Страхование квартиры по ипотеке. Виды, стоимость, порядок выплаты

Банковские организации при выдаче ипотеки повсеместно требуют от заемщиков оформления страховки на приобретаемый объект, который будет служить предметом залога. Без оформления услуги страхования у банков есть определенные риски, связанные с вероятностью невозвращения выданных клиенту средств, которые нести им совсем невыгодно.

Так как ипотечные кредиты отличаются весьма длительным сроком погашения, вплоть до нескольких десятилетий, банку нужна уверенность, что выплата по залоговому объекту случится даже в таких ситуациях, когда объект залога будет сильно поврежден или вовсе физически уничтожен, когда покупатель по непредвиденным обстоятельствам потеряет право собственности на объект. Обязательное страхование служит важным инструментом для поддержания ипотечного кредитования.

К сожалению, для заемщика страхование в первую очередь является дополнительным источником расходов, которого хотелось бы избежать. Но в некоторых случаях клиенту банка стоит относиться к этим расходам, как к дополнительному благу – в экстренных ситуациях подключенная услуга страхования может стать буквально спасением в финансовом плане, например, при стихийных бедствиях, либо при возникновении возгораний внутри приобретенной жилплощади.

Страхование квартиры по ипотеке. Виды, стоимость, порядок выплаты

Особенности страхования жилой недвижимости

Так как ипотека требует от потенциального заемщика крупных расходов, стоит внимательно изучать требования банков на предмет страхования, чтобы не столкнуться с непредвиденными расходами. Некоторые банки будут удовлетворены, если заемщик застрахует только квартиру, а некоторым хочется видеть комплексное страхование от основных рисков.

Текущее законодательство определяет лишь один вид обязательной страховки при ипотеке: страхование объекта залога. Обычно это и есть приобретаемая квартира. Но банкам хочется свести собственные риски к минимальному значению, поэтому они настаивают на оформлении страховок:

  • сохранности объекта (порча, уничтожение);
  • жизни и здоровья заемщика;
  • титула, чтобы в случае потери права собственности на объект у заемщика банк не остался в проигрыше из-за проблемных сделок купли-продажи (мошенничество, черные схемы и т.п.).

На требования по страховке могут накладываться и свои нюансы. Например, при ипотеке на квартиры по договорам долевого участия, то есть в строящихся объектах, разрешается не оформлять страхование титула, так как квартира переходит от застройщика к первому покупателю.

Титульное страхование, в отличие от других видов страхования при ипотеке, не является требуемым банками на протяжении всего срока кредитования: обычно требуется охватить лишь первые три года с момента сделки, так как именно этот срок обозначен в законодательстве для предъявления имущественных претензий третьими лицами на объект покупателя.

При предоставлении в залог иного объекта недвижимости, который уже застрахован, потребуется заранее обговаривать с банком-кредитором возможности использовать текущий полис. Несмотря на наличие страховки, не все банки будут согласны на действующий документ - они могут требовать подключения новой услуги страхования в аккредитованной компании, занимающейся данным видом дейстельности. Если переплачивать за страховку в таком случае не хочется, придется искать другой банк.

Во сколько обойдется страховка по ипотеке

Стандартная практика расчета суммы, подлежащей возмещению, опирается на сумму займа плюс десять процентов от нее. Но заемщик имеет право застраховать залоговый объект и в большем объеме. Такой подход позволяет покрывать риски в объеме большем, чем нужно для расчетов с банком. Но и стоить такая страховка будет дороже.

Когда сумма страховки больше, чем нужно для покрытия долга банку, заемщик сможет получить от страхового возмещения еще какую-то часть в собственное пользование, что во многих случаях (при порче, разрушении объекта) окажется неплохим подспорьем.

Банки-кредиторы предъявляют разные требования по страхованию, но рекомендуется всегда страхование по трем направлениям:

  • объект;
  • титул;
  • заемщик.

Разные компании определяют страховые тарифы в разном индивидуальном порядке.

Страховка на объект залога обычно стоит в пределах 0,3-0,5% от страховой суммы. Установка размера ставки находится в компетенции специалистов страховщика.

Определение размера страховых взносов зависит от большого количества параметров: тип жилья, тип самой постройки, ремонт внутри объекта, были ли какие-либо серьезные повреждения и др. В задачу страхового агента входит определение таких параметров, как год постройки дома, используемые перекрытия, состояние дома в техническом плане и прочее. Все это помогает компании просчитать риски.

При желании заемщика заключить договор страхования на всю стоимость квартиры или другого жилого объекта, потребуется заказывать оценку в специализированной компании. Результатом работы компании-оценщика станет оценочный акт или отчет об оценке, где будет дана информация о рыночной стоимости квартиры. Исходя из этой цены и будет считаться сумма страховки.

На страхование титула влияет тип сделки, ее участники, количество предыдущих владельцев. Юридическая чистота жилья и определяет риск потери титула. Страхование такого типа стоит в районе 0,2-0,7% стоимости объекта.

В некоторых компаниях уже давно существуют комплексные программы страхования, нацеленные на страхователей с ипотекой. В комплексе предлагается страхование всех трех типов, подключение которых банк настойчиво требует от заемщиков.

Комплексное страхование для ипотечных кредитов редко когда связано с серьезными скидками, поэтому все три страховки оформляются по ставке в пределах 0,7-1,5%. Но все-таки комплексная услуга помогает экономить, пускай и небольшую сумму. Плюсом является и то, что при комплексном страховании по ипотеке вся процедура проходит обычно быстро, при активном содействии банка и страховщика.

Оплата страхового полиса делается одной суммой на весь год за несколько дней или недель до его начала. Выплаты делаются в течение всего срока действия кредитного договора. Незадолго до начала нового годового периода банк-кредитор передает в страховую компанию сведения об оставшейся задолженности, после чего страховщик осуществляет расчет стоимости следующего периода. Таким образом каждый платеж по страховке становится меньше, чем предыдущий. Но уменьшение не всегда пропорционально уменьшению долга по кредиту. Например, страхование самого заемщика должно дорожать каждый год – с увеличением возраста, а страхование титула обычно производят в первые три года с момента покупки жилья, после чего страхуются уже только объект и заемщик.

Проверку ежегодной оплаты страховых взносов проводит не только страховая компания, но и банк, так как в большинстве случаев отказ от страхования подразумевает штрафные санкции. Например, ставка по кредиту может быть предоставлена с учетом скидки за страховку, а при отсутствии последней скидка отменяется – для заемщика это обычное повышение ставки по кредиту, хоть и формально являющееся лишь отменой некоего бонуса от банка.

Порядок выплаты страховки

Подписание договора страхования для ипотечного кредита стоит сопровождать обязательным и внимательным изучением всех его положений, особенно важно ознакомиться с условиями, в каких случаях страховка необходима и как ее можно будет получить.

Порча или гибель квартиры (иного жилого объекта), стихийное бедствие, пожары, затопления, скрытые дефекты здания (неизвестные страхователю при заключении договора), поджоги, вандализм и другие деструктивные противоправные действия третьих лиц – стандартные случаи для выплаты страховки.

Титульное страхование определяет наступление страхового случая при ситуации, когда собственник утрачивает правомочия на заложенный объект. Примером такого случая может являться судебное решение, лишающее прав заемщика на приобретенный объект.

У страховых компаний существуют свои алгоритмы действий на случай возникновения любой из перечисленных ситуаций. Чем быстрее заемщик сообщит о проблеме одновременно и в страховую фирму, и в банк – тем для него лучше.

За поврежденную квартиру по договору страхования можно получить возмещение, но обычно оно рассчитывается на оставшуюся сумму долга и несколько процентов свыше, чтобы закрыть долг по процентам. К сожалению, такое страхование защищает интересы кредитора, а заемщику средств на восстановление квартиры не остается.

В случае утраты объекта полностью, страховку получает банк, где была оформлена ипотека, а не заемщик. И лишь в случае страхования объекта целиком, по его рыночной стоимости, деньги, оставшиеся после погашения ипотеки, выплачиваются заемщику.

Наступление страхового случая не говорит о том, что деньги удастся получить быстро и легко. Страховые компании нередко ищут повод отказать в произведении выплат. Такие спорные ситуации решаются в судебном порядке. Только обращение в суд при отрицательной позиции страховой компании может заставить ее осуществить положенную по договору выплату.

Заемщика в спорной ситуации нередко выручает поддержка банка, так как в отдельных случаях кредитор заинтересован в том, чтобы страховка была выплачена как можно быстрее.

Заемщику важно учитывать, что суд со страховой компанией имеет смысл при полной уверенности в правильном исполнении им договора. В случае, когда заемщик целенаправленно утаивал от страховой компании существенную информацию, связанную со страховым случаем, и это будет доказано на суде, о выплате страховки можно будет забыть. Решение судьи в этом случае будет в пользу страховщика и положительное постановление по возмещению страховых выплат нерадивому заемщику получить будет невозможно.

Поделитесь своим мнением
Для оформления сообщений Вы можете использовать следующие тэги:
<a href="" title=""> <abbr title=""> <acronym title=""> <b> <blockquote cite=""> <cite> <code> <del datetime=""> <em> <i> <q cite=""> <s> <strike> <strong>

 Клиент обхитрил банк Тинькофф на 24 миллиона рублей
credito-centr © 2017 - 2019 Копирование материалов запрещено Наверх