Страхование жизни при ипотеке. Как происходит и какие документы нужны

Среди банковских требований при выдаче кредита на покупку жилой недвижимости в обязательном порядке присутствует требование страхования приобретенной квартиры.

Страховать необходимо не только объект залога, но и титул, а также жизнь и здоровье ответственного человека – заемщика или залогодателя.

Обязательно ли страховать жизнь когда берешь ипотеку?

Обязательность страхования

Законы РФ об ипотеке указывают на необходимость страхования недвижимости, передаваемой в залог, однако про обязательность страхования жизни и здоровья в них ничего не сказано.

При этом практика показывает, что банки, в погоне за снижением своих собственных рисков, крайне настойчиво требуют от потенциальных заемщиков заключения договора на оказание им услуг по страхованию жизни и здоровья.

Для заемщиков, не желающих застраховать жизнь и здоровье, предусмотрены более высокие процентные ставки. В отдельных случаях сотрудники кредитных учреждений мягко намекают клиенту, что без оформления страховки, выдача кредита, попросту, не будет одобрена.

Страховка жизни по ипотеке оформляется одним из двух способов:

  1. В самом банке.
  2. В сторонней компании, специализирующейся на оказании подобных услуг. Для заключения договора страхования банки направляют заемщика к проверенным аккредитованным страховым компаниям. Если заемщиком было принято решение самостоятельно выбрать понравившуюся контору, важно учитывать, что не всякий полис страхования устроит банк для одобрения ипотечного кредита – необходимо согласование с банком на предмет выбранного страховщика.
2

По статистике выдачи полисов такого рода наглядно видно, что от страхования жизни отказывается довольно малое количество заемщиков. Возможно, это здравый подход клиентов, понимающих, что длительный ипотечный кредит может сопровождаться возникновением самых неожиданных жизненных ситуаций. При страховании жизни по ипотеке страховая компания закроет долг (или его часть), если застрахованное лицо потеряет трудоспособность, получит группу по инвалидности или скончается.

Так как любое из этих событий негативно сказывается на вероятности вернуть выданные средства, несогласие заемщика со страхованием жизни и здоровья банком расценивается крайне негативно – слишком высокий риск невозврата выданных средств.

Как считают размер страховой премии

Для определения расходов на страхование лучше подать заявки в разные страховые фирмы, сотрудничающие с банком. Это поможет узнать разбег цен и подобрать выгодное предложение. Средние ставки по страхованию жизни колеблются между 0,3-2% для мужчин и 0,2-1,5% для женщин. Размер ставки в первую очередь будет зависеть от пола и возраста заемщика, состояния здоровья, стоимости жилья, размера кредита, длительности выплат.

Нередки случаи, когда страховщики предлагают предварительно обратиться в медицинское учреждение для прохождения обследования на предмет наличия серьезных заболеваний.

Немаловажно для страховой компании определить и степень профессионального риска. Вполне разумно предложить работнику службы пожарной охраны страховку более дорогую, чем офисному сотруднику.

Окончательная стоимость полиса будет формироваться и на основании технических характеристик недвижимости. Эти данные страховая компания получает из документов договора купли-продажи жилья, но могут назначить осмотр объекта вживую, если будут какие-либо вопросы к его состоянию, статусу.

Страховое возмещение

1

По страховому договору чаще всего компанией назначаются годовые периоды, поэтому платить за полис придется авансом, раз в год. Сумма платежа будет зависеть от долга перед банком на момент срока оплаты (страховке подлежит сумма остатка по ипотеке). Соответственно, если не происходит увеличения ставки страхования из-за возникших рисков, каждый год страховой платеж становится все меньше.

Подписывая договор, заемщику следует внимательно изучить список случаев, которые подразумевают выплаты по наступившим страховым эпизодам. Когда оформляется страхование жизни и здоровья заемщика, претендовать на выплаты можно в случае смерти застрахованного лица, либо при потере им трудоспособности. Важно отметить, что потеря здоровья может быть и частичной, но при назначении инвалидности.

Страховая выплата, при наступившем соответствующем случае, направляется в банк-кредитор напрямую, минуя заемщика, чтобы закрыть долговые обязательства по ипотеке и погасить проценты за определенный промежуток времени. При страховании недвижимости по рыночной стоимости происходит выплата в более крупном объеме.

Таким образом закрывается не только долг по ипотеке, но и остаток выплачивается непосредственно страхователю. Однако приоритет кредитора, при получении выплат, всегда будет выше – то есть сначала закрывается задолженность, и лишь потом остаток средств идет на счет заемщика.

При окончательной выплате по страховому случаю:

  • если страхователя нет в живых, право собственности на недвижимость переходит наследникам.
  • заемщик получает право полноценного распоряжения жилплощадью (может продать обменять, подарить и т.д.).

Действия заемщика при наступлении страхового случая

Когда появляются обстоятельства для выплаты страховки, скорость уведомления страховщика и кредитора, очень важна. Чем быстрее – тем лучше. В договоре страхования должен быть прописан период, в течение которого заемщику или его родственникам можно обратиться в компанию с заявлением на возмещение. Обычно срок прописывают равным 30 дням, однако возможен и меньший.

При обращении к страховщику в заявлении на выплату заемщику необходимо указать реквизиты страхового договора, реквизиты страхователя, дату и обстоятельства страхового случая. Заявление в обязательном порядке сопровождается подтверждающими документами. У страховых компаний перечень требуемых документов может быть прописан в договоре, размещен на сайте, раздаваться клиентам в виде брошюр.

В случае гибели страхователя за возмещением обращается выгодоприобретатель. Если его нет – могут обратиться наследники. Подтвердить право на финансовое возмещение можно путем предоставления документа о смерти страхователя.

Для назначения выплат по страховому случаю, когда заемщик получил группу инвалидности, в страховую компанию требуется предоставить:

  • документ от банка с информацией об остатке долга на момент страхового случая;
  • справку об установлении инвалидности;
  • выписку из медицинской карты с записями до момента подписания страхового договора;
  • подтверждающий документ из органов МВД, если несчастный случай стал причиной получения инвалидности;
  • договор с банком.
3

В случае смерти страхователя к списку добавляется документ о смерти, протокол вскрытия, а также документ из органов МВД, если смерть наступила в результате несчастного случая.

Это далеко не полный перечень документов, которые страховая фирма может запросить для подтверждения права на выплату.

Порядок получения возмещения

В страховом договоре должен быть прописаны условия рассмотрения заявлений от заемщика. В среднем период рассмотрения занимает 5-15 дней. Когда страховщик не согласен с характером, тяжестью страхового случая и/или с размером требований на возмещение, им может назначаться проверка фактов, имеющих отношение к произошедшему.

В таком случае срок выплат может значительно сдвинуться в сторону увеличения. Если страховая ситуация связана с возбуждением уголовного дела, избежать продления срока никак не удастся.

О своем решение страховщик обязан сообщить всем заинтересованным сторонам. Информация может быть доведена в письменной форме, по телефону. Когда страховщик подтверждает право на выплату, перевод денег на счет заемщика производится в течение 10 рабочих дней.

При получении отказа в выплате страховки и не согласии с этим решением, заявителю важно отправить претензию в адрес страховой компании. При несогласии с доводами уже в ответе на претензию, страхователь может обращаться в соответствующие государственные органы для обжалования решения.

Хотя страхование жизни при ипотеке по закону не является услугой, обязательной к принятию, заемщику от нее не стоит отказываться. Достаточно оценить, что возможный риск, покрываемый страховкой, не идет ни в какое сравнение с теми платежами, которые нужно делать раз в год. Тем более в жизни может произойти непредвиденное, и при отсутствии страховой защиты, выплаты по ипотеке за квартиру могут стать непомерным бременем, что сулит изъятие ее банком в счет погашения остатка задолженности.

Поделитесь своим мнением
Для оформления сообщений Вы можете использовать следующие тэги:
<a href="" title=""> <abbr title=""> <acronym title=""> <b> <blockquote cite=""> <cite> <code> <del datetime=""> <em> <i> <q cite=""> <s> <strike> <strong>

 Клиент обхитрил банк Тинькофф на 24 миллиона рублей
credito-centr © 2017 - 2019 Копирование материалов запрещено Наверх