Законна ли передача банком долга коллекторам?

Если заемщик не контролирует взятые на себя финансовые обязательства, в скором времени можно ожидать, что взыскание по кредитным долгам переходит в стадию принудительного погашения долга через судебного исполнителя, либо с помощью коллекторов. Как наиболее эффективное банки предпочитают привлечение коллекторов, выбирая один из вариантов сотрудничества:

1. Работа коллектора осуществляется в роли посредника или агента кредитора. Привлеченное лицо или организация наделяется правом переговоров с должником с целью убеждения выплатить долг банку по реквизитам кредитного соглашения.
2. Коллектор принимает полное право истребования долга на основании цессионного соглашения, с фактической продажей долга и наделением нового кредитора полномочиями взыскания с должника.

Выбор разновидности соглашения предопределяет широту полномочий коллектора при дальнейшем взаимодействии с клиентом.  Для должника это также будет означать разные по своему характеру последствия – со сменой кредитора или без нее.

Как коллекторы помогают банкам возвращать долги?

Один из наиболее популярных способов оформления взаимоотношений с коллектором – использование его в роли посредника. Полномочия коллектора в данном случае таковы:

1. Права на кредитный долг остаются за финансовым учреждением, для должника кредитором остается банк, а выплаты в счет погашения долга ведутся по прежним реквизитам.
2. С коллектором заключается агентское соглашение, наделяющее полномочиями представления интересов основного кредитора. Банк поручает своему агенту выполнение следующих задач:

• плотное взаимодействие с должником посредством телефона, почты, факса;
• работа по подготовке письменных документов в адрес заемщика (оформление претензий);
• личные переговоры с должником при встречах;
• иные, предусмотренные законом меры с целью выработки совместного решения по ликвидации долга (включая реструктуризацию).

3. Передача информации по заемщику. На основании подписанного агентского соглашения коллектор получает доверенность от кредитора, ему выдают все необходимые материалы, относящиеся к кредитному делу.
4. Подготовка отчета о проведении операции взыска. После исполнения своей работы коллектор готовит для банка отчет о результатах.

Для подписания используются типовые бланки агентских соглашений, специальные договора, подготовленные одной из сторон. В договор могут включить пункт, исключающий возможность личных договоренностей между коллектором и заемщиком.

Фактически, коллектор является помощником банка, который сохраняет за собой право основного кредитора, не неся при этом ответственности в случае превышения коллектором своих полномочий, установленных договором.

Особенности передачи долга от банка к коллекторам

В случае, если банк передает коллекторам​, он это делает на возмездных основаниях по договору цессии. Более распространено другое название подобной процедуры – «продажа долга». Если истребовать долг с клиента не получается и шансов на внесудебное разбирательство практически нет, долг могут переуступить коллекторскому агентству.

Для передачи долга коллектору согласие должника не требуется, однако для того, чтобы банковская уступка была оформлена законно, в кредитном договоре об этом должен быть включен соответствующий пункт.

Если при заключении договора данный пункт не был упомянут, цессионный договор может быть заключен только с другим финансовым учреждением. Чтобы исключить проблемы с юридическим оформлением и обеспечить максимум защиты своих средств, банки включают данное условие практически в каждый кредитный договор.

В процессе уступки долга есть свои особенности:

1. Главное изменение – смена кредитора (вместо банка владельцем долга является коллекторское агентство), что влечет и смену реквизитов перечисления.
2. После подписания договора коллектор обретает право на все материалы и информацию, которой владел банк о заемщике. Вся документация передается в оригинальном виде.
3. После заключения соглашения, стороны (либо одна из сторон) обязаны оповестить о произошедших изменениях плательщика.
4. Согласно закону, новый кредитор не вправе изменить параметры заключенной ранее с банком соглашения о выдаче и выплате долга, по крайней мере без согласия самого должника это невозможно.
5. После того, как подписано соглашение, коллектор обретает гораздо более широкими полномочиями, чем по агентскому соглашению.

Что делать, если банк передал долг коллекторам?

Независимо от того, получил ли уведомление о смене кредитора заемщик, обязанности по кредиту остаются неизменными. Перевод права требования долга коллекторами не освобождает от обязанности погашения долга. Для заемщика дальнейшее взаимодействие с коллектором влечет различные неприятности, опасение за сохранность своего имущества и даже собственную жизнь, ведь характер действий коллекторов гораздо более агрессивен.

Какие действия может совершать заемщик? Если роль посредника может быть проигнорирована должником, то в случае перехода долга по цессионному соглашению придется искать компромиссные варианты с коллектором. В противном случае, вопрос быстро перейдет в плоскость судебных решений. Если достигнуть общего решения с коллектором не удается, остается рассчитывать на истечение 3-летнего срока давности, а при передаче иска в суд, попытаться обжаловать договор цессии с целью затягивания разбирательства.