Стоит ли гасить кредит досрочно?

Принимая на себя обязательства по погашению кредитного долга, большинство ответственных заемщиков стремится закрыть кредит как можно скорее, снижая переплату и снимая кредитное бремя на будущий период. С одной стороны, досрочное погашение влечет однозначное уменьшение начисленных процентов, ведь срок кредитования снижается. Однако экономическая эффективность досрочного расторжения договора во многом зависит от типа расчета платежей (аннуитетный или дифференцированный), а также оставшегося периода кредитования.

Чем раньше происходит полное закрытие долга, тем меньше переплата, однако при дифференцированных платежах процентная экономия становится более очевидной. Если кредит решено погасить досрочно при аннуитетных платежах, во второй половине кредитного срока выгода не столь очевидна, ведь большая часть процентов уже выплачена в течение первых месяцев обслуживания долга.

В чем выгода, когда кредит гасишь досрочно?

​К принятию решения об обоснованности раннего погашения необходимо подходить взвешенно. С одной стороны, сокращение срока влечет уменьшение переплаты, с другой стороны, потребность в крупных выплатах может негативно сказаться на бюджете семьи заемщика, существенно ухудшая качество жизни. Полностью оправданно досрочное погашение, когда заемщик ожидает крупное финансовое поступление, поэтому изначально оформил кредит с намерением быстрого погашения (такое часто практикуют для положительного изменения кредитной истории).

Подсчет экономической выгоды от закрытия долга до истечения срока зависит от применяемых расчетов платежей. Если применяется аннуитетная схема, то все платежи бывают равными, однако структура самого платежа со временем меняется: в начале срока идет приоритетное погашение процентной переплаты, а тело кредита уменьшается незначительно, во второй половине срока проценты преимущественно выплачены, поэтому досрочное погашение менее выгодно.

При дифференцированных платежах тело кредита погашается равномерно, однако, по мере уменьшения долга сумма начисленного процента становится меньше. В результате, экономия на процентах при дифференцированной схеме сохраняется на всем протяжении кредитования.

Если рассматривать суммарную переплату, то общая переплата при дифференцированных выплатах меньше. Для банков подобная система расчетов менее выгодна, а обязанность разрешать досрочное погашение привело к тому, что подавляющее большинство банковских программ предлагаются с аннуитетными платежами, когда процентная переплата погашается в первую очередь, что снижает ценность раннего погашения.

[tip]Когда заем погашается досрочно лишь частично, банк может предоставить заемщику право выбора – пересмотреть срок кредитования с сохранением величины платежей, либо снизить кредитную нагрузку, сохранив неизменным срок кредитования.[/tip]

Если платеж вносят вне графика, важно проследить, чтобы поступившая сумма шла на погашение основного долга. Если не дать кредитору указаний направить выплату на уменьшение долга, гасить будут, в первую очередь, проценты, как это установлено по умолчанию при аннуитетной системе платежей. Таким образом, собираясь гасить лишь часть долга до срока, обязательно подают заявление и оповещают банк, а в дальнейшем требуют пересмотра графика платежей со снижением суммы ежемесячного взноса.

Резюмируя вышенаписанное, следует отметить, что выгода от досрочного погашения сохраняется в любом случае и на любом этапе, однако степень оправданности данного шага оценивается по общему количеству преимуществ, которые сулит такая сделка.

Минусы досрочного погашения

У досрочного закрытия кредитной линии есть и недостатки, определяемые, большей частью, индивидуально.

К негативным последствиям досрочного погашения могут быть отнесены следующие характеристики:

1. Сумма, которая направляется на погашение, может быть более востребована на иные важные нужны. Заемщик, стремясь к избавлению от долгового бремени, вынужден себя ограничивать, отказывая в необходимых вещах. Если выплата раньше срока влечет серьезное ухудшение жизни семьи, следует задуматься, обоснована ли такая жертва.
2. Упущенные возможности в инвестиционном плане. Если заемщик получил в распоряжение свободную крупную сумму, досрочная выплата может рассматриваться как упущенная выгода, когда средства могли бы удачно вложены в какие-либо иные проекты, инвестиции. Прежде, чем внести средства на счет, следует рассчитать, является ли экономия по данному варианту действий более существенной, чем прибыль от альтернативного использования средств.
3. Потери вследствие инфляционных процессов. Инфляция при наличии долгосрочного кредита может привести к обесцениванию переплаты, но в случае закрытия долга ранее отведенного срока данная выгода не используется. Перед закрытием долга рекомендуется сравнить темпы инфляции и процентную ставку. Например, ставка по кредиту составляет 15% годовых, при инфляции в 7%. Это означат, что в течение года заемные средства, как и любые другие деньги, обесценились на 7%. При высоких темпах инфляции наличие займа под низкий процент может оказаться выгоднее, чем досрочное расторжение кредитных отношений.

Любая финансовая операция нуждается в тщательном анализе. Погашение кредитного долга вне графика не является исключением. Перед тем, как решиться на полное или частичное закрытие долга, необходимо выполнить предварительный расчет, оптимально ли данное решение для заемщика, с учетом конкретных обстоятельств погашения. Можно также обратиться за помощью к кредитному донору, который за небольшое вознаграждение поможет выбрать наилучший вариант расплаты с долговыми обязательствами.

Статистика последних лет свидетельствует о снижении числа клиентов, готовых вернуть банку ссуду ранее установленного срока. Однако, это может быть вызвано не столько финансовой грамотностью населения, сколько снижением реальных доходов и ростом закредитованности. Когда свободных средств нет в течение длительного промежутка времени, акцент в направлении финансов смещается в пользу более актуальных жизненно важных трат, оставляя платежи по кредитам неизменными.