Стоит ли досрочно гасить ипотеку?

Купив квартиру в ипотеку, человек в финансовом плане становится заложником банка на несколько лет. На погашение платежа каждый месяц уходит солидная часть зарплаты, отсюда резонно возникает вопрос необходимости экономии на выплатах. Но так ли выгодна такая экономия? Что надо знать, решившись закрывать платежи раньше срока?

Об этом и многом другом и пойдет речь в данной статье.

Стоит ли досрочно гасить ипотеку

Выгодно ли досрочное погашение ипотеки?

1

Сразу отметим, что досрочное гашение ипотечного кредита, равно как и полное его закрытие раньше времени, не во всех случаях выгодно для заемщика. Учитываются следующие особенности кредита: процентная ставка, размер взноса, срок, на который была взята ипотека.

Досрочное гашение выгодно производить при низком уровне инфляции, так как при высоких инфляционных процессах «лишние» деньги лучше вложить в покупку нужных вещей, которые в будущем неизбежно подорожают (рост зарплаты не будет поспевать за ростом цен, поэтому, если опоздать с приобретением, можно вообще остаться без необходимой вещи).

Из вышенаписанного следует, что если процентная ставка по ипотечному кредиту высока, а инфляция небольшая (ориентир ставка ЦБ: при ее уменьшении, инфляция так же снижается и наоборот), то ипотеку лучше стараться погашать досрочно, иначе к концу срока действия жилищного кредитования заемщику не избежать существенной переплаты.

Размер платежей и срок кредитования лишь косвенно оказывают влияние на выгоду, тут действует правило: чем больше заплатишь сейчас, тем меньше потом будет размер платежа.

Как лучше гасить ипотеку: дифференцированным или аннуитетным платежом?

Оплата заемщика за подобного рода кредит может производиться двумя способами: дифференцируемым и аннуитетным. Рассмотрим их отличия:

  1. Дифференцируемый. Подразумевает оплату сначала тела долга, потом процентов. Размер платежей – разный. Сначала на заемщика приходится максимальная финансовая нагрузка, к концу срока она снижается.
  2. Аннуитетный. При этом способе гашения ипотеки платежи производятся равными частями, при этом большая часть взноса идет сначала на погашение процентов, а остаток на закрытие тела долга.

Наиболее выгодным для заемщика является дифференцируемый платеж, так как он предполагает в первую очередь снижения тела долга, а потом уплаты процентов. При нем вносимая сумма не постоянна, а меняется в меньшую сторону месяц от месяца, из-за чего за сумму необходимого платежа тяжелее отслеживать.

Стоит учитывать, что досрочно можно гасить ипотеку при помощи:

  • материнского капитала;
  • рефинансирования;
  • реструктуризации.

Перед тем, как внести средства многие люди задаются вопросом: «Пересчитываются ли проценты при досрочном погашении ипотеки?». Ответ: НЕТ, пересчет процентов не производится, они остаются такие же, какие и были прописаны в договоре.

С вопросом выгодности раннего внесения платежей заемщиком определились, теперь рассмотрим второстепенный вопрос: какие шаги предпринимают организации, выдающие кредитные средства, чтобы заемщик не платил ранее сроков, обозначенных в договоре.

Как банки противодействуют погашению ипотеки раньше срока?

Доподлинно известно, что банки всеми силами стараются, чтобы заемщик не погашал ипотеку раньше срока (например, заставляют заранее записываться на прием к менеджеру, чтобы только через него провести платеж больше стандартного). Ведь за счет досрочного погашения банки теряют прибыль, получаемую от начисления процентов.

Заемщику следует учитывать, что возможность внесения платежей вне графика закреплена на уровне законодательства – статья №810 ГК РФ прямо об этом говорит, а потому любой отказ банка от принятия взноса за ипотеку ранее указанного в договоре срока – не законен.

2

Даже если заключенный с банком договор разрешает вносить за раз суммы больше, чем установлены в графике платежей, то не факт, что в соглашении не прописаны штрафные санкции за раннее гашение. Какие меры воздействия применяет банк по отношению к нерадивому заемщику, желающему лишить его дополнительной прибыли?

Перечислим их:

  1. Штраф. Начисляется определенная сумма или процент от внесения сверх оговоренного графиком платежа. Большинство известных банков уже отказались от практики взимания штрафов, но в небольших финансовых организациях еще можно встретить такую ограничительную меру.
  2. Комиссия. Подразумевает уменьшение суммы, вносимой сверх графика, на 3-5%.
  3. Минимальная сумма досрочного погашения. Указывается в договоре. Например, в Сбербанке она составляет 15 000 руб, в других организациях минимальная сумма досрочного погашения может отличаться от указанной выше цифры.
  4. Дополнительные документы. Излишняя документация и отчетность во все времена играли плохую службу. Банки знают и пользуются этим – вставляют «палки в колеса» желающим внести за ипотечный кредит взнос побольше путем требования дополнительных справок.

Заключение

Безусловно, гасить или нет ипотеку досрочно, каждый заемщик решает сам. При этом если принято решение о гашении раньше срока, чтобы не прогадать в деньгах, нужно принимать в расчет массу нюансов, таких как: размер инфляции, необходимость уплаты штрафов и комиссий.

Дополнительно следует заранее подобрать наиболее оптимальный способ оплаты: дифференцированный или аннуитетный. При наличии сертификата материнского капитала для досрочного погашения ипотеки можно использовать и его, главное чтобы выдававший кредит банк принимал такой вид оплаты.

Помните, в случае возникновения трудностей с оплатой взносов, при наличии веских оснований, остаток долга можно попытаться рефинансировать, либо реструктурировать.

Поделитесь своим мнением
Для оформления сообщений Вы можете использовать следующие тэги:
<a href="" title=""> <abbr title=""> <acronym title=""> <b> <blockquote cite=""> <cite> <code> <del datetime=""> <em> <i> <q cite=""> <s> <strike> <strong>

 Клиент обхитрил банк Тинькофф на 24 миллиона рублей
credito-centr © 2017 - 2019 Копирование материалов запрещено Наверх