными в графике платежей. При внесении большей суммы переплата пропорционально сокращается.

Трудности с подтверждением дохода

Если потенциальный заемщик работает официально, то подтвердить свой доход можно справкой 2-НДФЛ предприятия. В ней указываются ежемесячные выплаты за последние полгода, включая премиальные и отпускные. При расчете банком среднего заработка, дабы сделать расчет более точным, из шести месяцев отбрасываются два: с минимальной и с максимальной зарплатой.

3

Но как быть человеку, желающему взять ипотеку, но не имеющего официального трудоустройства? Как ему подтвердить свои доходы? Вариантов не много, но они есть.

  1. Подтвердить свои доходы, не связанные с работой. Например, для людей пожилого возраста – пенсия, для студентов – стипендия. Учитываются так же и доходы от званий и госнаград.
  2. Указать банку на доходы со сдачи недвижимости в аренду. Правда, в этом случае договор с нанимателем должен быть заключен без «серых» схем, официально.

Доходы с ценных бумаг, акций, страховые выплаты и т.д. тоже принимаются банком во внимание.

Остальные возможности подтверждения работающим неофициально заемщиком своих доходов кредитующим учреждением, скорее всего, будут отвергнуты, так как лишние риски, связанные с невозможностью клиента вовремя оплачивать ежемесячные взносы за ипотеку, банку не нужны.

Можно ли получить ипотеку, не имея официальной зарплаты?

Ответ – не всегда, но можно. Правда, с соблюдением определенного условия, а именно: оплаты как минимум половины стоимости приобретаемого жилья.

Почему банк идет в этом случае навстречу клиенту без официальной зарплаты? Потому, что кредитная организация уверена, что доход от продажи имущества (напомним, до полного погашения ипотеки, приобретаемые квадратные метры находятся в залоге у банка) существенно перевешивает риски, связанные с невозвратом клиентом недостающей суммы. То есть в случае «заморозки» платежей банк продаст залоговую квартиру, да еще останется в плюсе.

Кроме того, срок, на который выдается ипотека в этом случае, может быть сильно ограничен: ни о каких 25-30 годах и речи быть не может, максимум, на что может рассчитывать потенциальный заемщик – 5 лет.

Ограниченный срок кредитования отражается и на сумме ежемесячно вносимых взносов – она существенно больше, нежели чем при ипотеке, взятой, скажем, на 30 лет – данный факт так же необходимо учитывать заемщику, планирующему брать ипотеку, не имея официального заработка.

На ту же тему
Поделитесь своим мнением
Для оформления сообщений Вы можете использовать следующие тэги:
<a href="" title=""> <abbr title=""> <acronym title=""> <b> <blockquote cite=""> <cite> <code> <del datetime=""> <em> <i> <q cite=""> <s> <strike> <strong>

 Клиент обхитрил банк Тинькофф на 24 миллиона рублей
≡  Рубрики
credito-centr © 2017 - 2020 Копирование материалов запрещено Наверх