Возврат страховки после выплаты кредита. Как происходит и что нужно

В условиях нестабильной экономической ситуации, банки предъявляют все более высокие требования по обеспечению мер безопасности. Одной из главных мер, применяемых кредитной структурой, является страхование. Сложно найти такой банк, который не стал бы настаивать на дополнительной страховке объекта кредитования, ведь данный полис станет гарантом возврата долга в полном объеме даже, если заемщик не сможет погасить долг. В случае проблем с выплатами, банк сможет продать данный объект и выручить средства в счет закрытия долга.

Фактически, банк предлагает своему заемщику заплатить дополнительные средства за страховой договор, выгодоприобретателем по которому станет непосредственно кредитное учреждение.

Одной из частых проблем, возникающих при погашении кредита, является возврат средств, уплаченных за полис за неиспользованный период после того, как долг перед банком погашен.

На период действия кредитных отношений в рамках ипотеки или автозайма, страховой полис служит финансовой защитой и для банка, и для клиента, ведь при возникновении серьезных проблем и финансовых затруднений у должника, ответственность за выплату возлагается на страховщика. Однако в отношении небольших по объемам сумм по потребительским кредитам, требование оформления полиса выглядит навязыванием услуг – человек, обратившийся за финансовой помощью в банк, вынужден купить еще и страховку, чтобы обеспечить себе положительное решение о выдаче кредитных средств.

Как вернуть страховку, если кредит выплачен досрочно?

Правовых оснований на возврат части оплаченной ранее страховки, при досрочном выполнении условий кредитного договора, достаточно. Заемщик, полностью рассчитывайся с банком, вправе обратиться в страховую компанию или банк со следующими требованиями:

1. Пересмотр суммы и возврат переплаты, если страховой полис приобретался сразу на весь страховой период в пределах действия кредитного договора. В большинстве случаев, оплата осуществляется в виде вычета из суммы, одолженной банком заемщику.
2. Расторжение договорных обязательств со страховой компанией с последующим перерасчетом, если оплата полиса производилась в виде аннуитетных или дифференцированных платежей в течение всего срока кредитования.

При намерении вернуть частичную стоимость страховки после того, как долг выплачен, необходимо выполнить следующие действия:

• Тщательно изучить пункты договора страхования и кредитования. Особое внимание обращают на пункты, касающиеся порядка возврата страховых выплат. Если данных положений в договоре не предусмотрено, заемщик руководствуется основным гражданским законодательством и нормами страхования. Если в соглашении есть прямое указание на невозможность возврата страховки, решить вопрос с возвратом можно только в рамках судебного разбирательства, так как к возврату средств ни у страховщика, ни у банка никаких оснований не имеется.
• Производится самостоятельный перерасчет страховки, т.е. оставшейся суммы, на которую можно претендовать при возврате. Расчет производится по собственной инициативе, чтобы прояснить свои требования и подготовить грамотную аргументацию.
• В зависимости от того, кто является выгодоприобретателем, в банковскую структуру или страховую организацию составляется заявление, в котором страхователь требует выполнить перерасчет и вернуть уплаченную ранее сумму за неиспользованную страховку.
• При отказе в удовлетворении заявления, готовится иск в суд.

В процессе расчета суммы, требуемой к возврату, необходимо учитывать, что уплачиваемая в течение всего периода кредитования страховка влечет более значительную переплату. Законным основанием на досрочный отказ от услуг страхования является статья 958 гражданского законодательства России. Однако, первостепенное значение будет иметь включение в договор со страховщиком иных условий, не позволяющих произвести данные выплаты.

В своем отказе в удовлетворении заявлений заемщиков, страховые компании, чаще всего, ссылаются именно на положения заключенного договора, и даже рассмотрение дела в суде вовсе не гарантирует, что страхователю удастся вернуть уплаченные до этого средства. Судебное постановление зачастую выносят в пользу страховщика.

Возврат страховки по кредиту, оплаченному в срок

Если займ погашен в положенный срок, в рамках графика внесения платежей, вернуть средства за страховку удастся только в том случае, если заемщик обратится в суд, тщательно оценив возможные перспективы после изучения условий подписанных соглашений.

Существуют следующие сценарии развития действий:

1. Заемщик обращается с требованием признать соглашение со страховщиком недействительным полностью или частично, не упоминая при этом о том, что страховка была навязана при получении заемных средств.  При таком сценарии должны подвергнуться критике условия страхования по договору и условия, на которых он был заключен. Исходя из картины обстоятельств, приведших к подписанию соглашения с СК, будет определена возможность признания договора недействительным. Следует учитывать, что без веских обоснований и подтверждений слов заемщика, добиться положительного решения вопроса практически нереально.
2. В качестве альтернативы заемщик просит суд признать недействительным страховой и кредитный договор (в пунктах, имеющих отношение к процедуре страхования). Данный сценарий развития имеет больше шансов на удовлетворение просьбы страхователя, однако выигрыш возможен только при основательной юридической подготовке, ведь в договорах, как правило, продумано каждое слово, каждое условие, исключающее риск оспаривания и нарушения интересов организации.

При досрочном погашении кредита действия страхователя будут аналогичны, если страховщик откажется оформить возврат средств за неиспользованный срок страхования. При отсутствии положительного решения из банка или страховой организации, направляют жалобу в Роспотребнадзор.

Данный орган не имеет функции принуждения какой-либо из сторон, однако в его компетенции принять меры по привлечению к административной ответственности, а фактическим инструментов для возврата средств станет только судебное постановление, т.е. суда избежать не удастся.