Снижение неустойки по кредитному договору через суд и по взаимному согласию с банком

Когда человек обращается в банк за открытием кредитной линии, вряд ли возникают мысли о том, что может возникнуть ситуация, когда ежемесячный платеж станет неподъемным для заемщика.

Иногда непомерные суммы выплат возникают из-за того, что заемщик невнимательно читает условия договора и реальные условия погашения. В результате, вместо ожидаемой суммы платежа, должник сталкивается с необходимостью вносить гораздо более существенные суммы, включая неустойки, штрафы, которые ведут к быстрому накапливанию долга.

Если допущена просрочка по выплатам, банк начисляет неустойку, которая в итоге может привести к образованию невозвратного долга.

В некоторых случаях возможно снизить суммы начисленных штрафов и пеней. Закон предусматривает уменьшение неустойки, при условии соблюдения определенных условий и знания своих прав. Успех пересмотра штрафных санкций зависит от активности и своевременности действий должника, не дожидаясь, когда размер пени достигнет внушительных сумм. Многие финансовые структуры сознательно не предпринимают никаких действий по истребованию долга, пока начисление пени не достигнет больших размеров. Дело в том, что в интересах банках – получить дополнительный доход с заемщика в виде пени и штрафа.

Разрешить ситуацию с начислением неустойки можно по достижению согласия с кредитором, либо по решению судьи.

Возможности по снижению неустойки, закрепленные законодательно

Порядок применения неустоек за нарушение условий договора регламентирован российским законодательством. Тщательное изучение норм закона и юридических аспектов, касающихся прав сторон договора позволит выработать эффективное решение, с учетом общих интересов.

В Гражданском Кодексе приводятся основные положения в отношении начисления неустойки:

1. При достижении единого решения размер и порядок уплаты неустойки может быть определен сторонами договорных отношений по взаимному соглашению.
2. Инициатором уменьшения неустойки выступает заемщик, если кредитная структура ранее не обратилась в суд самостоятельно.
3. Закон предусматривает возможность снизить несоразмерную величине нарушения неустойку.
4. Право пересмотреть в сторону уменьшения неустойки возникает при выявлении обоюдного нарушения условий договора – со стороны заемщика и кредитора. В действиях банка могут усматриваться нарушения в виде умышленного бездействия, благодаря чему сумма штрафных санкций существенно возросла.

Взаимодействие и переговоры с банком

Добиться пересмотра размера неустойки довольно сложно, но задача выполнима. Более того, перед тем, как обратиться в суд, требуется предпринять попытки решить вопрос мирно. Кроме того, в суде можно ждать более активного противодействия со стороны представителей банка, в то время как достижение единого решения сможет учитывать интересы обеих сторон.

Вести переговоры с банком необходимо, исходя из позиции, что суды зачастую идут навстречу должникам, учитывая их положение и интересы. Кроме того, право требовать уменьшения неустойки вполне согласуется с законодательными нормами.

Подтвердить наличие оснований для пересмотра санкций поможет представление свидетельств того, что финансовое положение должника серьезно ухудшилось, и просрочка возникла не по вине заемщика, а в силу непреодолимых обстоятельств.

Добиться успеха на переговорах поможет предложение вариантов ликвидации накопившейся задолженности, ведь основная проблема лежит не в образовавшейся неустойке, а в невозможности обеспечивать далее кредитные обязательства. Проще всего добиться компромиссного решения, если убедить кредитора в выгоде того или иного варианта. Банковская структура должна получить заверения того, что финансовые трудности имеют временный характер и заемщик предпринимает активные усилия для улучшения ситуации.

Кроме того, важно показать, что намерение оспорить величину неустойки твердое, и должник готов далее обжаловать дело в судебном порядке. Можно в переговорах требовать полного отказа от неустойки, однако вероятность успеха минимальна при рассмотрении в банке, а на судебном заседании и вовсе равна нулю.

Следующие советы помогут добиться успешного разрешения проблемы:

1. Обращение в банк должно быть оформлено в письменном виде. Второй экземпляр заявления остается у должника с отметкой банка о принятии к рассмотрению. Иногда кредитор противодействует принятию подобного заявления от должника, в таком случае заявление направляют в письменном виде заказным письмом с обязательным обратным уведомлением о вручении.
2. Любые решения, принятые совместно с банком, должны быть зафиксированы в письменном виде. Никакие устные заверения, обещания, или наоборот, отказы не имеют юридического значения.

Добиваемся уменьшения штрафных санкций через суд

Основным поводом для снижения неустойки через суд является несоразмерность назначенной санкции действительному ущербу. При обращении в суд с просьбой об уменьшении штрафов и пеней, будет полезна следующая информация:

1. Для вынесения положительного вердикта в интересах должника основанием к рассмотрению дела станет подача заявления (ходатайства) от самого заемщика. Сам по себе суд не может решать подобные вопросы, не имея письменного обращения, однако, в отдельных случаях, допускается действие судов по своему усмотрению. Зачастую в суд обращается сам кредитор, в то время, когда должник не осведомлен о наличии права просить о снижении штрафных санкций.
2. Рассмотрение дела осложняет необходимость доказывать несоразмерность силами самого должника. Нужно быть готовым, что на любой довод заявителя банк подготовит свои доводы-опровержения.

При подготовке к судебным прениям важно знать информацию, к которой прислушиваются суды:

• неустойка начисляется по слишком высокому проценту (определяется судом или основываясь на определенных обстоятельствах).
• срок возникшей просрочки незначителен (ситуации, когда банк взимает неустойки за пару дней просрочки);
• сумма начисления значительно превышает реально понесенные кредитором убытки, а финансовые обороты существенным образом не пострадали;
• сумма штрафных санкций превышает размер самого долга;
• начисление пеней серьезно подорвет материальное положение заемщика, если последний их выплатит.

Добиться успеха в суде позволит предоставление суду достаточных доказательств того, что материальное положение ухудшилось, и должник испытывает нужду. Однако, при снижении величины неустойки, есть свои ограничения, ниже которых опуститься невозможно. Применяемая в расчетах ставка будет не менее действующей в момент произошедшей просрочки ставки рефинансирования ЦБ РФ.

Если можно доказать умышленность затягивания процесса согласования уплаты просроченной задолженности, заемщик может обосновать свое требование приведением доказательств того, что кредитор намеренно не предпринимал никаких мер по уменьшению убытков ввиду своей заинтересованности в начислении большей суммы неустойки за более длительный период времени. Действительно, отсутствие мер по истребованию долга со стороны кредитора подтверждает факт незначительности убытков, которые терпит организация при появлении просроченного платежа. Более того, банк пытается извлечь максимальную прибыль в ситуации, когда заемщик и без того, попал в крайне тяжелое финансовое положение.

Получение отказа в удовлетворении иска не означает, что можно смириться с вердиктом судьи. Должник вправе обжаловать постановление в отведенное по закону время.

В настоящее время нет однозначного судебного решения по вопросам уменьшения неустойки. Мнения различных судов могут серьезно расходиться. Это позволяет надеяться на пересмотр решения в пользу истца в вышестоящей организации, даже после отрицательного ответа по иску.

При наличии вопросов по начислению неустойки и возможности ее уменьшения, лучше обратиться за профессиональной консультацией к юристу.